Что такое инвестиционное страхование

Защита инвестиций при помощи ИСЖ

что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Как работает инвестиционное страхование жизни?

ИСЖ – это расширенная услуга, позволяющая потенциально приумножить средства и застраховать жизнь.

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.

Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.

Кратко говоря, вложение в ИСЖ даёт:

— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.
— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.

При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.

Какова примерная доходность?

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.

Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.

Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.

Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.

В какие активы осуществляются инвестиции при помощи исж?

При инвестиционном страховании деньги застрахованного человека вкладываются в крупнейшие биржевые индексы:

— STOXX Europe 600 Personal & Household Goods – индекс европейского потребления. В корзину индекса входит 600 крупнейших компаний Европы, включая Adidas, Henkel, Swatch, Dior, Unilever и др.

— S&P 500 – индекс, называемый «градусником американской экономики». Формируется на основе капитализации 500 крупнейших открытых компаний Соединённых Штатов, включая Procter&Gamble, MacDonald’s, Google, Apple, Ford, Intel, General Electric и др.

Источник: https://invlab.ru/investicii/zaschita-investicii-isj/

Новая услуга инвестиционное страхование жизни – что это такое?

что такое инвестиционное страхование

Клиенты до сих пор не разбираются в особенностях страховых продуктов, за продвижение которых отвечают сотрудники банков.

Накопительное и инвестиционное страхование – направления, которые за последнее время стали особенно популярными. Что это такое и с их особенностями надо разобраться подробнее.

Что это такое? В чём различия между инвестиционным и накопительным типом?

Начнём с главных определений того, что собой представляют подобные услуги.

  1. Программа инвестиционного страхования.

Инвестиции, имеющие так называемую страховую оболочку. Облигации, вклады, акции и другие инструменты с большой доходностью – вот куда предлагают вкладывать деньги клиенту. Инвестор получает прибыль. Присутствие страховки обеспечивает дополнительную защиту при наступлении ряда ситуаций. Стандартный срок действия полиса по таким программам – 3 и 5 лет.

  1. Накопительное страхование жизни.

При таких программах вкладчик откладывает удобные для него суммы с определённой периодичностью. Промежуток времени можно выбрать любой – год, полгода, один квартал. Договор заключается тоже долгосрочный, на время от 5 до 20 лет. Когда программа заканчивается – инвестор забирает свои деньги и проценты, за весь период.

Выплаты от 100 до 300% от основной суммы перечисляются при наступлении страховых случаев.

Об инвестиционном страховании от Сбербанка

Клиент приносит определённую сумму, которая вкладывается в высокорисковые, либо надёжные и стабильные инструменты. Гарантийный фонд – представитель последней группы. Он обеспечивает полный возврат средств вне зависимости от того, какая ситуация складывается на рынке к настоящему времени. У рискового фонда больше опасностей, но и прибыль увеличивается.

5 лет – минимум периода инвестиций.

Сотрудники компании предлагают выбрать одно из следующих направлений для вложений:

  • Работа с инновационным сектором экономики со всего мира. 100% защиты вложенного капитала. Фонд составляют различные корпорации из развитых стран, которые создают инновации для любых сфер жизни.
  • Инвестирование в акции компаний, производящих товары с постоянным спросом. Схема отличается стабильностью, даже если в общем рынки характеризуется определённым спадом.
  • Защита капитала от инфляции при помощи мирового рынка облигаций высокого качества. Надёжность инвестиционной стратегии проверена многими покупателями и годами сотруднчества.

Общие правила для клиентов от ВСК Линии Жизни

Реализует универсальный способ преумножения капиталов для физических лиц.

Инвестиционное страхование: условия

Описание основных параметров – такое:

  1. Заключение договора на 5 лет, либо на 3 года.
  2. Доход и все деньги выдаются, когда соглашение заканчивает срок действия, либо если наступает страховой случай.
  3. Единовременная оплата по страховым премиям.

Линия Роста. Рантье – ещё один продукт, разработанный компанией. Имеет следующие показатели:

  • Срок действия соглашений – до 5 лет.
  • Инвестиционный доход выдаётся ежегодно, с использованием так называемой «купонной даты». Либо возможен вариант с выдачей средств в конце сроков.
  • Единовременная передача страховых премий.

Накопительное страхование

Характеристики решения отличаются от предыдущих версий:

  1. Заключение договоров на 10 лет.
  2. Доход и проценты выдаются в конце срока, либо при наступлении страховых случаев.
  3. Ежегодная оплата страховой премии. Или это происходит раз в полугодие, в зависимости от пожеланий клиента.

Динамика стратегии, которую выбрали, определяет, сколько прибыли принесёт тот или иной вариант. Можно застраховать не только самого обратившегося клиента, но и третье лицо, которое само сможет получить деньги после того, как у всех документов заканчивается срок действия. От суммы инвестированных средств граждане могут получить социальный налоговый вычет. При бракоразводных процессах гарантируется полная защита вложенных денег.

Со стороны страховой компании возмещается лишь выкупная цена, если клиент принимает решение о расторжении соглашения раньше срока. Это значение заранее прописывается в исходном документе.

Ежегодно выкупную сумму меняют, как в большую, так и в меньшую сторону. Возьмём договор, который оформляется на 3 года, сумма – 250 тысяч. При расторжении в разное время клиент получает разные результаты:

  • 1 год – 210 тысяч.
  • 2 год – 225 тысяч.
  • 3 год – 235 тысяч.

Источник: https://posobie.help/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-chto-eto-takoe.html

Что такое инвестиционное страхование жизни

что такое инвестиционное страхование

Сегодня набирает популярность инвестиционное страхование жизни.

Что это? Есть ли отличие от накопительного страхования? В чем его суть?

Что это такое и в каких случаях оно применяется

Инвестиционное страхование жизни состоит из классического страхования и составляющих инвестиционных активов.

Финансовый взнос потребителей делиться на несколько частей:

  • одна часть будет расположена в высокодоходном финансовом активе;
  • вторая часть располагается в безрисковых инвестициях. Благодаря этому инвестированию вкладчикам не стоит переживать за возможный обвал фондового рынка, поскольку на их капитал это никак не повлияет.

Такой вид страхования жизни применяется при желании вложить собственный капитал без каких-либо рисков его потери, если, к примеру, вкладчик обретет группу инвалидности либо наступит смерть.

Отличительные особенности

Граждане часто путают инвестиционное и накопительное страхование, однако они между собой имеют некоторые отличия.

Рассмотрим их в таблице:

Основные критерииНакопительный вид страхованияИнвестиционный вид страхования
Рынок инвестиций Ответственность полностью ложится на страховую компанию Ответственность полностью ложится на клиента страховой компании
Размещение резервов Куда именно инвестировать выбирает исключительно страховая компания Куда именно инвестировать выбирает исключительно клиент страховой компании
Сумма выплат при наступлении страхового случая Гарантированная сумма выплат предусматривается подписанным ранее соглашением Накопленная себестоимость паев. При этом допускается вариант установления фиксированного размера выплат на случай смерти
Прозрачность произведения расчетов для определения размера прибыли Клиент страховой компании не знает, какую долю ему отдает страховая компания с прибыли Клиенты страховых компаний изначально уведомлены о том, что прибыль рассчитывается исходя из себестоимости приобретенных паев

Помимо этого, инвестиционный портфель каждый клиент может контролировать лично либо же с помощью персонального финансового консультанта.

Преимущества и недостатки

При выборе инвестиционного вида страхования жизни преимущества заключаются в следующем:

  • при наступлении страхового случая (к примеру, смерти, инвалидности) выплата гарантировано будет получена лично застрахованным лицом или его наследником;
  • все выплаты по программе инвестиционного страхования не подлежат налогообложению;
  • вложенный капитал невозможно конфисковать либо разделить между супругами при бракоразводном процессе, и даже по решению суда;
  • некоторые страховые компании допускают возможность выводить частично некую денежную сумму. Часто это становится возможным после 2-летнего периода взносов;
  • отсутствие каких-либо бюрократических преград в процессе получения выплат при наступлении страхового случая. К примеру, не стоит ожидать 6 месяцев, чтобы наследник смог получить выплату;
  • предоставление возможности проводить самостоятельную аналитику и производить контроль за своими инвестициями лично либо с привлечением персонального финансового консультанта;
  • в случае смети, размер страховой выплаты автоматически увеличивается минимум в 2 раза.

Из недостатков выделяют:

  • наличие обязательного ежемесячного страхового взноса (если же платеж просрочить, соглашение мгновенно будет недействительным, и вся сумма автоматически зачисляется на счет страховой компании). Но стоит помнить, что сумму ежемесячных платежей клиент вправе выбирать самостоятельно;
  • отсутствие у многих страховых фирм возможности частичного вывода капитала (весь первоначальный вклад, прибыль от активов и саму страховую выплату можно будет получить исключительно по завершению действия соглашения);
  • наличие дополнительных финансовых затрат в виде комиссий за проведение различных операций;
  • наличие штрафных санкций за желание расторгнуть действие соглашения досрочно.

Ключевой недостаток заключается в продолжительном периоде инвестиций – минимум 20 лет.

Нюансы заключения договора

Заключить договор об инвестировании страхования жизни имеют право все граждане РФ находящиеся в возрасте от 18 лет.

Страховое соглашение набирает свою юридическую силу в нескольких случаях:

  • наличие в нем подписи обеих сторон (страхового агента и клиента);
  • при внесении первоначальной страховой суммы.

Согласно законам РФ застрахованные граждане после подписания соглашения получают на руки пакет документов:

  • соглашение о страховании;
  • сборник правил;
  • полис об инвестиционном страховании.

Прежде чем подписать договор об инвестиционном страховании, следует внимательно изучить этот документ.

Особое внимание уделяется пунктам:

  • наличие точного числа, когда соглашение становится недействительным;
  • какое процентное соотношение будет между страховой и инвестиционной частью;
  • подробный перечень страховых случаев, при наступлении которых можно претендовать на выплаты;
  • наличие адресов страховой компании и застрахованного лица;
  • реквизиты для внесения ежемесячных платежей, и куда следует перечислять средства при наступлении страхового случая.

После того как соглашение будет подписано сторонами, страховой агент обязан поставить печать на свою подпись.

Для подтверждения застрахованного лица в принятии участия по программе инвестиционного страхования жизни у него будет полис. Его нужно хранить до завершения периода действия подписанного договора или возникновения страхового случая.

Виды мошеннических схем

К сожалению, мошенники встречаются и здесь. Конечно, достаточно выбирать проверенных страховые компании, которые уже длительное время работают в этой сфере и тогда проблем не будет – но не так все просто.

Проблема в том, что в договоре мелким шрифтом даже крупные страховые компании могут указать, что по завершению срока действия договора вся сумма перечисляется на банковский депозит (к примеру, на 5 лет), или договор должен быть автоматически продлен еще на 30 лет.

Благодаря таким схемам, застрахованные граждане могут и не дождатся возврата своего капитала, поэтому всегда нужно читать соглашение с особой придирчивостью во избежание проблем в будущем.

Расчет доходности

Рассмотрим расчет на примере Сбербанка.

Григорий принял решение о формировании для своего ребенка капитала на обучение в институте в сумме 100 тысяч долларов.

Помимо этого, он оформляет страховую защиту на случай возникновения смертельного заболевания (в размере 30 тысяч долларов) или получения травм (в размере 25 тысяч долларов).

Чтобы гарантировать сохранность своих инвестиций он подключил сервис от Сбербанка “освобождение от внесения ежемесячных платежей”. Она удобна тем, что в случае финансовых проблем он может не вносить ежемесячный платеж.

Он подписал соглашение на 15 лет. По условиям договора Григорий за квартал должен вносить 1,7 тысячи долларов.

Дальнейшие события.

Ежемесячно Григорий совершал платежи в необходимом размере. После того, как был уплачен взнос за второй квартал, он ненароком сломал себе ногу, упав на улице. Сбербанк выплатил ему страховую сумму в размере 2,5 тысяч долларов, чего оказалось более чем достаточно для лечения.

Спустя еще 10 лет действия договора у него случился инфаркт. Сбербанк выплатил страховку в размере 30 тысяч долларов. Этих средств оказалось достаточным для приобретения дорогостоящих медикаментов и прохождения курса реабилитации. Через несколько месяцев после случившегося Григорий получит вторую группу инвалидности.

По причине утраты дееспособности Григорий больше не в состоянии был вносить регулярные ежемесячные платежи для формирования необходимого капитала на обучение ребенка.

Благодаря сервису по освобождению от уплаты взносов, за него это стала делать страховая компания.

По завершению действия соглашения, ребенок Григория смог получить выплату в размере 100 тысяч долларов, а доход от и инвестиций составил 15,2 тысячи долларов.

Исходя из полученных сведений понятно, что:

  • Григорий получил страховых выплат на сумму порядка 67 тысяч долларов (2,5 тысячи – за сломанную ногу, 30 000 – инфаркт, 35 тысяч – страховая компания вносила за него выплаты последние 5 лет);
  • ребенок получил 115 тысяч 200 долларов на свое обучение.

К сведению, инвестициями занималась страховая компания, Григорий полностью положился на действия финансового консультанта.

О преимуществах и недостатках двух видов страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/kompensacii/proizvodstvennye-travmy/investicionnoe-straxovanie-zhizni.html

Нсж и исж – что это такое?

что такое инвестиционное страхование

Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) дают возможность накопить существенную сумму денег, получив прибыль. Это отличный способ вложения денег, практически лишенный недостатков. НСЖ и ИСЖ подразумевают долгосрочное инвестирование. Данные понятия схожи по методике, при этом имеют существенные различия.

Нсж – что это за страховка и для чего она нужна

НСЖ – накопительный полис страхования жизни. Документ заключается минимум на пять-семь лет, требует внесения ежегодных взносов. Размер вложений зависит от условий контракта. Зачастую, они составляют не один десяток рублей.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что делать если страховая компания мало выплатила по осаго

Данный вид страхования подойдет тем, кто желает накопить средства на:

  • Квартиру.
  • Первоначальный взнос по ипотеке.
  • Дорогостоящее обучение в ВУЗе и прочие цели.

НСЖ дает возможность накопить крупную сумму денег. Сумма средств будет увеличиваться на 3-5% в год, в зависимости от условий договора. Это даст возможность защитить деньги от обесценивания, получив небольшую сумму прибыли.

Накопительный полис схож с обычным депозитом, поэтому многие задаются вопросом: не легче ли обратиться в банк? С одной стороны, банки предлагают более высокие проценты по депозитам и низкий уровень рисков. С другой – в случае внезапной смерти вкладчика родственникам будет проблематично снять деньги, при этом им откажут в получении процентов.

Использование НСЖ позволит полностью оградить родственников от вышеуказанных проблем. Вкладчик определяет круг лиц, которые получат накопленные деньги с процентами после его смерти. Это дает возможность безпроблематично снять средства за минимальный период времени (до двух недель). Несмотря на размер вложений застрахованного лица, его родственник получат финальную сумму, указанную в договоре.

Она может в десятки раз превысить размер вложенных средств.

Еще одной особенностью НСЖ является невозможность отнесения средств по страховке к общенажитому имуществу. В случае развода, деньги не будут делится между супругами. Они приравниваются к личным накоплениям.

Ижс – отличительные черты и нюансы вложений

ИЖС – инвестиционное страхование жизни, подразумевающее заключение договора на срок от 3-7 лет. Застрахованное лицо обязано сделать единовременный взнос на крупную сумму денег. В последующие года, счет не потребует пополнений.

Страховая компания гарантирует возврат единовременного взноса после окончания срока договора. При этом, клиент может получить значительный доход от своего вложения. Дело в том, что уплаченная сумма делится на две части:

  1. Гарантийную.
  2. Инвестиционную.

Гарантийная – наибольшая часть, вкладываемая в прибыльные активы. За счет получения небольших дивидендов, застрахованное лицо сможет полностью вернуть ранее уплаченную сумму вложений.
Инвестиционная – наименьшая часть, используемая для рискованного вложения. Вкладчик может потерять ее полностью, либо получить большой размер прибыли.

Застрахованное лицо вправе самостоятельно выбирать в каком направлении будут использованы его средства. Как правило, страховые компании предлагают готовые модели вложений, достаточно лишь ознакомиться с ними, выбрав наиболее предпочтительный вариант для себя.

Популярные направления инвестированных средств:

  • Сектор потребления.
  • Нефтегазовый сектор.
  • Промышленность.
  • Финансовый сектор.
  • Фастфуд.

Как правило, вложенные средства направляются на приобретение активов, ценных бумаг известных и молодых, но перспективных, компаний. Сколько прибыли они могут принести сказать заблаговременно сложно. Однако, страховщики, в любом случае, гарантируют 100% возврат единовременного взноса.

В случае получения прибыли с инвестиционной части вклада, страховая компания отдает клиенту лишь его определенную часть. Размер доли прописывается в заключенном договоре. На нее следует обратить особое внимание перед подписанием.

Что касается страхования жизни, в случае смерти застрахованного лица, родственники смогут получить полную сумму единовременного взноса. Так же, как и НСЖ, ИСЖ не считается совместно нажитым имуществом. Средства не подлежат разделу в судебном порядке, на них не может быть наложен арест судебными приставами.

В чем отличие нсж и исж

Накопительное и инвестиционное страхование отличаются по различным критериям:

  • Цель. НСЖ является отличным способом накопления денег, подразумевает периодическое внесение конкретных сумм на счет. ИСЖ приравнивается к долгосрочному виду инвестирования, требует оплаты лишь единовременного взноса.
  • Размер прибыли. Оба вида страхования гарантируют получение полной суммы вложенных средств. По условиям НСЖ, застрахованное лицо сможет рассчитывать на 2-3% прибыли. Доход от ИСЖ может быть равен нулю, либо в разы превысить первоначальную сумму вклада.
  • Сроки страхования. НСЖ открывается на 5-20 лет, на протяжении которых застрахованное лицо будет платить взносы. Контракт на ИСЖ подписывается максимум на 5-7 лет.
  • Выплаты после смерти застрахованного лица. По условиям НСЖ, родственники смогут получить максимальную сумму, указанную в договоре. ИСЖ – это лишь юридически завуалированная страховка. Родственники смогут рассчитывать только на возврат единовременного вложения, без учета возможной прибыли.

Юридически, НСЖ и ИСЖ являются полисами страхования жизни. Их общие черты – необходимость вложения средств и получение гарантированных выплат, после окончания срока договора.

Плюсы и минуты страхования жизни по НСЖ, ИСЖ

В НСЖ и ИСЖ заложено огромное количество преимуществ, среди общих стоит выделить:

  • Капитал относится к личному, не подлежит разделу в случае развода.
  • На средства не может быть наложен арест.
  • Застрахованное лицо сможет оформить налоговый вычет.

НСЖ даст возможность застрахованному лицу накопить крупную сумму средств. Недостаток в этом лишь один – высокий риск обесценивая денег. За 15-20 лет вложений, даже с учетом прибыли в несколько процентов, средства могут потерять покупательскую способность.

ИСЖ позволяет получить прибыль, при этом риск потерь минимален. Однако, размер дохода напрямую зависит от выбранной программы инвестирования. Она может оказаться убыточной. Чтобы не попасть в неловкую ситуацию, следует внимательно изучить интересующий сегмент, прибегнуть к услугам финансового консультанта.

Страховая компания, оформившая ИСЖ, может обанкротиться или закрыться. По условиям заключенного договора, она вправе передать взносы клиентов аналогичной организации, которая будет ответственна за возврат единовременного взноса. Несмотря на это, существует риск полной потери средств вследствие полного банкротства страховщика. В этом случае, застрахованному лицу придется обратиться в суд. Шансы вернуть деньги небольшие.

Налоговый вычет за НСЖ и ИЖС

Страхование жизни приветствуется в нашем государстве, поэтому оформив договор НСЖ или ИЖС, застрахованное лицо вправе обратиться в ФНС за вычетом. Максимальная сумма возврата составляет 120 тыс. рублей за всю жизнь.

Оформление выплаты происходит в ФНС. Застрахованному лицу необходимо предоставить справку о доходах, доказывающую уплату НДФЛ, документы, договор страхования и личные документы. Возврат оформляется один раз в год. Сумма равняется общему размеру НДФЛ, уплаченному за предыдущий период. К примеру, если гражданин за 12 месяцев работы выплатил 10 тыс. рублей в виде налога, именно эта сумма будет возвращена на его счет.

При отсутствии официального дохода с ежемесячной выплатой НДФЛ, оформить вычет не удастся. В случае получения выплаты менее 120 тыс. рублей, гражданин вправе оформить ее заново в последующих годах до тех пор, пока максимум не будет получен.

Стоит ли оформлять НСЖ или ИСЖ

НСЖ и ИСЖ, несмотря на страхование жизни, можно сравнить с бесплатным кредитованием страховой компании. Подобные отношения считаются обоюдовыгодными. Они дают возможность получить потраченные средства на свой счет в полном размере, при этом получить прибыль.

В случае с ИСЖ, доход может быть различным. Наиболее удачливые граждане получают хорошую прибыль со своего вложения. Предсказать ее размер заранее невозможно, однако при наличии свободных накоплений все же можно рискнуть, заключив договор со страховщиком. Риски потерь здесь минимальны, главное – выбирать финансово стабильную компанию с отличными отзывами клиентов.

Правоприменительная практика и законодательство Российской Федерации меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться. Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонамили заполнив форму ниже.

Источник: https://law-fm.ru/finansy/nszh-i-iszh-chto-eto-takoe/

Инвестиционное страхование жизни в 2019 году — что это такое, Росгосстрах, Сбербанк, полис

что такое инвестиционное страхование

В последние годы резко вырос рынок инвестиционного страхования жизни, суть которого заключается в оформлении полиса страхования жизни с возможностью инвестирования средств в различные сферы экономики с целью увеличения прибыли и страховой суммы.

Интерес к данный продуктам объясняется выгодными условиями и широкими возможностями данных продуктов.

Главные аспекты

С момента становления института инвестиционного страхования рынок страхования изменился существенным образом.

На данный момент доля подобных продуктов растёт существенным образом, меняя рынок и внося в него существенные коррективы.

Накопительное (или инвестиционное) добровольное страхование является одним из продуктов, который предоставляют страховые фирмы наравне со стандартными предложениями.

Возникли такие продукты в Западной Европе, где гражданин может заключить договор, в соответствии с которым часть его дохода может «передаваться» в соответствующий фонд с целью проведения финансовых вложений в различные отрасли.

В нашей стране такие программы возникли относительно недавно. Однако подобные продукты существовали ещё в СССР, где можно было открыть накопительный вклад к определённому событию, например, к рождению детей или свадьбе.

Важные понятия

Инвестиционное страхование Это тип страхования, при котором сумма, передаваемая страховой компании подлежит вложению в различные сферы, то есть инвестируется
Страховой случай Определённое событие, наступление которого обязывает страхователя выплатить застрахованному лицу сумму возмещения (например, несчастный случай)
Инвестиции Это передача средств в различные экономические сферы с целью увеличения прибыли
Полис инвестиционного страхования жизни Документ, содержащий условия и служащий доказательством заключения договора

Какие существуют условия

Инвестиционное страхование жизни отличается особыми условиями, которые могут несколько отличаться в зависимости от страхователя, но в целом особенности следующие:

Широкий набор возможностей в управлении программой В большинстве случаев программа инвестирования формируется самостоятельно, лицо может выбрать направления, в которые средства будут вложены
Высокие гарантии по возврату денежных средств Не важно, как сформировался рынок, первоначальный взнос будет возвращён в любом случае
Программа предполагает комплекс мер по защите и обеспечению надёжности При наступлении страхового случая сумма будет выплачена в кратчайший срок

Конкретные условия будут зависеть от организации, с которой заключался договор. Ставки, надежность и программы инвестирования могут существенно отличаться.

Законные основания

Любой договор, заключаемый на территории РФ, должен соответствовать требованиям Гражданского Кодекса РФ, который содержит основные правила договорных отношений, необходимые условия и особенности.

Кроме того, глава 48 данного кодекса, именуемая «Страхование» определяет основные правила данного института.

Также институт страхования регулируется следующими правовыми актами:

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» Содержит основные правила и основы деятельности организаций, которые имеют право заниматься подобной деятельностью
ФЗ «О банках и банковской деятельности» Регулирует деятельность банков, а именно они чаще всего предлагают услуги по инвестиционному страхованию

Также существуют иные правовые акты, которые затрагивают вопросы страхования косвенно.

Что это такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий.

Однако в отличие от обычного договора страхования, средства, переданные организации, осуществляющей страхование, используются в инвестиционной деятельности.

Передача средств в инвестирование различных направлений позволяет увеличить размер страховой премии. Однако существуют и некоторые риски.

Каковы взносы на травматизм, читайте здесь.

Так, направления, в которые передаются средства, могут на практике оказаться менее выгодными и перспективными, чем предполагалось, поэтому принесут меньшую прибыль, или не принесут её вовсе.

С целью минимизации рисков предполагается использование различных направлений инвестирования.

Если одно окажется провальным, другое, с определённой вероятностью, принесёт прибыль. Но в любом случае первоначальная сумма будет выплачена застрахованному лицу.

В каких случаях применяется

Данный продукт применяется в тех случаях, когда застрахованное лицо желает обеспечить некоторую финансовую поддержку в ситуациях, когда наступит страховой случай.

Самый распространённый вариант договора – страхование жизни и здоровья. В зависимости от условий сделки, могут предполагаться различные ограничение для наступления страхового случая.

Так, в случае страхования здоровья может устанавливаться, что выплаты будут производиться тогда, когда лицо получает инвалидность первой, второй группы или определённые заболевания.

В некоторых случаях указывается перечень условий, когда страховой случай не наступает (например, если повреждения наступают по вине застрахованного).

Нюансы при заключении договора

При заключении договора необходимо внимательно оценивать его условия. В первую очередь стоит обратить внимание на следующие моменты:

  1. Условия наступления страхового случая и существующие по данному поводу ограничения.
  2. Срок действия договора.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Условия, при наступлении которых выплаты могут быть отменены.
  5. Подсудность.

Также рекомендуется найти информацию о страхователе. В сети интернет можно найти отзывы клиентов, разузнать, насколько выгодны предложения и как ведёт себя страхователь при наступлении непредвиденных ситуаций.

Ещё один момент, к которому рекомендуется отнестись внимательно – направления, на которые направляются инвестиции

Стоит выбрать наиболее выгодные, но при этом надёжные варианты. В противном случае риск потери значительной части средств возрастает.

Как рассчитать доходность

Доходность будет зависеть от направлений инвестиций, которые выбираются либо банком, либо клиентом самостоятельно.

Именно поэтому к данному моменту стоит отнестись предельно внимательно. Некоторые организации предлагают доход независимо от исходов инвестирования

Однако часто такой доход не слишком высок, либо компания, выступающая с данным предложением, не представляется слишком надёжной.

Банки, предоставляющие такую услугу

Наиболее стабильные предложения исходят от банков. Подобные продукты есть и у иных организаций, но их далеко не всегда можно назвать стабильными партнёрами, которые обеспечат высокую прибыль.

Несомненно, процентные ставки данные фирмы предлагают значительно выше. Но редко какая из организаций сможет обеспечить гражданам реальную выплату.

Часто используются различные мошеннические схемы, в результате которых лицо оплачивает фирме взнос, но при наступлении реального случая выплаты не производятся, граждане вынуждены защищать свои права посредством судебной процедуры.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает программу «Управление капиталом», которая является продуктом инвестиционного страхования жизни.

Условия Особенности
Договор предполагает, что некоторые условия являются причиной отказа в выплате компенсации. К ним относят — умышленные действия застрахованного, повреждения в результате приёма алкоголя и наркотических веществ, военные действия, воздействия радиации, самоубийства, психологические заболевания, а также ряд заболеваний, таких как СПИД, заболевание крови, ЖКТ, сердца и некоторые другие. Размер взносов и их периодичность может быть также выбрана лицом исходя из его фактических возможностей Вложения будут состоять из двух частей — облигации и акции. Страхователь вправе самостоятельно выбрать баланс указанных частей

Сбербанк

Предлагает и Сбербанк инвестиционное страхование жизни. Личный кабинет позволит управлять услугой, а условия будут примерно следующие:

Условия Особенности
Клиенты предполагается выбор направления инвестиций — акции различных отечественных компаний, ценные металлы, акции Сбербанка, недвижимость и некоторые другие Вложения разделяются на две части, которые отличаются по надёжности и доходности

Открытие

Банк «Открытие», как один из самых крупных Российских банков, также предлагает подобную программу:

Условия Особенности
Некоторая часть (гарантийная) возвращается независимо от условий рынка. Инвестиции производятся в экономики разных стран. Выгодоприобретателем может быть третье лицо Вложенные финансы разделяются между Гарантийной и Инвестиционной частями. Компания гарантирует стопроцентный возврат некоторой части вложений. Дополнительное страхование продукта в иностранной компании

Другие

Помимо указанных банков подобные предложения также исходят от иных компаний:

Компания Условия
Бинбанк Гарантия 100% возврата средств.Широкие возможности по управлению.Срок от 3 до 5 лет.Взнос от 50000 рублей
Ренессанс Гарантия возврата вложений.Срок договора – 5 лет.Сумма от 100000 рублей
ВТБ 24 Срок до года.Возможность страхования детей и взрослых.Сумма от 50000 рублей

Кроме этих организаций, подобные продукты предлагаются, например, банком «Русский Стандарт», Альфастрахование и многими другими.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Можно получить страховку после выплаты кредита

Возможные риски

Основной риск – отсутствие прибыли по инвестиционной деятельности. Однако суммы распределяются сразу на несколько направлений, так что это почти невозможно. Сумма взносов, по условиям договора, всегда подлежит возврату.

Инвестиционное страхование жизни

что такое инвестиционное страхование

Приветствую вас дорогие друзья, в данной статье постараюсь рассмотреть различные аспекты инвестиционного страхования жизни, как всегда с позиции частного инвестора.

Инвестиционное страхование жизни это один из возможных инвестиционных инструментов для включения в инвестиционный портфель разумного инвестора, не совсем классический, как скажем инструменты коллективных инвестиций. Он подходит для формирования защитного инвестиционного портфеля, который включает в себя страхование жизни, имущества, а также определенного запаса ликвидных инвестиций на случай непредвиденных обстоятельств. Итак, начнем.

Что такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это продукт страховой компании, который предполагает финансовую защиту от неблагоприятных событий, связанных с жизнью человека + дополнительный инвестиционный доход.

ИСЖ предполагает страховую защиту, а также получение дополнительного дохода за счет инвестирования части страховых взносов. Предложения страховых компаний в сфере инвестиционного страхования жизни очень разнообразны,и различаются они в первую очередь по страховым рискам, то есть по тем событиям, которые приведут к страховым выплатам. Можно спокойно подобрать продукт, который подойдет конкретно в вашей ситуации.

Вот два обязательных страховых риска:

  • Дожитие страхователя до окончания периода действия страховки.
  • Смерь страхователя

Также есть и дополнительные страховые риски вроде болезни или травмы страхователя.

Для того чтобы уяснить как происходит процесс страхования жизни предлагаю вам ознакомится со схемой работы страховой компании, конечно же на примере инвестиционного страхования жизни.

Схема работы страховой компании

Итак, перед вами упрощенная схема работы любой страховой компании. Как вы могли уже заметить по предыдущим публикациям о пенсионных и инвестиционных фондах, схема работы финансовых посредников достаточно схожа, хотя у них есть конечно и свои особенности.

Страхователь заключает договор об инвестиционном страховании жизни с выбранной страховой компанией. Отмечу, что договор может быть оформлен на себя или в пользу 3 лиц.Договор заключен и первым делом актуарий проводит все необходимые страховые расчеты.

После этого за работу принимается страховой управляющий, который разделяет страховую сумму на 2 части: гарантированную и рисковую. Средства из гарантированной части никуда не вкладываются, на них начисляется доход по определенной ставке.

А вот средства рисковой части инвестируются в широкий спектр инвестиционных инструментов.

Для управления активами заключается договор с УК о доверительном управлении или же страховой управляющий самостоятельно занимается этим (законодательно это разрешено).

Деятельность страхового управляющего контролируется внутренним аудитором, наблюдательным советом и отелом по противодействию отмывания денег и финансирования террористических организаций.

Управляющие компании. Здесь ситуация одна и тоже, хоть для ПИФ, НПФ или страховой компании. Управляющая компания занимается доверительным управлением активами страховой компании за определенное вознаграждение. Проверку на “чистоплотность” УК осуществляет, как и в случае со страховой компанией проводят все те же: аудитор, наб. совет и отдел по борьбе с отмывания денег и финансирования организованной преступности.

Законодательное регулирование инвестиционного страхования жизни

Источник: http://fintrain.ru/investicionnoe-straxovanie-zhizni.html

Программа инвестиционного страхования жизни — что такое ИСЖ в банке

что такое инвестиционное страхование

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Несомненно, каждый пользователь банковскими услугами знаком с традиционным способом приумножения своих денег, таким как банковский вклад. Более того многие охотно пользуются данной услугой, ведь их деньги работают, а Фонд Гарантирования Вкладов обеспечивает возврат средств в случае банкротства самого финансового учреждения.

Однако в последнее время наблюдается тенденция к уменьшению процентной ставки по депозитам. А это означает, что деньги вкладчика приносят ему меньший доход, чем это было несколько лет назад.

Вместе с тем мало, кто из клиентов слышал о новом способе приумножения денег – инвестиционное страхование жизни. В последнее время такой вид страхования набирает большую популярность. Ведь с одной стороны клиент получает защиту при наступлении страховых случаев, а с другой – сравнительно высокий доход.

Так что собой представляет ИСЖ? Какие оно имеет плюсы и минусы, и что нужно знать каждому вкладчику, решившемуся воспользоваться подобной услугой? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?

В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.

Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.

Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.

В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.

Как и где получить кредит на открытие бизнеса

Объектами страхования выступают жизнь и здоровье вкладчика. На тот период пока будет действовать полис, его владелец финансово защищен от любых рисков. Будь то смерть, болезнь или несчастный случай. При этом стоимость страховки целиком и полностью зависит от того, сколько моментов в нее включено.

Плюсы и минусы ИСЖ

Для того чтобы решить для себя стать владельцем полиса ИСЖ или нет, в перовую очередь нужно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этого вопроса.

ДостоинстваНедостатки
  • Любая страховая выплата не может быть обложена налогом. Напомним, что компания начисляет деньги при наступлении рисковых событий оговоренных в договоре.
  • Страховые взносы вкладчика не являются имуществом, а значит, не могут быть подвержены каким – либо конфискациям, арестам либо разделу между супругами в случае их развода.
  • Страховые выплаты не передаются по наследству. Обычно вкладчик указывает лицо, которому он доверяет их получить в случае наступления страхового случая.
  • Наличие страхового вычета. Каждый участник ИСЖ может получить вычет в размере 13 %, при условии, что он внес на счет компании сумму не менее 120 000 рублей.
  • Договоры ИСЖ хотя и заключаются на длительный срок, при этом сумма дополнительных взносов не меняется несмотря на экономическую обстановку в стране.
  • Регулярный взнос денег на счет, а так же невозможность их потратить развивает в человеке не только дисциплинированность, но и учит заботиться о завтрашнем дне.
  • Система гарантирования вкладов в отношении страховых полисов не работает. Потому как инвестиционный продукт – это услуга компании, а не банка, а значит, такой вклад не может быть защищен. Вместе с тем принимая во внимание тот факт, что договоры ИСЖ заключаются на длительный срок, никто не может дать гарантии, что страховая компания не обанкротиться через несколько лет, и с ней не исчезнут все вложенные деньги вкладчиков
  • После подписания договора ИСЖ вкладчик не может его досрочно расторгнуть. В противном случае страховая компания потребует компенсацию. А такие расходы могут составлять порядка 80% от суммы вклада.
  • Никакая страховая компания не дает гарантии о том, что вкладчик получить какой-то инвестиционный доход.
  • Более того узнать подробную информацию о деятельности компании в области инвестиций просто невозможно. Клиентам приходится верить тем цифрам, которые им предоставит компания.
  • Договор ИСЖ не может быть заключен, если вкладчик является инвалидом, либо находится на амбулаторном лечении. Обо всех нюансах клиент должен сам поставить в известность сотрудника компании. К сожалению, случаются неприятные моменты, когда клиент вовремя не сообщил о своей болезни, и в результате он не может получить страховую выплату. Очень часто по причине недосказанности договора признаются недействительным.
  • Договоры ИСЖ содержать внушительный перечень случаев, которые страховыми считаться не будут. Например, совершение ДТП в нетрезвом состоянии, либо заражение ВИЧ инфекцией. Естественно, что при наступлении нестрахового случая никто ничего платить не будет.
  • Однако и факт наступления страхового случая необходимо еще доказать. Для этого потребуется собрать немало подтверждающих документов.
  • Длительный срок проверки предоставленного пакета документов на выплату. Обычно он составляет не менее 14-ти рабочих дней. Однако и это еще не все. В случае принятия положительного решения, деньги, на счет застрахованного поступают не сразу, а в течение 10-ти рабочих дней..
  • Стоимость полиса может меняться от количества страховых рисков. Чем больше перечень, тем выше цена и наоборот.

Как видно из представленной информации, договор ИСЖ имеет как весомые «плюсы» так и «минусы». Естественно, что при заключении договора каждый человек сам решает, что для него важнее получение большой прибыли, которая может с лихвой перекрыть все отрицательные моменты, либо отсутствие риска и небольшой процент. Однако стоит обратить пристальное внимание на ряд нюансов, о которых речь пойдет далее.

На что следует обратить внимание вкладчику ИСЖ

Несомненно, заключить ИСЖ нужно только после изучения таких моментов как:

  1. Коэффициент участия страховой компании в инвестиционной деятельности. Этот показатель в разные промежутки времени может сильно отличаться. Он показывает уровень дохода страхователя, и то, как выбранная компания инвестирует вложенные средства. Ведь для того чтобы уменьшить риски, участие в инвестициях может принимать не вся сумма взноса, а лишь какая-то ее часть. Подобная информация должна содержаться на официальных сайтах компаний, либо ее можно уточнить непосредственно у самого агента;
  2. Предоставляется ли компанией возможность смены инвестиционной стратегии. На самом деле эта опция очень удобна. Ведь если вкладчик не доволен работой фонда инвестирования, то он может вложиться в другой проект. Тем самым у него появляется возможность повлиять на свои доходы. Обычно многие страховые компании разрешают своим клиентам менять инвестстратегии не более одного раза в год;
  3. Качество сервиса. Здесь речь идет не столько о финансовой грамотности агента и его умелостью давать полезные консультации, сколько о наличии личного кабинета. Причем интерфейс рабочего стола должен быть понятен пользователю. Благодаря онлайн-сервисам вкладчик может контролировать динамику фондов, своевременно реагировать на изменения в тренде, при необходимости увеличить сумму первоначального взноса, и менять стратегии;

Одним из отличий ИСЖ от вклада является то, что инвестиции требуют постоянного участия в процессе самого вкладчика. А для этого требуются необходимые навыки и знания.

Действующие предложения ИСЖ

Для удобства читателей в таблице указаны некоторые предложения банков по ИСЖ.

Наименование банкаОписание программы
Сбербанк Программа носит название «СмартПолис», и «СмартПолис купонный». Заключить такой договор могут клиенты пользующиеся пакетом услуг СбербанкПремьер, и СбербанкПервый. Программы по своей сути больше напоминают депозитный договор. Деньги вкладчика делятся на гарантированную и инвестиционную часть. Гарантированная часть обеспечивает клиенту минимальный доход, а остальная сумма участвует в инвестициях.
Альфабанк Программа назывется «Альфафинанс». Минимльная стоимость страховки минимум 100 000 рублей. Сумма должна быть внесена сразу. Отметим, что в 2017 году инвестиционный доход полисов банка составил от 10 – 30 %.
РОСГОССТРАХ Страховая компания является одним из лидеров на рынке, и существуют уже достаточно долгое время. Ведет активную деятельность, в том числе в области ИСЖ. Предлагаемая программа носит название «Управление капиталом». В ее рамках вкладчику предоставляется возможность самостоятельно решать, в какие фонды инвестировать свои сбережения. Стоимость полиса так же остается на усмотрение клиента, и начинается от 10 000 до 600 000 рублей.

На сегодняшний день практически все крупные банки работают в области ИСЖ. Это обстоятельство дает возможность клиентам выбрать именно такую программу, которая бы отвечала его финансовым возможностям и потребностям.

Как показывает практика, банковские работники активно продают ИСЖ тем вкладчикам, у которых подходит окончание срока действия депозитного договора. Естественно, что обычному человеку сложно сразу понять всю суть инвестирования.

К тому же сотрудники учреждений не делают упор на нюансы, а в основном говорят о больших процентах. В связи с этим опытные специалисты советуют начинающим инвесторам не торопиться с заключением договора ИСЖ.

Следует внимательно ознакомиться как с условиями договора, так и с результатами деятельности выбранной страховой компании.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-plyusy-i-minusy

Инвестиционное страхование жизни — что это такое ИСЖ

что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни: что это на самом деле

Инвестиционное страхование жизни в последние годы вошло в число популярных финансовых инструментов и для многих стало частью личного финансового плана. Однако этот вид накопления непрост для восприятия, так как для его анализа необходимо понимание специфики страхового бизнеса, а также того, как устроена сфера инвестиций. Чтобы оценивать этот финансовый продукт осознанно давайте разберемся с его сутью, реальной доходностью, преимуществами и подводными камнями.

Что такое инвестиционное страхование жизни: разбираемся в понятиях

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для начала следует разделить понятия, чтобы избежать путаницы. Когда говорят о страховании жизни и здоровья, первое, что приходит на ум – это страховка жизни и здоровья. Она не носит накопительного характера и не является инвестицией. Вменяя её при оформлении потребительского или автокредита, ипотеки или кредитной карты, банк преследует две цели:

  • защитить себя от невыплаты кредита за счет страхового резерва;
  • заработать дополнительную маржу, получая агентское вознаграждение от страховой компании (как правило, аффилированной).

Сегодня мы сосредоточимся на инвестиционном страховании и не будем рассматривать многочисленные разновидности страхования здоровья, детские накопительные программы и др.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование от онкологии

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это самостоятельный финансовый инструмент, который не привязан к кредиту, хотя нередко и предлагается банками в момент его оформления. По своему содержанию ИСЖ во многом пересекается с накопительным страхованием.

Разница между ними в том, что в рамках ИСЖ клиент может выбирать инвестиционную стратегию, а в рамках накопительной — полностью полагается на профессионалов. Подобные программы есть у всех крупных страховых компаний и банков, являясь для них выгодным высокомаржинальным продуктом.

Клиентам он предлагается как альтернатива вкладам, доходность которых снижается вслед за ключевой ставкой ЦБ. ИСЖ – комбинированный финансовый инструмент, сочетающий в себе:

  • страхование жизни клиента или его близких;
  • инвестирование через управляющую компанию в различные активы.

Среди активов преобладают консервативные – облигации, реже акции и иностранная валюта. Состав портфеля и стратегия, в зависимости от условий полиса, зависит от пожеланий застрахованного лица или полностью определяется политикой компании. Иногда право выбора клиента предусмотрено только спустя несколько лет действия договора, когда компания уже успела на вас заработать.

Доходность по таким вложениям, как правило, на 2-4% годовых превосходит среднюю доходность по банковскому депозиту. Инвестируется не вся сумма взносов клиента: страховщик создает резерв для покрытия страховых случаев. Часть взносов идет на расходы страховой компании: содержание персонала, аренда офисов, вознаграждение акционерам.

Из рыночной практики страховых компаний мне известно, что существенная доля расходов идет на маркетинг и мотивацию агентов.

Для понимания особенностей инвестиционного страхования жизни, составим простую таблицу отличий.

Как работают программы ИСЖ

По риску дожития после окончания действия договора выплачивается 100% (реже 105-110%) средств, плюс накопленный инвестдоход. При наступлении страхового случая условия меняются, и выплате подлежит двойная, иногда – тройная страховая сумма.

Риски страхуются по-разному: одни компании выплачивают страховую сумму при смерти только от несчастных случаев, другие принимают в качестве «уважительной причины» фатальную болезнь застрахованного лица.

Пример описания страховых рисков на сайте страховщика:

Взносы уплачиваются либо единовременно, либо периодически по графику. Частному инвестору советую второй вариант, менее подверженный инфляции. Важно: в программах ИСЖ предусмотрен мораторий на расторжение договора от одного до трех лет.

Это время страховщик отводится на формирование резервов, необходимых для фонда выплат. Расторгнуть договор вы можете, но всю внесенную сумму вам не вернут, а только так называемую выкупную сумму. Она может составлять, в зависимости от условий договора, от нуля до 90% ваших взносов.

Этот пункт договора не все клиенты понимают правильно, и он вызывает наибольшее число негативных отзывов.

В любом полисе предусмотрены исключения, согласно которым не все смертельные случаи признаются страховыми. Примеры:

  • обнаружение некоторых хронических заболеваний на момент заключения договора;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • алкогольное или наркотическое опьянение и т.п.

Юристы страховой компании сделают все возможное, чтобы сократить объемы выплат или не делать их вообще. Задача застрахованного лица или его представителей – проследить за соблюдением своих интересов в рамках закона.

Помните, что, подписывая договор ИСЖ в офисе банка, вы не сможете предъявить претензий банку в случае проблем с выплатами страховой суммы. Договор вы подписываете со страховой компанией, агентом которой выступает банк. Часто они являются структурами одного холдинга и имеют похожие названия. Но юридическое лицо при этом формально другое.

ИСЖ часто предлагается в банке не просто как альтернатива вкладу, который клиент собирался открыть или продлить, а вместо него. Это не удивительно, ведь мотивационное вознаграждение сотруднику за ИСЖ в разы превосходит бонус за депозит. Да и для банка депозит куда менее выгоден:

а) часть линейки вкладов убыточна;

б) за вклады нужно платить взносы в АСВ (Агентство по страхованию вкладов);

в) за каждый договор ИСЖ банк получает щедрую фиксированную комиссию. Почти 90% всего страхования жизни приходится на банковский канал продаж.

Можно ли получить прибыль от ИСЖ

Если внимательно вчитаться в договор, вы не найдете там гарантий получения инвестиционного дохода. Он обычно прописывается как «потенциальный» или «возможный» и ставится в зависимость от рыночной конъюнктуры. Известно немало случаев, когда инвестиционные стратегии в рамках ИСЖ несколько лет подряд показывали убыток. Причины могут быть разные:

  • неудачно составленный портфель инвестиций;
  • ошибочные действия трейдеров УК, с которой работает страхования компания;
  • страхования компания направляет взносы клиентов не на рынок, а выплаты бонусов сотрудникам, которые тем самым мотивированы привлекать новых клиентов.

Однако такая пирамида в чистом виде долго существовать не может, поэтому подобные «стратегии» применяются в ограниченном виде. Поскольку страховой бизнес – не самый прозрачный, судить об этом достоверно сложно.

Есть ли гарантии возврата вложенных средств? При продаже полиса ИСЖ, менеджеры часто ссылаются на гарантию в виде европейского или американского перестраховщика. Возможно, договор с глобальным страховым брендом типа AIG или Allianz действительно существует, однако лимиты по нему ограничены и вряд ли полностью покрывают риски банкротства российского страховщика. Системы страхования клиентов, аналогичной АСВ по банковским вкладам, не существует, она пока только обсуждается.

Плюсы программ ИСЖ:

  • выплата страховой суммы в размере 200, или даже 300%, при наступлении страхового события в период действия программы;
  • средства клиента защищены от судебных исков, алиментов, претензий налоговиков и даже от рейдерских захватов, поскольку по закону не подлежат разделу, аресту или конфискации;
  • ежегодный налоговый вычет НДФЛ на взносы в ИСЖ, при сроке договора не менее 5 лет и в пределах взносов 120 000 руб. в год;
  • при выплате страховой суммы выгодоприобретателю, сумма не облагается НДФЛ, налогом на дарственную или наследство.

Минусы:

  • непрозрачность страхового бизнеса в части формирования портфеля инвестиционного дохода, а также расходов страховой компании;
  • инвестиционный доход не гарантируется;
  • практика навязывания договоров агентами, с умалчиванием подробностей программы страхования жизни;
  • досрочное расторжение договора приводит к финансовым потерям для клиента;
  • инвестиционный доход не освобожден от налога.

ИСЖ сложно назвать лучшим инструментом получения пассивного дохода. Но наличие гарантированной суммы позволяет использовать её для диверсификации высокорисковых вложений. Если у вас есть свободные средства, и вы хотели бы чувствовать уверенность за финансовую защиту своей семьи, этот инструмент для вас подойдет. К тому же наличие моратория на расторжение договора дисциплинирует и не позволяет уклониться от произведения регулярных взносов.

В случае наступления страхового события, выгодоприобретатели получат существенную сумму для решения финансовых проблем, связанных с этим событием. Можно ли на этом инструменте заработать и разбогатеть? Скорее нет, есть более доходные инструменты с сопоставимыми рисками. При удачном раскладе, вы получаете 7-10% годовых в рублях, выплату по дожитию и спокойствие за финансовое благополучие своих близких. Максимальная налоговая льгота составляет 120 000 х 13% = 15600 руб. в год.

Гораздо больший интерес представляют другие условия договора. Известны случаи, когда богатые люди при разводе вступали в программу ИСЖ, делали большой единовременный взнос, и супруги теряли право на раздел этой суммы. Таким же способом разведенные мужья уклоняются от уплаты алиментов.

ИСЖ нередко используется теми, кто не в самых лучших отношениях с законными наследниками. Поскольку в договоре указывается выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, выплату получат не наследники по родственной линии, а тот, кого указал в полисе страхователь.

При этом отсутствует шестимесячный период ожидания, как в случае с банковским депозитом.

Является ли страхование жизни такой же рискованной инвестицией, как и весь страховой бизнес? Определенно, нет. В отличие от проблем с выплатами ОСАГО, в этой сфере пока не зафиксировано массовых судебных исков, банкротств и отзывов лицензий. Пример: финансовое состояние «Росгосстрах Жизнь» оказалось вполне устойчивым в тот момент, когда материнская компания РГС отчиталась об убытках в 33 млрд рублей. Но это не дает гарантий от проблем в будущем.

Поэтому, чтобы снизить риски своих инвестиций в ИСЖ, ориентируйтесь на топ-10 страховых компаний и банковских групп с участием государства или иностранного капитала. Они дорожат своей репутацией, получают более существенные лимиты от перестраховщиков, в них проводится более прозрачный аудит. Важным плюсом будет также поддержка со стороны материнской структуры, например, крупного банковского холдинга.

Актуальный перечень компаний, предлагающих программы ИСЖ, можно посмотреть по ссылке здесь.

Рекомендую прочитать также:  Что нужно знать инвестору о сделках M&A

Важным показателем надежности программы ИСЖ является рейтинг, присвоенный страховщику ведущими агентствами. Лидеры глобального рынка – S&P, Moody’s и Fitch анализируют далеко не все российские компании, поэтому берем верхнюю часть списка по отечественной шкале, например, от РА-Эксперт (raexpert.ru/ratings/insurance).

Конечно, мои читатели не принадлежат к той категории людей, которым можно продать полис ИСЖ под видом «того же вклада, только процент побольше». Тем не менее внимательно изучайте условия полиса, никогда не подписывайте такие бумаги на месте, под влиянием очаровавшей вас сотрудницы или сотрудника.

Возьмите договор домой, посоветуйтесь с независимым экспертом и близкими, почитайте отзывы. Как правило, в таких программах предусмотрен льготный период, в течение которого вы можете не делать первый взнос.

Также не стоит переживать за точное соблюдение графика платежей: конкуренция вынуждает страховые компании давать месяц на внесение средств.

Советую поинтересоваться, есть ли в условиях договора возможность сменить инвестиционную стратегию. Программа действует не один год, а рыночная конъюнктура изменчива. Преимуществом будет также возможность создания на сайте страховщика личного кабинета. Это позволит вам следить за статистикой ваших инвестиций. По закону вы можете даже вносить изменения в договор без посещения офиса.

Источник: https://smfanton.ru/nuzhno-znat/investicionnoe-straxovanie-zhizni.html

Что такое инвестиционное страхование жизни и в чем преимущества

что такое инвестиционное страхование

С каждым годом количество людей, пользующихся услугами страховых компаний, увеличивается в разы. На данный момент сложно представить современный мир без страхования личного транспортного средства от угона или страхования дома на случай пожара.

инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования
Помимо этого, многие люди страхуют свою жизнь и здоровье, чтобы обеспечить своих родных в случае безвременной кончины. В свою очередь страховая деятельность предлагает большое количество программ, каждая из которых может быть наиболее выгодна в зависимости от ситуации.

В данной статье рассматривается такая программа, как инвестиционное страхование жизни. Читайте, что входит в набор социальных услуг и кому положено на этой странице.

Что это такое?

До последнего времени самым популярным видом страхования было накопительное страхование жизни. Оно позволяет людям накопить достаточно большую сумму денег в течение десяти и более лет, поэтому многие страхователи оформляли страховку по этой программе. Однако в последнее время все большую популярность набирает инвестиционное страхование жизни. В чем же заключаются особенности данного вида страхования?

На самом деле инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования.

Смысл данного вида страхования состоит в том, что страхователь дает свое согласие на использование своих денежных средств страховщиком.

В свою очередь страховщик инвестирует эти деньги в какой-либо проект, в результате чего денежная сумма удваивается. Данная схема позволяет увеличить общую сумму взносов и в будущем страхователь получит на руки на много больше денег, чем планировал изначально.

Читайте информацию, кому начисляется пенсия по потере кормильца в 2016 году и как рассчитать.

Выделяют следующие особенности инвестиционного страхования жизни:

  • Страхователь обязуется регулярно переводить страховые взносы страховой компании.
  • Часть этих взносов будет храниться, как компенсация в случае наступления страхового случая, а другая часть будет использоваться в качестве инвестирования.
  • Большое количество компаний составляет договор таким образом, чтобы страхователь смог воспользоваться своими накоплениями только через пару лет после начала взносов.
  • Если страхователь погибнет в течение периода действия договора, страховая компания обязуется выплатить полную сумму компенсации выгодприобретателю.
  • Если страхователь попал в сложную ситуацию, в результате которой он больше не может выплачивать страховые взносы, это начинает делать его страховая компания.
  • Страхователь также имеет право выбирать проекты, в которые он хочет инвестировать свои накопления. Читайте обзор преимуществ и что такое франшиза страхования жизни.

Проблемы

Несмотря на свои бесспорные достоинства, инвестиционное страхование жизни также имеет и недостатки. Например:

  • Страхователь обязан регулярно выплачивать страховые взносы. Если говорить о других программах, то, как правило, страхователь обязуется выплачивать страховые взносы только первое время (от полугода до года).

    После этого он может приостановить выплаты страховых взносов или изменить их размеры. В случае же инвестиционного страхования жизни, таких поблажек нет.

  • Согласно статистике, для того чтобы программа была наиболее эффективной и приносила свои плоды, размер страхового взноса должен быть не менее пятьсот долларов.
  • В связи с тем, что страхователь обязуется выплачивать регулярные взносы, он должен быть уверен в своей состоятельности. Помимо этого, инвестиционное страхование жизни требует строгой финансовой дисциплины.
  • Самый распространенный период, на который заключается договор, составляет пятнадцать-двадцать лет. Другими словами, ощутимую пользу можно получить только через длительное время выплат страховых взносов.

и сравнение компаний

Особенности и условия, предоставляемые некоторыми крупными банками:

  • «Сбербанк». «Сбербанк» предлагает инвестировать денежные средства в американские компании. Минимальный срок действия договора со страховой компанией или банком – от пяти лет. Страховой тариф: от 90,90% до 100%.
  • «Бинбанк». Данный банк предлагает клиентам заключение договора сроком не менее, чем на десять лет. При этом первоначальный взнос должен быть не меньше 50 тысяч рублей или 1 тысячи долларов. Страховой тариф: 12%.
  • «ВТБ». «ВТБ» также предлагает программу инвестиционного страхования жизни. Однако первоначальный взнос должен быть не менее 350 тысяч рублей. Таким образом, страхователь сможет получить двойную прибыль. Страховой тариф: 11,75%.
  • «Альфастрахование». Успех одной из программ «Альфастрахования» зависит от валютного рынка. Клиент делает вносы в рублях, однако получает доход в долларах. Страховой тариф: 11,6%.
  • «Росгосстрах». В данном случае компания также предлагает большой выбор программ инвестиционного страхования жизни. Безусловно, каждая из них отличается по тарифу. В среднем «Росгосстрах» предлагает страхование по следующему тарифу: ~11%.
  • «Открытие». Минимальный период программы – пять лет. Минимальный размер инвестиций составляет 300 тысяч рублей. Страховой тариф: 12%.
  • «Смартполис». «Смартполис» предлагает клиентам самим выбирать фонд, в который они хотели бы вложить страховые взносы. Минимальный период действия договора – 5 лет. Страховой тариф: от 90,90% до 100%.
  • «Civ life юникредит». Фиксированный срок действия программы – пять лет. Минимальный единовременный взнос составляет 100 тысяч рублей. Страховой тариф: 11,7 %.
  • «Ренессанс». Предлагая программы инвестиционного страхования жизни, «Росгосстрах» не забывает как о своей выгоде, так и о выгоде клиента. Каждый сможет выбрать программу согласно своим ожиданиям и предпочтениям. Страховой тариф: 11,6 %
  • «Московский кредитный банк». Минимальный период действия программы – 3 года. В программе могут участвовать клиенты до 77 лет. В любом случае банк гарантирует выплату в размере 100% от суммы взносов.

Источник: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/chto-takoe-investicionnoe-straxovanie-zhizni-i-v-chem-preimushhestva.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: