Долгосрочное страхование жизни

Страхование жизни и здоровья: инвестиционное, накопительное, при кредите, на случай смерти, при ипотеке, расторжение договора

долгосрочное страхование жизни

Страхование жизни является мерой защиты имущественных интересов страхуемого лица на период заключения договора страхования.

При этом страхователь (клиент) и страховщик (страховая компания) обязуются каждый выполнять определенные обязательства: страхователь – внесение денежных взносов с определенной периодичностью, а страховщик – выплату страховой суммы либо процентов с нее при наступлении страхового случая: травмы, инвалидности, смерти клиента в результате предусмотренных договором рисков.

Определение

Страхование жизни обладает рядом преимуществ перед другими видами накопительных вложений:

  • Страховые выплаты и взносы имеют льготы по налогообложению;
  • Страхование жизни сочетает две функции: страховая защита на случай непредвиденных обстоятельств и накопление средств;
  • Наступление страхового случая гарантирует выплату всей предполагаемой к накоплению суммы, а не только части, выплаченной клиентом на этот момент.

Относят страхование жизни к видам личного страхования наряду с медицинским и имущества.

Наличие двух рисков (дожитие и смерть) и двух форм выплат (единовременная выплата и рента) дает четыре возможных вида страхового покрытия по страхованию жизни

По желанию клиента страховые выплаты вносятся каждый месяц, квартал, год либо единовременно, сумма страховых выплат и срока договора устанавливаются по желанию страхователя.

Развитие в России

Страхование жизни как вид предпринимательства начал развиваться в Европе в 17-18 в. в. в качестве разновидности морского страхования. В России первое страховое общество «Жизнь» было учреждено в 1863 г.

На сегодняшний день страхование жизни является одним из наиболее перспективных видов вложения средств с целью накопления. Если еще недавно (в последние несколько лет) страхование жизни осуществлялось в большинстве случаев посредством кредитного страхования, то конец 2016 г. и первое полугодие 2017 г. показало значительные сдвиги в сторону накопительных видов страхования.

Не кредитное страхование жизни называется экспертами Национального рейтингового агентства как наиболее перспективная позиция в списке всех видов страхования и имеющая прогноз развития в размере прироста + 25-30%. Следующую позицию в рейтинге займет добровольное страхование от несчастных случаев (главным образом за счет «банкострахования»), прирост которого составит + 10-15%.

Виды и классификации

Страхование жизни объединяет в себе несколько видов страховых продуктов, которые, в свою очередь, могут подразделяться по различным признакам: по форме проведения, цели страхования, а также по его сроку.

По времени действия

К классификациям личного страхования относят договоры по сроку действия. Он страхового полиса может быть краткосрочным и долгосрочным и почти всегда зависит от цели страхования:

  • Краткосрочное страхование жизни – объединяет в себе все договоры страхования до года. Почти всегда это рисковые договоры – связанные с обстоятельствами, когда клиент подвергается повышенному риску смерти или ущерба для здоровья. В эту же категорию относят и договоры сроком 3-5 лет, когда необходимо их отделить от долгосрочных договоров;
  • Долгосрочное страхование жизни – предусматривает сроки договоров в пределах 10-25 лет и, как правило, всегда является накопительным. Однако иногда и рисковое страхование имеет длительные сроки и предусматривает выплаты в случае смерти либо ущерба здоровью в течение указанного в договоре периода времени.

Четкого разграничения на долгосрочное или краткосрочное страхование жизни нет, поэтому определение выносится в каждом конкретном случае.

По объекту страхования

В зависимости от того, в пользу кого оформляется страховой полис, различают следующие виды страхования:

  • Гарантия защиты собственной жизни;
  • Оформление защиты в пользу застрахованного лица;
  • Совместное страхование.

Общее представление об объектах страхования

Т. е. договор страхования жизни может быть оформлен клиентом, как на собственное имя, так и в отношении указанного им лица (или лиц).

Также страхователями относительно жизни по гарантийным договорам могут выступать физические или юридические лица, индивидуальные предприниматели. В качестве объекта страхования могут быть или физическое лицо, или их список.

Если индивидуальный страховой договор выдается застрахованному лицу на руки, то коллективный имеет пересечение с коллективным трудовым договором. Коллективные страховые полисы оформляются работодателями для защиты группы лиц на случай наступления страховых прецедентов. Как правило, это договоры от несчастных случаев на производстве, подкрепленные медицинским страхованием.

Тип договора

В зависимости от целевой направленности различают два вида договоров страхования жизни:

  • Рисковое страхование жизни является гарантией финансовой защиты в отношении семьи застрахованного лица в случае его смерти. Такой договор также может включать другие страховые случаи: инвалидность, смертельно опасные заболевания, несчастные случаи. Никаких существенных накоплений не образуется, уплаченные клиентом деньги только покрывают указанные риски, а также расходы страховой компании. По окончании срока страхования никаких выплат не производится;
  • Накопительное страхование жизни предусматривает постепенное формирование сбережений. В него, как правило, входит и рисковая составляющая, что является гарантией защиты в случае наступления предусмотренных договором рисковых случаев. Распространенным видом накопительного страхования является смешанное страхование жизни, куда включены возможные риски и гарантируется выплата в пользу застрахованного лица. Выплата производится при окончании срока договора либо в случае наступления смерти клиента. Помимо длительности сроков, характерной чертой накопительных договоров является начисление доходности на имеющиеся по договору накопления.

В случае оформления накопительного договора страхования жизни у клиента возникает право на гарантированную доходность в размере 5%, а также возможности образования инвестиционного дохода по ставке 2-5%.

Виды

Страхование жизни – предоставляемая страховыми компаниями услуга, гарантирующая финансовую защиту клиента в случае наступления рисковых случаев. В зависимости от обстоятельств, при которых возможно образование рисков, различают:

  • Обязательное страхование или социальное. Применяемая на федеральном уровне мера в отношении определенных категорий граждан. В России в число обязательного страхования входят следующие виды: медицинское страхование, страхование автомобиля, льготы военным, страхование пассажиров, страхование профессиональной ответственности, пенсионное страхование;
  • Добровольное страхование. Договор добровольного страхования заключается с гражданином при желании последнего обеспечить финансовую защиту в отношении себя или своих близких на случай непредвиденных обстоятельств. К числу добровольных видов страхования относятся: пожизненное страхование, накопительное страхование, смешанное страхование, страхование без накопления.

При заключении договора добровольного страхования стоит обратить внимание на несколько моментов: фиксация ставки взносов, определение сроков их внесения как ежеквартальные или два раза в год, наступление страховой защиты уже с момента внесения первого взноса.

Пенсионное

Страхование с целью создания источников финансирования пенсий называется пенсионным. В европейских странах формирование таких источников происходит за счет отчислений самих граждан в пенсионный фонд. Начиная с 2002 г. в России начата пенсионная реформа с целью создания системы пенсионного обеспечения, соответствующей мировым стандартам. В результате создаются новые возможности для граждан в формировании дополнительных источников пенсионных выплат.

Инвестиционное и негосударственное

В число возможных видов пенсионного страхования входит оформление договоров в различных страховых компаниях на добровольных началах. Как правило, такие организации носят название Негосударственных пенсионных фондов. При этом различают два вида страхования:

  • Накопительное: при возникновении инвестиционного риска ответственность несет страховщик, он же выбирает и направление инвестиций, при этом страхователь остается в неведении относительно полученного им % прибыли;
  • Инвестиционное: риск потери инвестиций полностью несет клиент, он же выбирает направление инвестиций и имеет доступ к информации о прибыльности финансовых операций.

Обязательное

Пенсионное страхование в обязательном порядке обосновано Федеральным законом и является основным источником для формирования пенсионных выплат гражданам по достижении ими пенсионного возраста. Накопление средств происходит на лицевом счете (СНИЛС), который открывается для каждого гражданина индивидуально.

Отчисления производятся работодателем при начислении заработной платы работнику. Средства на лицевом счете инвестируются на рынке финансов, формируя в качестве дополнения накопительную часть.

Когда можно получить накопительную часть пенсии расскажет эта статья.

Управление накопительной частью может происходить при участии гражданина, в ином случае оно осуществляется ГУК « Внешэкономбанк» (Государственной управляющей компанией) по умолчанию.

Что включает в себя страхование жизни:

Выводы

Страхование жизни предусматривает финансовую защиту в случае возникновения смерти или нетрудоспособности граждан и может осуществляться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Подробнее про рабочие и нерабочие группы инвалидности читайте в этом материале.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/zhizni

Накопительное страхование жизни вся правда | Блог успешного инвестора

долгосрочное страхование жизни

Сегодня расскажу про накопительное страхование жизни. Это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

:

  • Как работает накопительное страхование жизни
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • и компаний
  • Отзывы клиентов
  • Итоги

Как работает накопительное страхование жизни

  1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
  2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).
  3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  3. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  4. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Для этого договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  5. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  6. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю, что изучив информацию, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний

компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

На ноябрь 2018 года самым высоким рейтингом надежности AАА считаются 4 компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Краткий обзор компаний и их программы описаны в статье

Накопительное страхование жизни обзор компаний

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Итоги

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Источник: https://livetouring.org/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/

Накопительное страхование жизни — программы

долгосрочное страхование жизни

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Накопительное страхование жизни – определение, включающее в себя 2 самостоятельных понятия: накопление и страхование. Как одновременно застраховать свою жизнь и при этом накопить на будущее определенную сумму денег? – разберем в нашей статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Страхование – это инструмент, который гарантирует застрахованному лицу финансовую стабильность с возникновением рисковых ситуаций и страховых случаев. Но накопительное страхование жизни — это программа, в которой совмещены элементы страхования с накоплением. Данная программа несет долгосрочный характер. Заключить подобный договор можно на срок от 5 лет.

Вступая в данную программу, гражданин приобретает полис страхования жизни с одновременным накоплением своих же страховых взносов.

Для чего нужен полис накопительного страхования жизни?

Согласно статистике, данный полис в подавляющем большинстве оформляют мужчины. Как правило, это единственные кормильцы в семье либо многодетные отцы. Конечно, с возрастом стоит задумываться о своем здоровье, в то же время любого родителя волнует вопрос о том, как будут взрослеть и жить его дети.

Соответственно, граждане, имеющие полис накопительного страхования жизни, помимо защиты от страховых случаев, получают и некую «копилку».

По истечению срока договора, на счете у застрахованного лица накапливается немаленькая сумма денежных средств, которой он сможет распоряжаться как угодно: отложить на безбедную старость, приобрести то, о чем давно мечтал или же направить на образование детей.

Если же до достижения окончания срока страхования, с клиентом произошел такой страховой случай, как уход из жизни, то страховые выплаты будут выплачены лицу или лицам (выгодоприобретателям), указанным в договоре застрахованным лицом (клиентом страховой компании). Они получают полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках и всю итоговую сумму по накопительной части.

Как это работает? Схема «клиент – страховая компания»

Клиент заключает со страховой компанией договор, в соответствии с которым обязуется регулярно перечислять фиксированную сумму страховых взносов. Страховая же компания, в свою очередь, при этом обязуется выполнять функцию финансовой защиты застрахованного гражданина в случае наступления определенных договором страховых случаев.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Где получить полис обязательного медицинского страхования

Какие могут быть страховые случаи:

  1. Возникновение временной нетрудоспособности;
  2. Инвалидность (I, II, III степени);
  3. Госпитализация;
  4. Телесные повреждения;
  5. Травмы;
  6. Смерть.

Внимание! Вышеизложенные страховые случаи страхования не идут по умолчанию в стандартном договоре накопительного страхования жизни, при желании, эти «опции» нужно оформлять дополнительно.

Страховая компания выплачивает страховую выплату, в соответствии с указанными в договоре условиями. Размер выплаты зависит от страхового случая (например, от степени тяжести заболевания, травмы или степени полученной инвалидности). А в самом конце срока действия договора страхования (полиса), застрахованное лицо получает всю сумму накопительной части.

Важный факт! При наступлении страхового случая и, соответственно, невозможности более вносить страховые взносы, страховая компания берет на себя обязательства по оплате всех будущих страховых взносов застрахованного лица, при условии, что после заключения договора последний успел внести хотя бы 1 взнос. При этом на итоговую сумму накопительной части это влиять не будет, она остается такой же, как и при заключении договора.

Документы, необходимые для заключения договора накопительного страхования жизни:

  1. Заявление на страхование;
  2. Анкета о здоровье;
  3. Документ, удостоверяющий личность гражданина РФ.

Если же по истечению срока страхового договора с клиентом не произошел ни один страховой случай, то страховая компания выплачивает ему накопленную на счете сумму денежных средств, с начисленными процентами. Причем, проценты начисляются, не исходя из минимальной гарантированной доходности, а из реальной общей прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.

Существуют 3 варианта выплат страховой суммы по истечению срока договора в случае «дожития». Клиент выбирает для себя оптимальный вариант:

  1. Единовременная выплата всей суммы;
  2. Регулярные рентные платежи (аннуитентные выплаты);
  3. Пожизненная пенсия.

Можно ли расторгнуть страховой договор раньше срока?

Можно, но не желательно. В этом случае клиент попадает в неприятное положение, а именно: носит прямой убыток. При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни клиент получит лишь около 75% уплаченных им ранее взносов. К тому же, страховая компания в этом случае законно может удержать выплату денежных средств клиенту сроком до двух лет.

А так же при досрочном расторжении договора по инициативе клиента, у него возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов (если клиент в свое время осуществлял данный возврат).

Накопительное страхование жизни как инструмент инвестирования

Каждый человек хотя бы раз в жизни планировал свои инвестиции, пусть даже обладая совсем скромными свободными средствами. Ведь суть инвестирования – это вложение свободных денежных средств с целью получения прибыли. А программу накопительное страхование жизни, безусловно, можно рассматривать как вариант инвестирования, однако, нужно взвесить все детали, а именно:

  1. Учитывать низкую доходность. Однако при весьма низкой доходности можно получить гарантированную сохранность денежных средств, ведь страховые компании являются лидерами финансового рынка по своей надежности.
  2. Иметь в виду, что данное инвестирование несет исключительно долгосрочный характер, но при этом имеет гарантированный 100% доход.
  3. Фактор инфляции. Стоит задуматься, не обесценятся ли со временем фиксированные действующие взносы? Однако специалисты страховых компаний заверяют, что это исключено. К тому же, клиент имеет право сам ежегодно индексировать величину своих взносов, внеся поправки к договору.

Какие права имеют коллекторы?

Сравнение накопительного страхования жизни с банковским депозитом

Большая часть годовых денежных взносов, уплаченных клиентом страховой компании, поступает на его накопительный счет.

Сбережение и накопление денежных средств, как в накопительном страховании жизни, так и в банковском депозите происходит по единому принципу. То есть, средства накопительной части копятся на счете клиента, а организация (и банковская, и страховая) инвестирует их во время действия договора в различные низко рисковые инструменты, приносящие прибыль не только самой организации, но и клиентам.

Важный момент! В случае смерти клиента, в отличие от банковского вклада, по программе накопительного страхования жизни положенные выплаты осуществляются в течение двух недель после получения необходимых документов (свидетельства о смерти).

А выплаты по банковскому депозиту в случае смерти его владельца производятся после вступления наследников в право наследования, то есть, минимум спустя полгода. При этом сумма выплат по банковскому депозиту осуществляются в том размере, в котором средства были накоплены на счете по день наступления смерти вкладчика. А страховые выплаты по программе накопительного страхования жизни предусматривают ту конечную сумму, которая изначальна была прописана в договоре полиса.

Конечно, при сравнении процентных ставок доходности, банковский депозит выигрывает в своем предложении. Однако не стоит забывать, что в банке, как правило, доход начисляется по фиксированной ставке (которая может ежегодно меняться в зависимости от ставки Центрального Банка).

В накопительном страховании жизни, страховая компания выплачивает своим клиентам как гарантированную доходность (примерно 3-4% годовых, установленных на весь срок договора), так и, по возможности, доходность от прибыли компании. При положительных условиях, размер такой доходности может достигать 8-10% годовых.

Однако начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на часть, формирующую резерв.

Отличительные черты накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет немало интересных нюансов, которые отличают его от банковских продуктов и ПИФов (Паевых Инвестиционных Фондов).

Самой главной отличительной чертой является то, что итоговые страховые выплаты не облагаются подоходным налогом, что является весьма выгодным фактом для клиента.

Так как взносы по полисам накопительного страхования жизни Гражданский Кодекс РФ не относит к понятию «имущество», то средства клиента, вложенные в данную программу, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе).

А так же страховые выплаты, при страховом случае – ухода из жизни, не включаются в наследство, а выплачиваются непосредственно тому выгодоприобретателю, который был указан в договоре.

В 2015 году в Налоговом Кодексе Российской Федерации была внесена поправка к Закону о накопительном страховании жизни. И с 1 января 2015 года граждане, имеющие такой полис, имеют право получить налоговый вычет (Возврат 13% подоходного налога).

Тарифы РКО для ИП и ООО — обзор самых популярных предложений

Перспективы развития и причины малой популярности в России

Система накопительного страхования жизни существует уже более 100 лет и очень распространена за рубежом. К слову, каждый второй иностранец имеет такой полис. В нашей стране по причине медленного развития и внедрений систем нововведений до сих пор многие граждане даже не знают о существовании данной программы.

Поэтому не трудно объяснить низкую популярность данного финансового инструмента. Однако даже те, кто осведомлен о такой возможности – застраховать свою жизнь с элементом накопления денежных средств, не строятся в очередь за оформлением такого полиса.

Почему? Во-первых, это объясняется низким уровнем доходов населения. Особенно в регионах, где граждане живут от зарплаты до зарплаты, у них просто нет лишних свободных средств для какого-либо вида инвестирования.

Второй существенной причиной является недоверие граждан к страховым компаниям в целом. Особенно к тем, активисты которых навязчиво предлагают свои услуги. Сюда же относится и фактор сравнения страховых компаний с банковскими организациями, которые закрываются или которых лишают лицензии чуть ли не каждый день.

В-третьих, огромное значение имеет сложившийся менталитет и стереотипное мышление российских граждан. Большая часть населения, а именно, пенсионеры и люди старшего поколения не достаточно финансово грамотны, чтобы самостоятельно разобраться в тонкостях и условиях страхования жизни. А обращаются за помощью к специалистам единицы. К тому же многие бояться попасться на уловки мошенников и потерять последние сбережения.

Забавной, однако, не маловажной причиной отказа от страхования жизни в России (именно в нашей стране) является суеверия. Практически каждый третий россиянин считает: «Если я оформлю полис, со мной обязательно что-то случится!».

В-четвертых, нестабильная финансовая ситуация. Имеется в виду и ситуация в стране в целом, и риск возникновения у клиента страховой компании невозможности оплачивать очередные взносы по причинам, исключающим страховые случаи.

Как выбрать надежную страховую компанию?

Для того чтобы не попасть впросак, к выбору своей будущей страховой компании нужно отнестись более чем ответственно:

  1. Досконально изучить информацию о страховых компаниях, почитать отзывы реальных клиентов, посмотреть статистику популярности в интернете
  2. На официальном сайте Банка России обязательно нужно проверить наличие лицензии у понравившейся страховой компании, а так же уточнить ее стаж работы на рынке страхования (желательно, чтобы он составлял не менее 15 лет).

    Важно! Страховая Компания должна входить во Всероссийский Союз Страховщиков (союз профессиональных участников рынка) и Ассоциацию страховщиков жизни.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-strahovka-ili-dolgosrochnoe-investirovanie

компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять?

долгосрочное страхование жизни

Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько важно и полезно страхование. Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже минимальный инвестиционный доход. За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.

Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют сформировать капитал к моменту выхода на пенсию или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).

Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.

Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). и от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и пенсионных фондов.

По версии «Эксперт РА», максимальный рейтинг надежности (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».

PPF Страхование жизни

«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).

Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег. По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений. По желанию клиента, страховые взносы индексируются.

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и допдоход. Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

Ск «сбербанк страхование жизни»

Ск «сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

Согаз жизнь

Линейка НСЖ «Согаз жизнь» включает сразу семь продуктов. Для тех, кто хочет объединить в одной программе страхование и инвестиции, подойдет программа «Индекс доверия».

Часть страховых взносов инвестируется в активы с высоким потенциалом роста (портфель активов клиент может сформировать сам). СК «Согаз жизнь» гарантирует 100% возврат суммы по окончании срока действия полиса.

Продукт «Индекс доверия» страхует от инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или ДТП.

Договор составляется на три года с единовременным взносом от 50 000 рублей. Инвестиционный доход начисляется в долларах США.

МетЛайф

В СК МетЛайф всего две программы накопительного страхования жизни. Лично я слышал хорошие отзывы о продукте под названием «Престиж+»: страхование жизни и здоровья плюс формирование капитала к конкретной дате (пенсии, дате поступления в ВУЗ ребенка).

Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж+» начинается с 60 рублей в день.

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

Ск «ингосстрах – жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется инвестиционный доход (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок. А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее. Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе страховые продукты unit-linked, по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги. А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html

Что такое срочное страхование жизни на случай смерти. Страхование на срок

долгосрочное страхование жизни

Эта статья рассказывает о контрактах срочного страхования жизни на срок. Их также называют срочным страхованием, или же term insurance.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Обязательное медицинское страхование для ип

Эти договоры являются эффективным средством защиты от риска, и обеспечивают финансовую безопасность семьи.

1. Основные характеристики

Временные планы страхования защищают человека от смерти на определённый срок. Срок договора может составлять от 1 года до 30 лет.

Однако срок этот всегда конечен. Именно поэтому подобные планы называют срочными.

Эти полисы лишь защищают человека от смерти на срок договора. Денежной стоимости эти полисы не накапливают.

Принцип работы очень прост. Если в течение действия договора человек уходит из жизни, то семья получает выплату. Если к окончанию срока полиса человек жив, то договор завершается.

Пример. Человек в возрасте 40 лет открыл полис на 30 лет. Если он уйдёт из жизни по любой причине до своего семидесятилетия, то страховщик выплатит бенефициарам страховое возмещение.

Если же человек счастливо доживёт до своего 70-летия, то договор будет прекращён. При этом никаких выплат человек не получит.

Для подобных планов страховщики устанавливают предел возраста, когда контракт должен быть завершён. Во многих российских компаниях этот предел составляет 70 лет. Если человек старше — он уже не может иметь полис.

Итак, основные характеристики срочного страхования:

  • Защита жизни человека только на определённый, и всегда конечный срок;
  • Ограничен максимальный возраст клиента;
  • Выплата делается только при смерти застрахованного в период действия полиса.

2. Типы полисов

Существуют несколько типов срочных контрактов.

2.1 Одногодичный (One Year Term, 1EY)

Это — простейший план сроком на один год. Человек вносит страховую премию, и пользуется страховой защитой год:

страхование жизни на один год

При его уходе из жизни в ближайший год выгодоприобретателю выплачивается пособие по смерти.

Если человек благополучно доживает до окончания полиса – договор завершается. Чтобы и далее оставаться под защитой — человеку необходимо открыть новый договор.

2.2 Одногодичный возобновляемый (Yearly Renewable Term, YRT)

Данный контракт очень похож на предыдущий. Он также открывается всего на один год, однако позволяет владельцу ежегодно возобновлять договор без прохождения мед.обследования:

Возобновляемый контракт страхования жизни

И чтобы продлить действие договора на следующий год — владельцу контракта достаточно лишь оплатить очередной ежегодный взнос. Однако, поскольку к этому моменту человек стал уже на год старше – то и взнос будет несколько выше, чем год назад.

Такого типа контракты очень дёшевы в начале, когда человек молод и здоров. И поэтому страховой тариф в это время для него минимален.

Однако с течением времени стоимость таких контрактов становится всё дороже и дороже. И к зрелому возрасту ежегодные премии по полису будут уже очень высокими.

Проблему резкого роста ежегодного взноса по мере взросления человека решают полисы следующего типа.

2.3 Фиксированный план на срок (Level Term Insurance)

В подобных контрактах и уровень защиты, и размер ежегодного взноса фиксируются на весь период договора. Человеку нужно лишь год за годом вносить постоянную премию, и в течение многих лет его жизнь будет защищена на неизменную сумму:

фиксированный term

Когда срок контракта завершается — человек может перезаключить договор. Однако для этого потребуется снова пройти медосмотр.

Кроме того, ежегодные премии в новом договоре будут уже заметно выше.  Ведь человек стал значительно старше на много лет.

Также нужно помнить о том, что страховые компании ограничивают максимальный возраст застрахованного лица, часто это 70 лет.

2.4 Уменьшающийся срочный план (Decreasing Term)

В этих планах уровень защиты снижается год за годом. Подобные договоры часто используются для страхования жизни заёмщика по ипотечному кредиту. Поэтому такие страховки нередко называют ипотечными:

уменьшающийся term

Конечно, они применимы для защиты от финансового риска при взятии любых кредитов, не только ипотечных. Поскольку заёмщик постепенно гасит кредит, то и сумма страхования со временем снижается. Поэтому и размер взноса по таким контрактам тоже будет год за годом падать.

Однако полисы предыдущего типа, Level Term Insurance — стали уже настолько недорогими, что имеет смысл использовать Level Term вместо уменьшающего плана. Потому что при минимальной разнице в цене фиксированный срочный контракт предоставляет человеку покрытие неизменного уровня на долгий срок. И тем самым значительно лучше защищает финансовые интересы семьи.

2.5 Увеличивающийся срочный (Increasing Term)

В полисах такого типа уровень защиты с каждым годом увеличивается:

увеличивающийся term

И это увеличение имеет понятный практический смысл.

Ведь с помощью подобных планов мы стремимся обеспечить финансовую безопасность семьи на долгий срок. И поэтому нужно ежегодно увеличивать сумму страхования жизни на уровень ежегодной инфляции.

Тогда в любой момент в будущем покупательная способность страховой выплаты будет адекватна тогдашнему уровню цен. А значит — контракт будет обеспечивать реальную финансовую безопасность семьи.

Для этого в подобных планах страховая выплата ежегодно увеличивается на определённую величину. Что влечёт и повышение ежегодного взноса. Рост уровня защиты и взносов привязан к росту стоимости жизни.

3. Применение временных планов

Использовать term имеет смысл, когда нужно получить максимальную защиту за минимальные деньги. Вот две жизненные ситуации, когда подобные планы будут эффективным решением.

  1. Представьте молодую семью, у которой недавно родился ребёнок. У этих людей масса задач, для решения которых нужны деньги. И поскольку на родителях также лежит и ответственность за финансовую безопасность семьи – то супругам нужно страхование жизни с высоким уровнем защиты. Временные планы позволят им решить задачу с минимальным бюджетом;
  2. Семья берёт ипотечный кредит. Страхование жизни заёмщика в этой ситуации совершенно необходимо. Временный план на срок кредита будет эффективным решением этой задачи.

Однако у любого срочного плана есть и серьёзный недостаток. Эти договоры конечны. Человек может жить очень долго, а полис закончится в 70-80 лет.

Поэтому подобные планы хороши лишь для защиты от риска на определённый срок. И часто это лишь временное решение для многих семей.

А для долгосрочного финансового планирования — стоит рассматривать пожизненное страхование жизни. Иногда его называют также «вечный term».

Их преимущество в том, что помимо защиты семьи долгие годы, эти полисы гарантированно создают наследство семьи. Ведь жизнь конечна, а подобные планы действуют пожизненно.

И когда человек завершает свой жизненный путь — в семью поступает крупная выплата. Которая образует наследство детей и внуков.

Если вам нужна консультация для выбора оптимального контракта по страхованию жизни — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/strahovanie-zhizni-na-srok.html

Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам

долгосрочное страхование жизни

Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность одновременно накопить крупную сумму, получить процентный доход и застраховать жизнь и здоровье.

При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.

При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.

Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.

Доход также состоит из двух частей. Первая часть – фиксированная. Она колеблется в пределах 2%-4%. Вторая часть – доход от инвестиционной деятельности. Это может быть и 10%, и 15%, и 0% – зависит от рыночной ситуации.

При наступлении страхового случая вам (или вашим близким) выплатят установленную страховую сумму вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести. В случае смерти застрахованного его родственники получат компенсацию в течение 10-ти рабочих дней, не дожидаясь полгода, как это предусмотрено для оформления наследства.

Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Плюсы программы

НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.

Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

Минусы программы

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

СК «Сбербанк страхование»

Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».

«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.

«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет. Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора). Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.

Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.

Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.

Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.

СК «Русский Стандарт Страхование»

Программа «Без риска» обеспечивает страховую защиту на случай смерти или возникновения критического заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.).

Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.

Есть еще программа «Копилка» с гарантированной доходностью от 4,5% годовых, рассчитанная на 10 лет и предназначенная для накопления крупной суммы. Размер взноса клиент определяет самостоятельно, но платеж должен быть не менее 20 тысяч рублей (возможна полугодовая рассрочка).

Сравнение программ

Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.

Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.

Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.

Почему НСЖ, а не банковский депозит?

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия.

Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%.

По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».

Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни. Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам. Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.

Источник: http://www.investmentrussia.ru/lichnie-finansi/strahovanie/nakopitelnoye-life.html

Актуальные проблемы долгосрочного страхования жизни

долгосрочное страхование жизни
:

  1. Страхование жизни — что говорит статистика?
  2. Об общей проблематике
  3. Преимущества долгосрочного страхования
  4. Какие бывают виды страхования?
  5. Страхования социального типа
  6. Какой выход из сложившейся ситуации?
  7. Медицинское страхование
  8. Несколько советов по страхованию

С помощью несложного обязательного страхового процесса можно решить самые трудные проблемы общества. Также, он удовлетворит потребности граждан в том, что им будут предоставлены гарантии полной защиты всех экономических интересов, которые их беспокоят. Но, главное, что при этом полностью сохраняется их здоровье и общее благосостояние.

Страхование жизни — что говорит статистика?

Во всех развитых странах, где люди доверяют вкладывать свои деньги государству, по статистике, более восьмидесяти пяти процентов население спокойно могут заниматься страхованием жизни, безо всяких рисков. Они сами выбирают для себя страховую компанию и уже вместе с ним подбирают самые выгодные условия страхования.

У нас в стране все происходит намного труднее. Многие компании или же производства в форме обязательного страхования, вынуждают своих работников страховать жизнь. С одной точки зрения это — правильно. Но, работник уже не сможет выбрать для себя выгодный договор, никаких личных подходов и социального пакета.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Обязательное страхование жилья

Многие люди, если и соглашаются на страхования, то не своей жизни, а жизни своих близких родственников. Актуальная проблема страхования заключается в том, что сейчас очень мало людей, которые проинформированы о подобной услуге, и считают, что это не принесет им никакой пользы или выгоды.

Об общей проблематике

Те, кто сталкивался со страхованием, согласятся, что самые распространенные проблемы страхования — это проблемы социального характера, связанные с мошенничеством. При попытке сэкономить на страховке, люди часто попадают на «крючок» мошенников, покупая при этом страховку, которая не только не сможет обеспечить страхование жизни, но и вообще никакой цели за собой не будет нести.

Поэтому, перед тем, как подписать договор социального образца для обязательного страхования жизни, нужно непременно все тщательно прочитать, обсудить со страховщиком все пункты и непонятные для вас термины.

Страхование жизни долгосрочного типа, в первую очередь, связано с тем, что страховщик предоставляет выплату определенной суммы страхователю в обмен на то, что он гарантированно уплатит взнос.

Актуальные проблемы связаны с тем, что человек часто не до конца понимает, за что ему ждать обязательного возмещения.

Страхование человеческой жизни — это такой вид социального и личного страхования, выплата которого может быть прикреплена к человеческой смерти, или же не быть выплаченным в случае, если заказчик дожил до указанного срока. По правилам обязательного страхования, оно может быть представлено в двух видах.

  1. Страхование капиталов.
  2. Страхование рентовой прибыли.

Во время обязательного страхования капиталовложения, на специалиста полностью возлагается ответственность за выплату всей суммы в случае смерти. Но, в свою очередь, страхователь должен вовремя выплачивать определенную сумму, которая была оглашена в договоре долгосрочного страхования. В этом могут возникнуть основные проблемы страхования.

Что касается обязательного страхования рент, то тут все проще и понятней. Страхователь регулярно выплачивает точную и согласованную сумму. За счет нее страховщик выплатит в случае смерти страхователя все деньги, или же будет выплачивать их на протяжении определенного времени.

Преимущества долгосрочного страхования

Страхование помогает легко избавиться от нетактичности государственной системы на счет социального обеспечения и, тем самым, позволяет увеличить общий доход населения. Важно помнить, что такой полис страхования жизни человека, позволяет гарантированно получить обеспечение различных дополнительных услуг по финансово — кредитным операциям.

Цели долгосрочного страхования жизни:

  • обеспечение защиты семьи при утрате кормильца или дохода от умершего;
  • обеспечение во время временной потери трудоспособности, проще говоря, инвалидности;
  • полное получение пенсии в старости;
  • услуги по накоплению денежных средств для детей и их последующего обучения;
  • накопление общих средств в личных целях (капиталовложение);
  • гарантии по возврату кредитов (ипотечная страховка)

Как видим, существует много функций долгосрочного страхования. Этот список можно расширить дополнительными пунктами, но по согласованию со страховщиками.

Какие бывают виды страхования?

  • Страхование пожизненного характера в случаи смерти. Страховщик обязан выплатить деньги страховки в случае внезапной смерти застрахованного лица его доверенным сторонам. Этот вид имеет разные варианты действий, может изменяться и дополняться (модифицироваться).
  • Страхование временного типа на обозначенный случай смерти. Страховщик должен выплатить оговоренную сумму при факте о смерти страхователя на протяжении определенного времени, которое указанно в договоре. Но, если застрахованное лицо доживает до срока, который установлен, то страховщик снимает с себя ответственность выплаты суммы.
  • Смешанное страхование. Подразумевает перегруппирование из двух или трех типов страхования.

Выплаты бывают немедленные и отсроченные. Все зависит от случая риска и гарантий. Еще есть страхование пожизненного типа или временного, что тоже зависит от случая.

С помощью рент можно не только улучшить общий доход, но также выгодно создать все условия для удобного и правильного пользования всеми преимуществами страхования, при этом устраняя проблемы, которые могут иногда возникать.

Страхования социального типа

Проблемы социального страхования сейчас на первом месте. В настоящее время социально-экономическая ситуация в нашей стране весьма неустойчива. Стихийные поиски обязательного равновесия между отношениями социального характера, с одной стороны и, весьма ломкими устоями государства — с другой, имеют парадоксальный тип.

В сложных условиях сейчас находятся работники государственного и частного типа. Финансовое положение страны очень отягощает их. Хоть они ловко научились продавать свою рабочую силу, но не научились в сложных условиях правильно «амортизироваться в моменты падения валют. Это все очень пагубно влияет на общую систему обязательного социального равновесия.

Особое место сейчас занимает безработица. Такой факт объясняется тем, что происходит снижения обязательного потока инвестиций, а он, в свою очередь, снижает запросы труда. Как результат — многие производства начинают работать не на всю мощность: работников либо увольняют, либо отправляют в отпуска за собственный счет.

Какой выход из сложившейся ситуации?

Людям нужны гарантии, что, в случае любого обязательного реформирования производства, они не потеряют свою зарплату, рабочее место и возможность получения социального пакета. Можно заметить общую неудовлетворенность населения в гарантиях о работе. Это проявляется страйками, забастовками, митингами и вызываемым недоверием к руководителям.

Страхование социального типа во многих странах является одним из важнейших элементов, которые обеспечивают стабильность социального настроения населения в государстве. Это связано с тем, что многие компании-страховщики активно участвуют в пенсионных программах.

Такое страхование положительно влияет на общий доход граждан, поднимает уровень их жизни. На примере западных стран, можно также сказать, что там люди не боятся покидать работу. Социальные выплаты для них устроены на очень выгодных условиях. Во время перехода на другое рабочее место, работник имеет право оставить себе все накопленные бонусы и премии из предыдущего места.

Стоит также сказать, что, прежде всего, нужно развивать надежные инструменты финансирования, поскольку из них можно извлекать необходимые средства для удовлетворения социального аспекта жизни людей. Гарантии должны быть у каждого.

Если государство начнет развивать социальную часть страхования до высших уровней то:

  • сразу начинает снижаться нагрузка налогового обложения на большие предприятия;
  • создается стабильная система купли-продажи и оплаты услуг, без рисков на утраты;
  • резко уменьшаются расходы из государственной казны.

Как видно, плюсов много. Главное, нужно уяснить, что обязательного социального страхования должно быть в меру. Как только население получит гарантии на оплату своего труда — сразу появятся инвестиции, и расширится производство.

Медицинское страхование

Очень часто, в последние годы в стране начинают регулярно проявляться проблемы медицинского страхования. Это связано с тем, что нужно иметь договор для этой процедуры. Система страхования медицинского характера в стране уже перетерпела разные виды изменений. Они напрямую связанные с социально-экономическими трансформациями, которые не только изменили организацию функцию обязательного страхования, но и добавили новую форму и виды гарантий для населения.

Самой популярной проблемой считается политический вопрос. Многие уже ждут правильного реформирования медицины. Но внесение в обязательное страхование не слишком уж приветствуют некоторые слои населения.

Еще немаловажной проблемой остается экономическая часть страхования. Люди, которые временно не работают по разным причинам, частично могут рассчитывать на страховку. Но она должна поступать из местного бюджета, который неохотно выделяет обязательное финансирование на это.

Многих беспокоит то, что нет той определенности социального пакета и его состава. По этому пакету застрахованные лица имеют обязательное право на получение страховки и всех ее преимуществ.

Но, проблема в том, что даже специалист страхования не всегда понимает основ полиса. Потому, очень важно знать, где именно встречаются условия для страхования. Так как, к примеру, в перечень медицинских услуг входит и бесплатные, и платные услуги.

И потому, проблемы медицинского страхования уходят корнем в государственные задокументированные пункты.

Несколько советов по страхованию

Конечно, лучшим советом, о том, какую страховку выбрать, будет то, что она должна включать в себя программу «поликлиника» и «препараты». Ну, а если же что-нибудь нужно, то можно добавить программу «стационар» и «скорая помощь».

Эти программы обязательного социального страхования очень выгодны — никаких лишних затрат вам не нужно будет делать. Система отлично справится с таким делом, как оплата всех услуг медицины.

Важно помнить, что все страховые компании разделяют больницы по уровню их цен на различные услуги. Но, только если они частного типа. Перед тем, как подписать договор нужно полностью ознакомиться с планом и содержанием. Обратить внимание нужно на раздел «Исключения». Именно он точно укажет на всевозможные форс-мажорные ситуации, которые угрожают здоровью и жизни, об их ценах и перечню выдаваемых услуг. В договоре должен быть пункт о неотложной помощи.

Так как любой случай может произойти срочно, страховка не только возместит все убытки, но и также будет выступать гарантом для оказания общей помощи. Проблемы медицинского страхования жизни не должны вас касаться, когда у вас на руках есть страховой полис.

Главное, что стоит знать: любой вид обязательного страхования, будь это социальный, долгосрочный или медицинский, должен быть нотариально подтвержден. Вы должны внимательно читать всё, а так же не бояться задавать вопросы, даже если для вас они кажутся несколько неуместными. Страховка — это гарантия на получения комфортной жизни без рисков.

Источник: http://DveStrahovki.ru/social/aktualnyie_problemyi_dolgosrochnogo_strahovaniya_jizni

Накопительное страхование жизни в России

долгосрочное страхование жизни

Что нужно знать о накопительном страховании

Автор Виталий О.Х.

Общаясь с коллегами в Западной Европе и США, мне зачастую приходилось переходить в разговоре к теме страхования в любом виде. Не самая интересная сфера финансов, на ней уж точно никто из частных инвесторов не заработал состояние.

Но совершенно несвязанные друг с другом аналитики уверенно монотонно повторяли при случае: каждый современный человек должен иметь как минимум три страховки (жизни, здоровья и ответственности). Аксиома, не нуждающаяся в доказательствах.

Насколько сильно отечественная экономика и общество отстали в понимании страховых продуктов от развитых стран? Вообще, есть ли какое-либо отставание? Давайте ближе подойдем к насущной проблеме самостоятельно и обсудим, казалось бы, скучную тему, а также последние нескучные изменения вокруг нас. Что же такое накопительное страхование жизни?!

:

Обязательное страхование в России

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Традиционно, начинать знакомство с материалом следует с определения предмета законодателем. Основным здесь является Закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который редактировался последний раз 3 июля 2016 года, то есть совсем недавно.

В порядке исключения, не будем разбираться в тонкостях нормативного правового акта. Отдельные положения Гражданского и Налогового кодексов значат для инвесторов в прикладном плане намного больше, чем устаревший дырявый документ. И многие его понятия известны рядовым обывателям с самого детства.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Итак, два из трех указанных видов страхования на территории России являются обязательными. Страхование ответственности ОСАГО – наделало много шума, удивляет тарифами и политикой регулятора, но всё же позволяет охватывать близкую к 100% долю целевой аудитории.

Безусловно, принуждение автолюбителей застраховать гражданскую ответственность является действенной мерой, здесь мы опередили многие развитые страны жестким законодательным указанием.
С другой стороны, базовый размер покрытия после 1 апреля 2015 года составляет всего 500 тысяч рублей или, примерно, восемь тысяч долларов США.

Учитывая темпы инфляции, напрямую сказывающиеся на стоимости автомобилей и комплектующих, а также принимая во внимание конечную стоимость медикаментов и лечения, сумма представляется неадекватной.

Чтобы уравнять в обязательном страховании отечественного гражданина со среднестатистическим американцем, можно порекомендовать ему купить в дополнение к полису ДСАГО или дополнительное расширенное ОСАГО. Вопрос стоимости не обсуждается, когда речь идет о приведении условий страхования в рамки реальности.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Вторым обязательным видом страхования в РФ выступает ОМС.

Как бы ни ругали все подряд полисы в поликлиниках, ни забывали продлевать, как бы ни старались в федеральном Минздраве начать монетизировать всю вертикаль здравоохранения, доступность медицинского обслуживания на базовом уровне для граждан России остается выше, чем в США на сегодняшний день. При этом аналогии с ДСАГО приводить не уместно, если речь идет именно о рядовом обывателе. ДМС целесообразно докупать исключительно в ряде случаев:

  • Преследование специфических врачебных целей на определенном периоде времени (к примеру, планы всерьез заняться улыбкой и потратиться на дантиста);
  • Частые выезды за границу, где есть проблемы с комплексным медицинским обслуживанием (неполноценная страховка путешественника или недоразвитая медицина);
  • Особо вредные или опасные условия по месту работы, которые могут помешать бесперебойному обслуживанию в рамках ОМС.

Необязательное отечественное страхование

Таким образом, проблемы страхования нет, а отдельные элементы оказываются нерешенными в одном единственном случае. При этом страхование жизни в целом представляется при прочих равных условиях важнейшей сферой, от которой зависит больше всего не сам человек, а его близкие люди. И зависимость эта носит длительный характер, измеряется десятками лет.

Страхование жизни можно подразделить на два значимых подраздела. Рисковое страхование и накопительное. В статье будет рассмотрен накопительный инвестиционный вариант, так как он является полноценным инструментом для частного инвестора.

Но заранее стоит уточнить, что в текущих реалиях выбор автора за комбинированным рисковым страхованием как более выгодной альтернативой.

Когда необходимо заключать именно договор накопительного страхования жизни?

В соответствии с Гражданского кодекса РФ и вытекающими из него нормами семейного права взносы накопительного страхования жизни не являются имуществом, а значит, не включаются в состав наследства, не делятся при разводе, при судебных разбирательствах на них в большинстве случаев не накладывается арест или удержание в любом виде. Долгосрочное страхование – форма защиты жизни, капитала и в целом благополучия без особой привязки к понятию «страхового случая».

программ и выбор программы накопительного страхования жизни

Интересная деталь, благодаря которой не имеет смысл описывать всевозможные варианты и условия накопительного страхования, состоит в совершенно ограниченном выборе страховых компаний в России.

Во-первых, страховаться в долгосрок за рубежом без ПМЖ страны регистрации головного офиса или филиала страховой компании противопоказано по определению.

Во-вторых, по той же причине с отягчающими санкциями обстоятельствами отпадают представительства зарубежных страховщиков в России и международные бренды.

Далее переходим на сайт национального рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА (raexpert.ru/ratings/insurance/?scale_type_id=1&sort=rating&type=asc). Высший рейтинг не панацея, но подойдет в качестве начального условия для выбора. Смотрим исключительно на рейтинг в плане накопительного страхования жизни, получаем короткий перечень фирм с оценкой А++ (с учетом реального долгосрочного характера договора устойчивость компании особенно актуальна):

  • СК «Сбербанк страхование жизни»
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ
  • СК «Ингосстрах-Жизнь»
  • ВСК — Линия жизни
  • БЛАГОСОСТОЯНИЕ

Интересные факты о лидерах рейтинга программ накопительного страхования жизни:

1) Из-за низкой культуры клиентов страховых компаний о каждой в интернете можно найти негативные отзывы. В первую очередь — о страховании при получении кредитов. Вывод: всегда изучайте законы, знайте свои права и аккуратно читайте договор. 2) Накопительное страхование не является приоритетным продуктом для большинства компаний, поэтому узких специалистов в любой компании – единицы.

Вывод: оформление и покупка страхового продукта занимает длительное время. 3) Страховые предложения других крупных игроков, входящих в холдинги ВТБ или Альфа, также содержат планы накопительного страхования жизни.

С учетом отсутствия их в рейтинге ЭКСПЕРТ РА, а значит относительно низкой прозрачности долгосрочного инвестиционного портфеля и обязательств, выгоды сотрудничества в рамках этого продукта сомнительны. Вывод: еще раз подумайте о надежности компании.

4) На практике в России за 26 лет были случаи продажи страхового портфеля компании или фирмы целиком.

При этом банкротств топовых игроков страхового рынка не было, окончательных отзывов лицензии тоже. Но прошлые результаты будущие не гарантируют. Вывод: думайте о надежности долгосрочных финансовых партнеров, даже когда все вокруг убеждают в обратном.

Рекомендую прочитать также:  Старт Экспресс-курса по инвестированию в валюте

Правила эффективного накопительного страхования

  • Всегда выбирайте страховую компанию с максимальным рейтингом и ежегодно отслеживайте её финансовое состояние;
  • Взносы лучше делать чаще и меньшими платежами;
  • Не стоит направлять на данные цели более 10% ежемесячного дохода;
  • Используйте валюту той страны, где тратите основную часть ежемесячного дохода;
  • Не пренебрегайте дополнительными продуктами рискового страхования (болезни, инвалидности так далее);
  • Не забывайте про положения Федерального закона от 29.11.2014 № 382-ФЗ и возможность получения социального налогового вычета до 15 600 рублей ежегодно (возврат НДФЛ в 13% от налоговой базы 120 000 рублей);
  • Если в инвестиционном портфеле наблюдается недостаток активов, стабильно обгоняющих инфляцию, то подумайте о целесообразности инвестирования в золото и недвижимость через программу страхования жизни;
  • Наконец, подумайте о сочетании банковского депозита и рискового страхования как более выгодной альтернативы в плане начисляемых процентов.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: