Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2019 году

страхование жизни при ипотеке

Каждый ипотечный заемщик при получении ссуды на покупку жилья сталкивается с рядом дополнительных затрат, среди которых довольно весомая доля приходится на оформление страховки.

По российскому законодательству банки обязаны требовать у заемщиков оформления страхового полиса на приобретаемый им объект недвижимости. Но многие кредитные организации идут дальше и настаивают также на оформлении страхования жизни, а в некоторых случаях и титула.

Для чего это делается и можно ли избежать дополнительных трат – рассмотрим сегодня.

Особенности страхования жизни при наличии ипотеки

Хотя страхование жизни при ипотеке в 2019 году не закреплено на законодательном уровне, многие кредитные организации настаивают на его оформлении. При этом они предлагают оформление ссуды и без подобной страховки, но под более высокий процент, который малопривлекателен для заемщика.

Встречаются и ситуации, когда банк просто отказывает в выдаче займа тому, кто не предоставит необходимый полис. Законно ли это? Скорее, нет, но формально причина отказа в кредитовании может быть не связана с нежеланием потенциального заемщика получать страховку. Уличить банк в нечестной игре будет довольно трудно или даже невозможно.

По закону кредитные организации имеют право не сообщать клиенту причину отказа в предоставлении ссуды, и этим правом они успешно пользуются.

Для чего банки требуют от заемщиков оформление дополнительных страховок? Все очень просто – чтобы обезопасить себе и свои активы.

Поскольку ипотечные ссуды в большинстве случаев выдаются на довольно длительные сроки, даже предоставление различного рода справок о доходах и занятости не может быть 100% гарантией погашения задолженности.

А наличие страховки при ряде форс-мажорных ситуаций станет гарантом того, что выплаты за заемщика произведет страховая компания. То есть в выигрышном положении окажется и заемщик, и банк. Другой вопрос, что форс-мажор может и не произойти, а платить страховые взносы в любом случае придется.

Варианты страхования

При заключении кредитного договора потенциальный заемщик сталкивается с необходимостью оформления нескольких страховок.

Страхование недвижимости в залоге

Независимо от желания заемщика, застраховать приобретаемый на заемные средства объект недвижимости, который выступает залогом по кредиту, придется, ведь это является обязательным условием предоставления ссуды в каждом банке.

Данное требование закреплено статьей 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)». Наличие страхового полиса на квартиру, комнату или дом позволяет принять их в залог с минимальным дисконтом, а также минимизирует ряд рисков.

Собираясь взять ипотеку и оформить страховой полис на жилье, необходимо помнить о некоторых нюансах:

  • Страхование недвижимости осуществляется только на случаи рисков, связанных с ее утратой или повреждением (страховым случаем признается пожар, различного рода стихийные бедствия, способствующие нанесению ущерба и т. п.).
  • Выгодоприобретателем по страховке назначается банк, который в случае наступления страхового случая и получит сумму компенсации (она будет зачислена в счет погашения задолженности по кредиту).
  • Страхование производится на сумму, которая должна быть не меньше, чем размер кредита, а по мере уменьшения основного взноса будет сокращаться и страховая сумма.
  • Необходимость страхования недвижимости сохраняется до тех пор, пока она находится в залоге, до момента полного погашения задолженности перед банком.
  • Поскольку стандартный договор со страховщиком заключается сроком на 1 год, то ежегодно придется его пролонгировать или заключать новый, но перед этим необходимо будет уточнить у банка остаток задолженности, чтобы застраховать имущество на сумму за вычетом уже сделанных платежей.
  • Если вовремя не заботиться о заключении ежегодного договора страхования на новый срок, то в какой-то момент можно получить от банка требование о досрочном погашении кредита.

Страхование жизни

Как уже было сказано выше, страхование жизни и здоровья не является обязательным, но оно в большинстве случаев дает возможность получить ипотеку под более низкий процент, а также позволяет заемщику быть уверенным в своем завтрашнем дне. Страховые случаи традиционно включают следующие риски:

  • Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая возникла во время действия договора.
  • Потеря трудоспособности с назначением инвалидности 1 или 2 группы.
  • Временная нетрудоспособность, которая длится более 30 дней (предусмотрено не всеми страховыми компаниями).

Во всех из этих случаев страховое возмещение будет перечислено банку, а заемщик или его семья не потеряют недвижимость. Однако если заемщик умирает в результате самоубийства или погибает в автокатастрофе, виновником которой признают его, то на страховое возмещение можно не рассчитывать.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Страхование жизни также должно оформляться в течение всего срока действия кредитного договора, в противном случае банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить его условия и повысить размер процентной ставки. Данная возможность сейчас прописана условиями почти каждого ипотечного договора.

Отдельно стоит сказать о том, что необходимость оформления страхования здоровья и жизни предусмотрена некоторыми ипотечными программами, оформляемыми при участии господдержки. В этих случаях страховка уже обязательна и получить кредит без ее предоставления не получится.

Страхование титула

Еще один тип страховки, который банки рекомендуют оформить, но не имеют права требовать – это страхование титула. Заключение такого договора помогает защитить права покупателя в двух случаях:

  • При признании сделки по купле-продаже недвижимости недействительной.
  • При истребовании у покупателя недвижимости или ее части лицами, которые в силу тех или иных обстоятельств сохранили право собственности на данный объект.

Поскольку на 100% проверить прошлое недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, бывает крайне сложно или невозможно, оформление данного вида страхования выгодно как для банка, так и для покупателя, который в случае наступления страхового случая сможет вернуть долг банку и собственные средства, вложенные в покупку. Для новостроек подобные страховки не актуальны, поскольку покупатель квадратных метров в ней станет первым ее собственником.

Страхуется титул не на весь срок кредита, а на первые три года, поскольку именно такой период у искового срока давности.

Как происходит процесс оформления

Ипотечное страхование здоровья и жизни, так же как и страхование недвижимости, каждый банк предлагает оформить в строго определенных компаниях. Перечень их, как правило, довольно обширен, поэтому, несмотря на рекомендации кредитора, выбор у заемщика будет.

Многие кредитные организации работают в тесном сотрудничестве со страховщиками, а в некоторых банках созданы даже собственные страховые компании. Например, у популярного среди ипотечных заемщиков Сбербанка есть также компания «Сбербанк – страхование жизни», у «Россельхозбанка» – «РСХБ-Страхование», у «Альфа-Банка» – «Альфастрахование».

Свои страховые компании работают в «ВТБ 24», «Газпромбанка» и многих других. Это очень удобно для клиентов, ведь им ничего не придется делать для получения страховки – банк подготовит бумаги сам и останется только подписать их практически одновременно с кредитным договором.

Но минус у такого выбора тоже есть, ведь страховые компании, являющиеся по сути частью команды банка, порой предлагают не самые выгодные условия и тарифы.

Большинство банков сотрудничают с известными и крупными страховщиками – «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», «Росгосстрах» и другими.

Перечень необходимых документов

Для оформления договора страхования необходимо собрать определенные пакет документов, в который должны входить:

  • Паспорт.
  • Заполненное заявление на имущественное или личное страхование.
  • Справка из банка о выдаче ипотеки.
  • Если оформляется страхование здоровья и жизни, то может потребоваться медицинская справка, подтверждающая отсутствие определенного перечня заболеваний, но просят ее страховщики не всегда и порой им достаточно бывает просто устного подтверждения клиента о том, что он здоров.

Также необходимо подготовить определенную документацию по объекту недвижимости, список которой должен включать:

  • Копию договора купли-продажи недвижимости или иные документы, подтверждающие переход права собственности.
  • Свидетельство о гос. регистрации права собственности, на котором имеется отметка о наложении на недвижимость обременений в связи с залогом в банке.
  • Копию тех. паспорта недвижимости.
  • Копию документа о проведении оценки.
  • Копию выписки из домовой книги.

В отдельных случаях и по усмотрению страховщика могут быть запрошены и другие документы.

Если в качестве залога выступает земельный участок, то перечень документов потребуется несколько иной и его необходимо уточнить заранее.

Каковы сроки?

В большинстве случаев решить вопросы со страховой компанией и оформить необходимые полисы можно в течение одного дня. Более длинный срок может возникнуть по двум причинам:

  • Если для оформления страховки предоставлен неполный пакет документов.
  • Если компания потребует проведения медицинского обследования и предоставления ей заключения о состоянии здоровья.

Стоимость

Вопрос относительно того, сколько придется тратить на страховку, актуален для каждого будущего заемщика.

Если речь идет о страховании недвижимости, то здесь размер премии рассчитывается в процентном соотношении от страховой суммы, которая, в свою очередь, равна размеру долга по ипотеке. Традиционно это бывает 0,3–1,5%.

Конкретный процент зависит от состояния объекта недвижимости. Например, для кирпичной новостройки премия будет меньше, а вот для вторичного фонда в любом случае окажется выше.

Страхование жизни будет стоить примерно таких же затрат, но конкретный размер определяется в зависимости от возраста заемщика, его социального статуса, места работы и ряда других условий. Значение имеет даже вес и пол заемщика. Например, для полных людей ставки страхования предлагается повышенная, а для женщин она традиционно бывает немного ниже, чем для мужчин.

Стоимость страхования титула составляет от 0,2 до 2,5%. Самая высокая ставка устанавливается на первый год действия договора, когда риск признания его недействительным особенно высок. На следующие два года страховка будет уже более дешевой.

Стоит ли страховать свою жизнь, приобретая жилье в ипотеку?

Настаивать на страховании жизни заемщика в большинстве случаев банки не могут. Исключение составляют лишь отдельные программы, условиями которых это предусмотрено в качестве обязательного требования.

Если рассматривать целесообразность оформления страховки с финансовой точки зрения, то чаще выгоднее бывает получить кредит с повышенной процентной ставкой, чем каждый год платить за страховку жизни и здоровья. Или же стоимость страховки и разница при получении ссуды с повышенной ставкой будет примерно равными.

Однако наличие договора страхования позволяет заемщику быть уверенным в том, что при определенных обстоятельствах страховщик частично или полностью покроет задолженность кредитора перед банком, а сам заемщик будет освобожден от уплаты взносов и при этом не потеряет квартиру. Другой вопрос, что далеко не всегда наличие страховки позволяет рассчитывать на получение возмещения, ведь получение вреда здоровью или смерть при определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются.

Принимать решение о необходимости страхования жизни или отказе от него в каждом случае нужно индивидуально, в зависимости от того, с какой кредитной организацией заключается договор ипотеки и что в нем указано. Дело в том, что отдельные кредиторы рекомендуют застраховать жизнь, но в их договорах данное требование не обозначены.

Другие, например, Сбербанк или «ВТБ 24» повышают ставку по ипотеке при отсутствии страховки на 1%, что, конечно, много, но не критично. «Райффайзенбанк» предлагает ставку на 0,5%% выше. А вот в «Юникредитбанк» ставка по ипотеке при отсутствии договора страхования жизни и здоровья повышается на 2,5%, что уже довольно ощутимо.

Источник: https://ipotekar.guru/other/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Что дает страхование жизни при ипотеке

страхование жизни при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Срок подачи документов в страховую после дтп

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке. Кому это выгодно и что для этого нужно

страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке

Кредит на покупку жилья, как правило, выдается ни на один год. Это может быть и ипотека со сроком погашения до 20 и более лет. За это время с заемщиком может случится что угодно: от потери работоспособности до несчастного случая или смерти. Поэтому банк хочет получить дополнительные гарантии того, что возможные убытки для него обязательно будут покрыты.

Именно поэтому клиенту предлагается дополнительно заключить договор страхования его жизни. Если возникнет страховой случай, то страховая компания покроет все убытки, а точнее выплаты по кредиту. Мало того, можно застраховать не только свою жизнь, но и жизни поручителей, которые перечислены в договоре ипотеки.

Сумма страховых выплат при наступлении рисков может быть разной.

Зачем нужна страховка

Банк при подписании договора о выдаче кредита на покупку жилья предлагает в обязательном порядке купить и страховку. Это страхование не только жизни будущего владельца жилья, но и его трудоспособности, которую он также может потерять в любой момент.

Если это случится, то заемщик не сможет вносить взносы по ипотеке. В этом случае проигрывают все: и банк, и клиент. Но если есть договор страхования жизни, то стразовая компания обязуется выплатить все взносы.

Тогда банк получит свои деньги с процентами, а недвижимое имущество останется в собственности заемщика или его родственников.

Что касается рисков, то они могут быть разными. К примеру, при страховании жизни может наступить только один страховой случай — смерть заемщика. Тогда будет выплачена вся сумма страховки, которая покроет выплаты банку. При этом квартира не будет конфискована, а передается ближайшим родственникам и т.д. При страховании от несчастного случая есть другие риски:

  1. Потеря трудоспособности.
  2. Инвалидность.

Все риски должны быть перечислены в договоре страхования. Чем их больше, тем выше и стоимость страховки. Но это является логичным решением, так как покрытие большого количества рисков повышает шансы на погашение страховой компанией всей оставшейся суммы кредита. Естественно, она в этом не заинтересована, поэтому и устанавливает высокую стоимость своего продукта.

Страхование жизни при ипотеке: риски

Если выбрать только определенный вид риска, то страховой случай по нему может и не наступить. К примеру, клиент банка купил страховку жизни, но получил инвалидность. В таком случае страховка будет выплачена в небольшом размере или вовсе не перечислена. Следует внимательно читать все пункты договора перед его подписанием.

Банки заинтересованы в том, чтобы документ был составлен грамотно. К примеру, они рассматривают все риски, которые могут возникнуть у конкретного заемщика. Одному клиенту они советуют приобрести страховку жизни, другому — от несчастного случая. Первый вариант рекомендуется тем клиентам, возраст которых превышает определенную отметку (от 30 лет и больше). Страхование жизни предлагается и тем, кто имеет тяжелое заболевания, или же его работа является опасной.

Документы для оформления договора страховки при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке: необходимые документы

Клиент, который берет ипотеку в банке, сразу же подписывает и страховой договор. Эта процедура займёт намного меньше времени, чем если бы она проводилась в офисе страховой компании. Потребуется меньшее количество документов:

  1. Паспорт.
  2. Заявление от заемщика.
  3. Заполненная анкета.
  4. Заключенный договор ипотеки.
  5. Медицинское заключение от клиента. Если оно свидетельствует о хорошем здоровье, то сумма страховых взносов может быть уменьшена.
  6. Первый взнос в страховой фонд, после которого выдается полис.

Стоимость страховки может быть разной. Сумма устанавливается индивидуально и зависит от многих факторов: возраст, доход, состояние здоровья заемщика, сумма кредита (ипотеки) и т.д. Многие воспринимают такой полис, как обычный очередной документ, не приносящий пользы. Так и может быть, если страховой договор был заключен невнимательно.

Важно отстаивать свои права, внимательно читать все документы и пункты договора, предлагать кредитному специалисту варианты, как уменьшить сумму страховых платежей. Также важно выбрать те риски, которые действительно могут возникнуть. Тогда после наступления страхового случая можно получить выплаты, покрывающие кредит. К оформлению договора о страховании жизни следует подойти основательно.

Что нужно учесть при оформлении

Страхование жизни при ипотеке: нюансы

Если речь идет только о страховании жизни при ипотеке, то основной риск, указанный в договоре — это утрата жизни. Страховая компания выплатит средства для погашения кредита в случае смерти заемщика. Если для получения ипотеки были привлечены поручители, то и их смерть может стать основанием для перечисления выплат от страховой компании. Вся суть заключается в том, что важна жизнь тех людей, от которых зависит погашение ипотеки. При подписании договора нужно учесть такие моменты:

  1. Возраст клиента. Страховые выплаты входят в сумму ежемесячных взносов банку за полученную ипотеку. Каждому заемщику важно, чтобы они были минимальными. Но чем больше его возраст, ты выше будут и взносы по страховке. Это вполне объяснимо, так как ипотека берется на долгие годы. Человек старшего возраста в течение этих лет может и умереть, а кредит окажется непогашенным.
  2. Повысить вероятность получения высоких выплат по страховке можно и с помощью справки о состоянии здоровья. Если оно окажется крепким, то страховые взносы будут минимальными. Для этого нужно пройти медицинскую комиссию, обследования, по результатам которых должно значится, что клиент банка не имеет хронических или тяжелых заболеваний. Для этого нужно предоставить медицинское заключение.
  3. Следует сделать копии всех документов, так как при наступлении страхового случая компании могут оперировать недостатком каких-либо справок в деле.
  4. В договоре страхования должен быть перечень всех рисков и страховых случаев, которые могут возникнуть до конца срока погашения ипотеки. Они должны иметь четкое описание, без каких-либо «подводных камней». Если они есть, то страховой случай можно трактовать по-разному. Компания может оспорить документ и не выплатить страховку.

Страхование жизни при ипотеке: жить здорово

Заключение страхового договора не является обязательной процедурой, так как закон не предусматривает ее. Но многие банки могут попросту отказать в выдаче ипотеке, если клиент не хочет покупать такую страховку. Конечно же, можно защищать свои права потребителя, вступить в судебный спор, но, как правило, в таком деле в выигрыше остаются именно банки. Поэтому лучше согласиться с условиями финансовой организации или же обратиться в другую, где не предлагается страхование жизни при ипотеке.

Не стоит думать, что после наступления страхового случая компания откажется осуществлять выплаты. Если договор был составлен правильно, в нем есть четкая формулировка всех рисков, то заемщик вполне может получить всю предполагаемую сумму страховки.

Преимущества страховки для банка и заемщика, ее стоимость

Страхование жизни при ипотеке: кому это выгодно

Банк или другая финансовая организация при выдаче ипотеки заинтересована в страховании жизни клиента. На это есть две причины:

  1. Если заемщик потеряет жизнь, то банк получит все выплаты по кредиту не от него, а от страховой компании. Он не окажется в убытке, а залоговое недвижимое имущество не потребуется продавать с торгов.
  1. У банков есть некоторая договоренность со страховыми компаниями. Они предлагают своим клиентам страхование жизни только от определенных организаций. Как правило, у обратившегося и вовсе нет выбора. От каждой такой заключенной сделки банк получает свой процент, что является еще одним источником его доходов. Часто страховые взносы являются завышенными, увеличивается и сумма ежемесячного кредитного платежа. Это распространенная схема сотрудничества финансовых компаний со страховыми. Обоим выгодно заключение очередного договора с заемщиком.
  1. Если клиент отказывается от страхования жизни при ипотеке, то может быть резко увеличена и процентная ставка по кредиту. Поэтому банк все равно получит больший доход от заключенного кредитного договора. При этом обратившемуся не будет отказано в ипотеке, но ставка по процентам сразу возрастет. Такая практика уже достаточно распространена не только в Европе, Америке, но и в России.

Стоимость страховки напрямую влияет и на размер ежемесячных выплат по ипотеке. Страховые взносы включаются в сумму кредитных взносов. Каждый банк предлагает свои условия, в том числе и определенную стоимость страховки.

Но сумма таких взносов зависит и от самого заемщика: его возраста, состояния здоровья и т.д. Все эти данные передаются и страховому эксперту, который рассматривает каждый случай по отдельности.

Потом принимается решение о размере взносов, входящих в сумму ежемесячных кредитных выплат.

Страховые взносы могут выплачиваться заемщиком не только ежемесячно, а один раз в квартал или год. Все зависит о том, какие сроки и периодичность выплат была указана в договоре.

К последнему году погашения ипотеки страховые взносы будут минимальными. Но может быть установлена и фиксированная сумма, что также должно быть указано в договоре.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Закон об обязательном медицинском страховании

Источник: https://www.credytoff.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Что дает страхование жизни при ипотеке | Общая информация

страхование жизни при ипотеке

Для чего необходимо страхование жизни при ипотеке

Страхование необходимо нам для обеспечения получения гарантированных компенсационных выплат при наступлении страхового случая. Cтрахование жизни при ипотеке обеспечивает погашение страховой компанией задолженности заемщика в случае его смерти или полной потери трудоспособности (инвалидности 1-й или 2-й группы) перед банком и полное сохранение прав на имущество за заемщиком или его родственниками.

Самая главная выгода при этом состоит в том, что в случае чего, обязательства заемщика не передаются его родственникам, а право владения имуществом, приобретенным по ипотеке — передается.

То есть, при наступлении подобного страхового случая Вашим родным и близким не придется задумываться о том, где брать средства на погашение долга, не будет необходимости перепродавать имущество, не возникнет дополнительных хлопот.

Во втором случае, даже если у Вас нет семьи, Вы можете потерять трудоспособность, и при этом не иметь возможности выплачивать ипотеку. Страхование жизни при этом также обеспечит Вам компенсацию задолженности и оставит за Вами право владения имущества, приобретенного по ипотеке.

Страхование жизни на данный момент является необязательным, право выбора остается за Вами. В то же время, при ипотеке в обязательном порядке страхуется предмет залога (имущество, взятое по ипотеке). Многие страховые компании предлагают массу вариантов страхования, как имущества, так и жизни при ипотеке, что дает возможность наиболее оптимального, правильного и выгодного выбора.

Стоимость страховок может различаться, но, как правило, заключая договор на такое страхование, оговаривается конкретная сумма, которая остается неизменной и выплачивается ежемесячно на протяжении всего периода действия договора. Такая сумма незначительна по сравнению с теми преимуществами, которые дает страховка при наступлении страхового случая.

Поэтому многие разумные страховщики отдают предпочтение добровольному страхованию жизни для обеспечения дополнительных гарантий в будущем.

Таким образом, страхование жизни при ипотеке необходимо в первую очередь для обеспечения компенсации ипотечных сумм в случае полной потери трудоспособности заемщика или его смерти (при этом право собственности на имущество, приобретенное по ипотеке, передается ближайшим родственникам заемщика – детям или супругам).

В чем заключается страхование жизни по ипотеке и является ли оно обязательным?

По букве закона обязательному страхованию при оформлении долгосрочного ипотечного займа подлежит только непосредственно предмет залога.

В договор вписываются потенциальные повреждения, и даже полное уничтожение недвижимого имущества.

Хотя страхование жизни в этот обязательный список не входит, большинство банков рекомендуют, а фактически требуют от своих клиентов оформления такого пункта.

В это понятие входит потенциальная готовность банка взять на себя выплаты своего клиента в случае потери трудоспособности или смерти.

Дальнейшее погашение долга полностью становится обязанностью финансовой структуры.

В ситуации, когда заем оформляется на двух и более созаемщиков, организация, предоставившая средства для покупки жилья, берется выплачивать только ту часть суммы, которая приходится на застрахованного получателя кредита.

Остальная сумма рассчитывается по стандартной системе ежемесячных выплат.

Страхование начинает также действовать при получении заемщиком инвалидности 1 и 2 группы.

Как долго длится страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту?

В настоящий момент специалисты рекомендуют обращать внимание, как оформляется полис этого типа.

Он может иметь только два базовых типа:

  • на жилье, в которое заемщик въезжает незамедлительно;
  • на строящееся жилье.

В зависимости от этого страхование может оформляться или непосредственно с момента совершения сделки или с момента сдачи готового дома в эксплуатацию и заселения.

При оформлении гарантий на строящуюся площадь выплата страховки начинается только в тот момент, когда счастливый владелец заселяется в готовую квартиру и получает документы, подтверждающие права собственности.

Срок действия такого договора продолжается весь период возврата заемных средств до закрытия кредитного счета.

Договор может при присутствии необходимого пункта пролонгироваться ежегодно.

Причем в ходе перезаключения договора страхования жизни заемщику ипотечного кредита предоставляется возможность поменять страховую компанию.

С учетом постоянного выхода на рынок новых игроков это часто становится гарантией получения максимально привлекательных условий.

Это настолько выгодно страховым компаниям, что они готовы предложить новым клиентам максимальные преференции.

Например, дополнительный полис страхования от риска потери работы на период выплат по кредиту.

Как оформить такой полис?

В настоящий момент автоматически такую возможность предлагают почти все финансовые структуры.

Поводом задуматься может стать отсутствие такого предложения, так как оно будет показывать некоторую нестабильность ситуации с потерей трудоспособности, здоровья или жизни.

Ведь именно платежи тех, кому такая компенсация не понадобилась, становятся в некоторой степени гарантами успешности выплат.

При оформлении документа потребуется:

  • паспорт гражданина страны;
  • кредитный договор и его копия;
  • копия свидетельства о государственной регистрации прав собственности;
  • договор купли-продажи дома или квартиры и его копия;
  • заявление на оформление страховки.

При смене страховой компании клиенту может понадобиться также выписка их ЕГРН и отчет оценщика о стоимости купленного жилья, составленный на момент оформления страхуемой сделки.

Оформление такой страховки в реальности оказывается защитой собственной безопасности.

Именно по типу предложения страховки можно определяться в выборе банка, где будут оформляться ипотека.

Страхование жизни – процедура обоюдовыгодная по такому долгосрочному займу для обеих сторон сделки.

Если такой вариант не предлагается, можно заподозрить, что кредитор сам не уверен в своей длительной успешной деятельности.

Если заемщик по разным причинам отказывается оформлять такой вид страхования, он вправе от него отказаться.

В теории это не должно влиять на решение по выдаче запрашиваемой суммы.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

Источник: https://epayinfo.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/chto-daet-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке – гарантия получения денег в банке и поддержки со стороны страховщика

страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным, можно ли не страховаться, плюсы и минусы, цена, особенности страховки

Большинство страховых продуктов в России являются добровольными. Они предлагаются лишь тем, кто по собственному желанию решает заручиться защитой на тот или иной непредвиденный случай.

Однако страхование жизни при ипотеке лишь формально считается необязательным.

На самом деле, многие банки вообще не предоставят вам кредит, пока вы не принесете им полис. Но и самому заемщику такая страховка может пригодиться.

Ведь никто не может предугадать заранее несчастный случай и потерю работоспособности, а значит, поддержка страховщика будет весьма к месту.

В статье мы рассмотрим все нюансы данного вида страхования, выясним, кому оно необходимо, какую выгоду получают от нее заемщик и финансовая организация, можно ли оформить ипотеку без этого условия.

Страхование жизни при ипотеке: обязанность или добрая воля

Раньше страховка жизни и здоровья при ипотеке фигурировала в списке обязательных документов при подаче заявки на ипотечный кредит. Относительно недавно Роспотребнадзор пояснил, что федеральным законом «Об ипотеке» такое требование не предусмотрено, поэтому страховаться заемщики не обязаны.

В действующем законодательстве упоминается лишь об обязательном страховании  залогового имущества. Но об ипотечных заемщиках речь не идет.

Если кредитор требует от вас договор страхования жизни, это можно считать нарушением закона «О защите прав потребителей».

Но данный факт не гарантирует вам получение кредита на покупку новой квартиры. Если банк потребует от вас личное страхование жизни и здоровья при ипотеке и вы начнете ссылаться на закон, будьте готовы к отказу по какой-либо объективной причине или вообще без всяких объяснений.

Несмотря на разъяснения Роспотребнадзора, ситуация остается сегодня без изменений. 90% финансовых организаций по-прежнему требуют при рассмотрении заявок страховые полисы.

Клиенты же предпочитают не обращаться в суд для отстаивания своих прав, а просто оформить страховку и получить заветные деньги на квартиру.

Многие  понимают, что полис – это не просто бумажка, нужная для получения ссуды. Это гарантия того, что при наступлении страхового случая их проблемы будет решать страховщик.

В наше нестабильное и неспокойное время лишиться работы или трудоспособности может каждый, а платить по счетам заемщик обязан при любом раскладе.

Преимущества страховки

Итак, мы выяснили, что для получения ипотеки заключать договор со страховщиком не обязательно. Найти банковское учреждение, которое соблюдает действующее законодательство и выдаст вам ссуду без лишних проволочек, будет не так трудно.

Но сэкономите ли вы на самом деле, если откажетесь от услуг страховщика?

Скорее всего, наоборот. И причин здесь несколько:

  1. Без страховки риск невозврата ссуды повышается, а значит, банк-кредитор может поднять ставку, в которую будут заложены дополнительные убытки на случай травмирования, серьезной болезни, смерти заемщика.
  2. Под ударом окажутся и ваши близкие. В случае потери заемщиком возможности выплачивать долги, их могут выселить из квартиры или заставить вернуть деньги вместо него.
  3. Расходы на лечение и реабилитацию лягут тяжким бременем на вас и ваших родственников при одновременной обязанности продолжать делать регулярные ипотечные взносы.

В случае травмы, ухудшения здоровья, инвалидности  выручит страхование жизни при ипотеке, стоимость которого весьма приемлема для большинства трудоспособных людей.

Цена полиса

Комплексное ипотечное страхование — самая дорогая программа, поскольку оно связано с довольно высоким риском. Чем выше возраст заемщика, тем больше вероятность наступления страхового случая в связи с обострением хронического заболевания, получением травмы или другим риском.

Соответственно, тарифы на страхование жизни при ипотеке тоже будут выше.

Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение всего срока ипотеки, однако размер премии пересчитывается каждый год, поскольку страховая сумма (величина долга) уменьшается.

В среднем цена страховки, покрывающей риск утраты возможности выплатить долг по займу, может составлять 1,4%, в редких случаях она достигает 2% от размера займа.

К примеру,  вы берете ипотеку на сумму 1 млн руб. Первая страховая премия будет равна 15 тыс. руб. Со следующего года цена полиса будет уменьшаться по мере уменьшения суммы долга.

В целях привлечения клиентов страховые и финансовые организации проводят акции и предлагают разные совместные программы, в рамках которых страховку иногда можно купить по сниженному тарифу (0,5-0,8%). Такое снижение дает существенную экономию за весь период кредитования.

Например, берем 2 миллиона на 15 лет, покупаем полис со скидкой по тарифу 0,5%. Экономия за 15 лет составит 200 тыс. руб.

Нюансы, о которых надо знать

Принимая решение оформить личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, помните о следующем:

  • Стоимость услуги рассчитывается от общего размера кредита только при оформлении первого полиса. В последующие годы размер премии пересчитывается, учитывая уменьшившуюся сумму оставшегося долга.
  • На получение возмещения вы можете рассчитывать только при условии, что вы полностью уплатили и своевременно уплатили страховую премию.
  • Список рисков, покрываемых полисом, имеется в договоре. Изучите его.

Страховое возмещение в вашем случае может представлять собой 2 варианта:

  1. кредитные транши, которые выплачиваются по установленному графику,
  2. остаток долга по кредиту, который может быть погашен полностью.

Отрицательные стороны

Многие люди с негативом воспринимают необходимость оглашения их личных данных о состоянии здоровья, что необходимо при заключении договора страхования.

Некоторые страховщики при этом требуют от заемщиков прохождения медицинского освидетельствования и даже направляют их в специальные клиники.

Однако к данному вопросу надо подходить с пониманием. Ведь такие требования вызваны не любопытством или личным интересом.

Банк озабочен тем, чтобы заемщик оставался здоровым и трудоспособным с тем, чтобы вовремя и полностью вернуть свои деньги.

Страховщики рассчитывают на то, что им не придется выплачивать возмещение за внезапно заболевшего или потерявшего трудоспособность страхователя.

Поэтому здоровый клиент для компании является гарантией того, что расставаться с деньгами не придется.

Целесообразнее всего довериться страховщику и пройти все предлагаемые процедуры: сдать необходимые анализы, посетить специалистов.

Так вы удостоверитесь в своем крепком здоровье, отсутствии скрытых заболеваний и серьезных проблем, а также сможете подтвердить банку и страховщику, что вы надежный, достойный доверия клиент.

Помните, что страховщик вправе отказаться платить возмещение, если от него утаили информацию о повышенном страховом риске (хроническое заболевание, опасное увлечение, род занятий).

Изучите список страховых случаев, покрываемых выбранной компанией. Также заручитесь поддержкой опытного юриста по страхованию: он сможет доказать неправомочность отказа страховщика выплачивать компенсацию, если такое когда-нибудь случится.

Страховаться надо!

Из всего вышесказанного понятно, что личное страхование жизни при ипотеке заемщику необходимо.

Полис нужен для получения кредита для покупки квартиры и для обеспечения финансовой поддержки в случае временной или постоянной потери трудоспособности, утраты возможности платить взносы банку.

Страховой полис гарантирует вам, что в непредвиденной ситуации,  при травме или внезапной болезни, бремя ипотеки не ляжет на плечи ваших родственников, а расплачиваться по счетам за вас будет страховщик.

Как сэкономить на страховке при ипотеке

Источник: https://proins.ru/personal/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke-garantiya-polucheniya-deneg-v-banke-i-podderzhki-so-storony-strakhovshchika

Страхование жизни при ипотеке обязательно или можно обойтись без него, и что делать если отказали в выплате при страховом случае

страхование жизни при ипотеке

Ипотека начала набирать популярность с 2019 года. Для того чтобы оформить жилищный кредит, необходимо выполнить ряд требований. Одно из них — страхование. Кредиторы предлагают застраховать клиенту жизнь и здоровье, объект недвижимости или риск утраты прав на имущество. Сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, рассмотрим далее.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Зачем нужна страховка при ипотеке в 2019

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке или нет? В соответствии с законодательством, обязательному страхованию подлежит только объект сделки — квартира. Она выступает залогом и гарантирует банку возврат денежных средств в будущем.

Без страхования недвижимости ни один кредитор ваш заем не одобрит. Осуществляется процедура в соответствии с договором ипотеки, в котором прописываются все положения.

Выдавая клиенту ипотеку, банк несет крупные риски. С человеком может случиться все, что угодно: потеря работы, трудовое увечье, смерть. Кредитор должен быть уверен, что свои деньги он обратно получит. Именно поэтому страховка так важна.

Также отдельные виды страхования могут уберечь вас от противоправных действий третьих лиц. Представьте, что купленную в ипотеку квартиру залили соседи сверху. Происходит страхование ущерба, причиненного заложенному имуществу.

Важно. Страхование осуществляется за счет денег клиента, хотя инициатива принадлежит кредитору. В компетенцию банка входит определение того, какое именно страхование является обязательным для получения ипотечного кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Перечень страховых случаев

Страховой случай — событие, в результате которого страховая компания выплачивает банку и застрахованному лицу страховую выплату. Перечень таких случаев обязательно указан в договоре страхования.

Если страхуется человек

В страхование жизни и здоровья при ипотеке входит оказание комплексных услуг. Для начала нужно понять, нуждаетесь ли вы в этом продукте. Узнайте о возможных рисках, которые он покрывает.

Ипотека длится не один год, и за это время может произойти всякое. Также при оформлении страхования жизни и здоровья некоторые банки снижают ставку по ипотеке. Стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика рассчитывается исходя из данных ипотечного договора.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что дает страховка по кредиту

Совет. При оформлении полиса личного страхования при ипотеке внимательно изучите все пункты документа и порядок страховых выплат.

Как правило, перечень страховых случаев в этой ситуации следующий:

  1. Смерть застрахованного гражданина. Например, в результате болезни, которая была впервые диагностирована в течение действия договора страхования. Или смерть наступила в результате несчастного случая.
  2. Потеря трудоспособности. Например, в случае трудовой производственной травмы человек получит инвалидность первой степени.

Указание болезней — важнейшее условие в процессе страхования жизни. Например, если у заемщика последняя стадия онкологического заболевания, то в заключении ипотечного соглашения кредиторы ему откажут. Необходимо указать достоверную информацию обо всех заболеваниях. Если таковые отсутствуют, то лучше всего пройти полное медицинское обследование.

Если страхуется недвижимость

Стоимость страхования квартиры при ипотеке индивидуальна в каждом случае и указывается в конкретном договоре. При таком страховании могут возникнуть следующие ситуации:

  1. Повреждение застрахованного имущества. Например, при пожаре или затоплении.
  2. Утрата права собственности на квартиру.
  3. Обременение или ограничение права собственности на квартиру. Например, наложение ареста.
  4. Прекращение или обременение права собственности правами третьих лиц на основании решения суда, вступившего в законную силу. Например, появились наследники, которые являются собственниками недвижимости.

Также не стоит забывать о случаях, которые не признаются страховыми. Самые распространенные из них — это:

  • умышленное наступление страхового случая по вине страхователя и иных лиц;
  • смерть лица в результате заболевания, которое гражданин должен быть указать в анкете, но не указал;
  • смерть заемщика в результате алкогольного или наркотического опьянения;
  • повреждение отделки квартиры, если такой риск не указан в договоре страхования.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Процесс оформления страхования жизни при ипотеке в 2019

Неважно, в каком именно банке вы оформляете страховку. У всех кредиторов процедура схожа. Не забывайте, что каждая организация сотрудничает с разными страховыми компаниями. Выберите ту, которая подходит именно вам.

Список документов

Для оформления полиса клиент должен предоставить:

  • паспорт;
  • заявление;
  • заполненную анкету;
  • ипотечный договор;
  • по требованию страховой компании — справку о состоянии здоровья.

Не все страховщики требуют медицинское заключение. Однако, если вы его предъявите, то можете рассчитывать на снижение тарифной ставки по полису. Документы нужны в двух экземплярах — один для банка, другой для страховой компании. При подписании полиса обращайте внимание на срок его действия и перечень страховых случаев.

Примерная стоимость страхования ипотеки

Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика при ипотеке зависит от кредитора, от страховой компании и от категории граждан, к которой относится застрахованный. На итоговую сумму страховки при ипотеке влияют следующие аспекты:

  • пол и возраст заемщика;
  • состояние здоровья и хронические заболевания;
  • финансовое благополучие заемщика;
  • сумма ипотечного займа;
  • место работы и размер ежемесячного дохода.

Справка. Стоимость страхования квартиры по ипотеке в большинстве случаев составляет 0,1-0,5%, страхования здоровья – 0,2-1%, страхования риска утраты прав на недвижимость – 0,1-0,4% от суммы ипотеки. Оплачивается она либо сразу при оформлении жилищного займа, либо ежегодными выплатами. Некоторые кредиторы разрешают заемщикам погашать сумму ежеквартальными взносами — это гораздо проще, чем платить сразу всю сумму за год.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Если наступил страховой случай

Для начала уведомите об этом вашу страховую организацию. Срок такого уведомления индивидуален и прописывается в договоре. При несоблюдении этого срока страховая компания может отказать вам в выплате.

Уведомление должно иметь письменную форму. Подать документ можно лично или заказным письмом. Ни в коем случае не уведомляйте компанию устно или по телефону — подтверждения этому не будет. Одновременно оповестите кредитора и соберите необходимый пакет документов.

Если у вас имеются непогашенные задолженности по страховым взносам, то страховая организация может отказать в выплате суммы. Поэтому будьте внимательны и лучше своевременно вносите все платежи. Некоторые страховщики пользуются этим в своих интересах.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно ваших проблем. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Если учреждение отказало в выплате

К сожалению, не все компании добросовестные — некоторые страховщики стараются найти подводные камни и не выплачивать деньги заемщикам.

Если фирма не аргументирует свой отказ грамотно и четко, смело обращайтесь в суд с иском. Укажите в нем обстоятельства дела: когда именно наступил страховой случай, в какой срок вы уведомили организацию.

К заявлению обязательно нужно приложить документы: договор о страховании, ипотечный договор, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая. Например, медицинскую справку о получении производственной травмы.

Ни в коем случае не задерживайте выплаты по ипотеке. Судебное разбирательство не освобождает вас от их уплаты. Если суд принял решение в пользу застрахованного гражданина, то он имеет право подать еще одно исковое заявление. В нем он указывает, что страховая компания должна возместить средства, потраченные на оплату займа из-за задержания страховой выплаты.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Если отказаться от ипотечного страхования

Отказаться от страхования залогового имущества невозможно. В противном случае ни один кредитор не оформит вам кредит. В то же время все остальные виды страхования являются добровольными.

Зачастую сотрудники банка вносят в договор об ипотеке дополнительно виды добровольного страхования. Заемщик подписывает бумагу и только потом задается вопросом «Зачем я подписался на это?». Поэтому еще раз обращаем внимание на то, что следует внимательно читать договор.

Важно! Отказываться от дополнительных видов страхования нужно до подписания ипотечного договора. Помните, что кредитор не вправе навязывать вам дополнительные виды страхования. Это противоречит закону. Зачастую, если клиент без проблем соглашается на заключение договора добровольного страхования, кредиторы снижают размер процентной ставки.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Преимущества страхования в 2019

Хотя страхование при ипотечном кредитовании предполагает дополнительные траты, его достоинства заключаются в следующем:

  • снижение размера процентной ставки;
  • в случае частичной или полной потери трудоспособности страховщик выполнит перед кредитором обязательства застрахованного лица;
  • в случае смерти гражданина квартира перейдет по наследству его родным.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Заключение

Нужно ли страховать жизнь при ипотеке? А недвижимость? Страхование ипотечного жилья — один из инструментов, с помощью которых можно избежать рисков. Ипотека оформляется на долгий срок — это может быть как 5, так и 30 лет. Невозможно предугадать, что произойдет за это время, поэтому лучше обезопасить себя.

Помните, что есть как обязательное страхование (объектом является квартира под залог), так и добровольное. Только вам решать, нуждаетесь ли вы в дополнительных мерах или нет. Внимательно изучите предлагаемые страховые программы и выберите актуальную лично для вас.

Источник: http://femmefest.ru/nedvizhimost-spravka-2019/ipoteka-apelljacija-2019/strahovka-pri-ipotechnom-kreditovanii-vozrazhenie-2019/

Страхование жизни при ипотеке, страховка здоровья при ипотеке. Сколько стоит страховка?

страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке вызывает много вопросов, главными из которых являются следующие:

  1. Обязательно ли его оформлять?
  2. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если заемщик уже имеет полис страхования жизни?
  3. Чем грозит отказ от страхования жизни при оформлении ипотеки?

Рассмотрим эти вопросы подробнее.

При оформлении ипотечного кредита банками применяется ипотечное страхование. Банки руководствуются при этом Федеральным законом «Об ипотеке», где сказано, что страхование залоговой недвижимости является обязательным условием предоставления ипотечного кредита. Такая Страховка применяется в качестве обеспечения финансовой безопасности банка и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Другое дело, если банк предлагает или даже навязывает некое комплексное ипотечное страхование, включающее в себя страхование недвижимости; страхование жизни, здоровья; страхование права собственности.

Что касается страховки недвижимости, недвижимость страхуется в качестве залогового обеспечения на весь срок ипотеки.

Страхование жизни при ипотеке — это вид страховой услуги, при котором предполагается получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний — всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

Страхование недвижимости оформляют на срок до 3-лет и оно позволяет возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей права собственности заемщиком.

Оно не является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Если банк пытается обязать вас застраховать титул, это означает, что банк не уверен в юридической чистоте квартиры, приобретаемой в ипотеку.

Страховка жизни в свою очередь позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед страховой, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе.

К таким рискам можно отнести риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая. Это смерь застрахованного, получение инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность на срок более 30 дней.

Стоит отметить, что к не страховым случаям при страховании жизни, при наступлении которых страховая компания откажет в выплате страховки относятся: заболевание СПИД, самоубийство, алкогольное и наркотическое опьянение, управление автомобилем без прав, при совершении преступления.

При наступлении страхового события и при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств страховая даст отказ на погашение ипотеки перед банком и тогда родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Как признать случай страховым при ипотеке?

Для того, чтобы страховая компания признала случай страховым, необходимо совершить ряд действий.

Если произошла смерть заемщика, его родственникам следует обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.

При наступлении инвалидности соответственно заемщик должен обратиться в страховую компанию в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания.

При временной нетрудоспособности заемщик обращается в страховую после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования исчисляется 12 месяцами. По прошествии этого срока заемщик должен прийти в страховую и продлить страховку на следующий год.

Какие документы предоставляются в страховую кампанию для выплаты страховки?

Пакет документов для выплаты по страховке состоит из Заявления на выплату, Справки о смерти с указанием причины, Документов по праву на наследство от родственников, Справки об установлении инвалидности и документов из медицинского учреждения подтверждающих факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности, Документов о нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем, Справки от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Особенности Страхования жизни при ипотеке с госучастием

Банки с госучастием при предоставлении ипотеки с господдержкой как правило включают пункт о страховании жизни в кредитный договор.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Как правильно застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке?

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре: ООО СК «ВТБ Страхование»; САО «ВСК»; ООО «ИСК «Евро-Полис»; ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России.

На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если строго следовать закону, то при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Такое страхование является добровольным. Тем не менее, в случае отказа от страховки Сбербанк вправе повысить ставку по ипотеке на 1 процент.

Получается, что у добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться.

Какие санкции применяют банки за отказ от страховки?

Банки в таких случаях повышают процентную ставку по кредиту, например, Сбербанк +1%; Банк Москвы +1%; ВТБ24 +1%; Дельтакредит +1%. Райффайзенбанк + 0,5%; Россельхозбанк +3,5%.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей.

Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях.

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты.

Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.

У мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин.

Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.

Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита.

Точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов — от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее и отталкиваются при произведении расчетов.

О перерасчете страховки при частичном погашении кредита

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть.

Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования.

Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки

Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях страховая компания не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре.

Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время.

В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

Источник: https://babytoday.ru/articles/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: