Брутто ставка в страховании

Виды страховых премий и способы их расчета в 2019

брутто ставка в страховании

Всевозможные риски, связанные с жизнедеятельностью людей, покрываются за счёт предварительного страхования. Величина возмещения зависит от размера выплаченных страховых премий. Деньги выплачиваются на основании заключённых ранее соглашений. Особенность страхования в том, что наперёд неизвестно, будет ли страховщик производить выплату или нет. Случайность наступления любого страхового события объясняет тот факт, что страховка всегда во много раз превышает величину уплаченных взносов.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Страховую премию считают важной составляющей страхования. Она идёт на  формирование у страховщика собственного фонда ликвидности. При наступлении страхового случая за счёт денег фонда выплачиваются компенсации.

Премия – это некая сумма, которую страхователь должен выплатить страховщику. Это соответствует условиям предварительно заключённого между ними соглашения. Взносы бывают одноразовыми или вносятся частями на протяжении срока действия страховки.

Уплата взносов для страхователя – прямая обязанность. При отказе действие соглашения по страхованию прекращается. Величина такой премии определяется лишь страховщиком с оглядкой на требования законодательства (закон 4015-1 от 1992 года). Сроки и порядок оплаты оговорены в соглашении. На территории РФ взносы оплачиваются в рублях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Взносы по страховке принято разделять на две группы:

  1. По чувствительности к рискам.
  2. По целевому назначению.

По чувствительности

По чувствительности к рискам взносы бывают:

  1. Фиксированные. На протяжении всего периода действия соглашения с компанией-страховщиком они постоянны. Риск, определяющий взнос, также со временем совершенно не изменяется.
  2. Натуральные. Зависят от степени развития риска. Со временем изменяются. Чувствительны к ежегодным колебаниям риска.

По целевому назначению в 2019

По целевому назначению бывают такие виды взносов:

  1. Рисковые. Это некий процент от оплачиваемых страхователем взносов, который назначает страховщик, чтобы создать необходимый резерв для выплаты возмещения и покрыть риски.
  2. Сберегательные. Это исключительно накопительные выплаты. Часто встречаются при страховании жизни клиента. Величина зависит от риска. Покрывают платежи страхователя после завершения периода страховки и накопления оговоренной суммы.
  3. Нетто. Часть страховки, предназначенная для компенсации ущерба. Величина зависит от увеличения степени риска.
  4. Брутто. Полная сумма, выплачиваемая страхователем по соглашению. Считается тарифной ставкой страховщика. Суммируется из премии нетто и всевозможных надбавок.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно ваших проблем. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты! Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Премия по ОСАГО включает нетто-премию и надбавки. Основная часть взносов, как правило, покрывает все убытки в случае наступления предусмотренного страховкой чрезвычайного события. Надбавки вправе рассчитывать страховщики самостоятельно для покрытия всех своих издержек.

Размер выплат по ОСАГО подсчитывается как произведение базового тарифа и ряда коэффициентов. Величина взносов зависит от теххарактеристик машины, региона проживания владельца авто, наличия различных льгот.

Границы базового тарифа устанавливаются согласно законодательству. Окончательную стоимость полиса устанавливает страховщик. Расчёт страховой премии производится на основании Указания Банка России от 19.09.2014 г. № 3384-У.

Кроме того, размер взносов и итоговая стоимость будет зависеть от того, каким образом ограничивается общая сумма страхового возмещения в период действия полиса. То есть, если страховка предусматривает агрегатную сумму компенсации (ограниченную на весь период), то тариф будет заведомо ниже. Если клиент выбрал неагрегатное возмещение, то стоимость полиса будет выше на 10-20%.

Страховой тариф и страховая премия

Формула для расчёта стоимости полиса:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КП х КН, где

ТБ – базовый тариф. Для каждого вида авто имеется свой показатель минимального и максимального базового тарифа. Страховщики выбирают это значение самостоятельно и указывают его на своём сайте. Изменение тарифного показателя не влияет на уже подписанные соглашения.

КТ – территориальный показатель. Зависит от того, на какой территории используется машина. Рассчитывается по месту регистрации собственника авто. Для столицы этот коэффициент равняется 2, а для Севастополя – всего 0,6.

КБМ – показатель «бонус-малус». Рассчитывается на основании сведений о ДТП, совершённых с участием владельца или пользователя авто за весь период его водительского стажа. Если водитель ни разу не совершал аварий и не попадал в ДТП, он имеет 13 класс и может приобрести полис ОСАГО с 50% скидкой.

КВС – показатель, зависящий от возраста и водительского стажа человека. Чем моложе водитель и чем меньше у него стаж вождения, тем дороже ему обойдётся полис.

КО – показатель, зависящий от количества человек, допущенных к управлению машиной. Чем больше человек будет допущено к управлению авто, тем выше коэффициент.

КМ – показатель, зависящий от мощности автомобильного двигателя. Сведения для начисления коэффициента берутся из технического паспорта на авто. Чем больше мощность двигателя, тем выше коэффициент.

КС – показатель, зависящий от периода использования машины. Если водитель пользуется авто весь год, то этот коэффициент будет равняться 1.

КП – критерий, зависящий от срока страхования. Этот коэффициент применяется для авто, которые зарегистрированы за рубежом.

КН – показатель различных нарушений. Он равен 1,5. Коэффициент применяют, если водитель сообщил ложную информацию, чтобы уменьшить величину взносов. Показатель применяется для недобросовестного водителя, если он специально содействовал наступлению страхового случая, исказил реальную картину ДТП.

Страховые скидки и надбавки

Страховщик может применять различные коэффициенты, которые уменьшают или увеличивают величину премии. Эти показатели называются скидками или надбавками.

Понижающие коэффициентные ставки применяются лишь к тем клиентам, которые добросовестно выполняли условия договора в предыдущие периоды. Классический пример такой скидки по ОСАГО – «бонус-малус».

Надбавки применяются для недобросовестных водителей. Повышающие конечную сумму премий коэффициенты используются в случае, когда страховщик видит опасность развития рисков. Надбавки – это дополнительно взыскиваемые денежные средства. Они формируют резервный фонд фирмы и идут на финансирование мероприятий по снижению риска.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

По формам оплаты взносы бывают:

  1. Одноразовые. Это единовременные выплаты. Оплачиваются наперёд. В момент заключения соглашения с фирмой-страховщиком уплачиваются страхователем целиком в качестве оплаты за весь срок действия договора.
  2. Периодические. В соответствии с подписанным соглашением взносы выплачиваются в рассрочку. Размер выплат и сроки оплаты предварительно оговариваются в момент заключения соглашения.

Виды премий по времени погашения в 2019

По времени погашения премии бывают:

  1. Авансовые. Страхователь вносит свои платежи до наступления момента их оплаты. Подобный вариант используется, если в момент подписания соглашения невозможно определить точный размер всех обязательств страхователя перед страховщиком.
  2. Предыдущие. Платежи осуществляются в полном размере или частично до наступления срока оплаты. Это премии сберегательного характера. На них начисляют проценты. При наступлении страхового случая человек получает уже оплаченную ранее сумму и ту, которую ещё не успел выплатить.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Бывают случаи, когда человеку больше не нужен полис (ОСАГО, КАСКО или страхования жизни), и он желает его расторгнуть. Это справедливое требование и оно никак не ограничивается нормами законодательства. В этой ситуации клиента больше интересует, вправе ли он требовать от страховщика какую-то часть денег, заплаченных ему в виде страховых платежей?

При расторжении соглашения по воле клиента страховщик может не возмещать ему неиспользованную долю премии.

Взносы не возвращаются также в том случае, когда соглашение расторгается самим страховщиком. Причина – предоставление недостоверной информации, существенно занизившей величину взносов. Кроме того, деньги не возвращаются, если человек отказывается от полиса, так как планирует на длительное время выехать за рубеж, и не собирается пользоваться своим авто.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страховка по кредиту расчет

Когда осуществляется возврат премии?

Бывают случаи, когда владелец машины при расторжении полиса ОСАГО или КАСКО вправе получить какую-то часть им неиспользованной премии. Например, при утрате авто человек вправе претендовать на возврат оставшейся доли своих выплат. Ведь риск наступления страховых событий согласно полису ОСАГО в ближайшем будущем полностью отпадает.

Человек может продать свою машину. В подобном случае он также расторгает договор и вправе надеяться на возврат части выплаченной им суммы. Правда, продавая машину, можно переоформить свой полис на покупателя и включить его в общую суммарную цену договора.

Возврат выплат по страхованию допускается при внезапной смерти человека. Правда, следует подождать 6 месяцев, когда законные наследники получат право распоряжаться наследством и смогут расторгнуть сделку.

Возврат части страховки осуществляется, если ликвидируется юридическое лицо, являющееся собственником застрахованного авто.

Как вернуть страховые взносы?

Страхователь может вернуть уплаченные взносы. Получить какую-то часть заплаченной суммы может сам плательщик, а также его законные наследники или собственник машины. Для возврата какой-то части денежных средств следует предъявить полис, свой паспорт и квитанцию об оплате.

Подлежащая возврату сумма рассчитывается так:

С = (Сп – 23%) х N/12,  где

  • С – величина рассчитываемого возврата;
  • Сп – страховая премия;
  • N – неиспользованный период действия соглашения (в месяцах или днях);
  • 23% — удержания страховщика.

Выплата возвращаемой суммы осуществляется после того, как человек подаст своё заявление на досрочное расторжение полиса. Расчёт производится на протяжении последующих 14 дней. Возврат какой-то доли премии может быть произведён через кассу или безналичным перечислением средств на счёт, реквизиты которого указаны в заявлении.

Вопросам практики возврата части уплаченных взносов посвящен следующий сюжет.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://gingame.ru/nalogi-i-zakony-anketa-2019/zakonodatelnaya-baza-zhaloba-2019/vidy-straxovyx-premij-hodatajstvo-2019/

Структура тарифной ставки

брутто ставка в страховании

Что такое структура тарифной ставки и для чего нам знать о ней?

Многие из нас, простых смертных, хотя бы раз сталкивались с необходимостью познакомиться с данным термином, а для Страховщиков этот показатель, а также убыточность страхования являются одними из ключевых параметров, определяющими рентабельность их профессиональной деятельности.

Структура тарифной ставки – определение и расчет

Тарифная ставка – это, по сути, цена полиса страхования, определяемая в процентах по отношению к страховой сумме. То есть, если Вы застраховались от несчастного случая на миллион рублей и заплатили в страховую компанию 10 000 рублей по полису, то Ваша тарифная ставка составила 1%.

А структура тарифной ставки определяет оптимальное распределение полученных страховых взносов.

Итак, структура тарифа выглядит обычно следующим образом: нетто-ставка + «нагрузка» = брутто-ставка. Нетто-ставка – это та часть полученных от Страхователя денег, что пойдет на формирование резервов – денежных объемов, предназначенных исключительно для выплат Выгодоприобретателям по наступившим и доказанным страховым случаям.

Резервы в крупных страховых компаниях инвестируются в максимально защищенные гарантиями возврата активы, вроде депозитов в крупных банках, вложений в ликвидную (в основном, коммерческую) недвижимость, ценные бумаги. Способы инвестиций страховых резервов четко прописаны в 4015-м федеральном законе «Остраховом деле в России».

Нетто-ставка, в свою очередь, составляется из рискового и сберегательного взносов и (в личном страховании) гарантийной надбавки.

Брутто-ставка страхового тарифа – это 100% страховой премии. «Нагрузка» предусматривает разнообразные накладные расходы страховой компании: расходы на ведение дела (РВД), разнообразные отчисления в резервные фонды и прибыль. В РВД включаются все текущие расходы Страховщика: зарплаты сотрудников, аренда и содержание офисов и точек продаж, рекламные расходы, оплата налогов и проч.

Потому показатель РВД является буквально магической цифрой для любой страховой компании, в стандартной структуре тарифной ставки РВД составляет порядка 20% от всей страховой премии. Если не «умещаться» в плановый размер РВД, то Страховщику придется залезть в резервы и начать их «проедать», не говоря уж о потери прибыли.

Для страховой компании это будет означать потерю финансовой устойчивости, а уж если и убыточность страхования превысит средние показатели, то подобное сочетание неблагоприятных факторов вполне способно привести Страховщика к банкротству.

Но мы отклонились от темы. Давайте рассмотрим, где, помимо определения финансовой устойчивости Вашей страховой компании, может пригодиться знание основных элементов структуры тарифной ставки.

Структура тарифной ставки – где можно применить знания о ней

На самом деле, ситуаций, в которых Вам понадобится знать структуру тарифной ставки – не так много – всего две.

Во-первых, при расторжении договоров страхования до их окончания Вам будет произведен перерасчет страховой премии и возвращена часть денег. Но как же будет строиться этот перерасчет? Первым делом, страховая компания заберет РВД или всю нагрузку (в зависимости от положений Правил страхования по конкретному виду страхования). Затем будет рассчитана и возвращена сумма средств за неиспользованный период страхования – тут уже будет задействована нетто-ставка.

Во-вторых, сегодня весьма модно торговаться. И страховой рынок – он все равно рынок и предполагает договорные отношения сторон, а значит, соответственно, и торг. И тут мы с Вами, как опытные Страхователи, должны понимать ту «дельту», внутри которой может двигаться Страховщик.

Нетто-ставка в структуре тарифной ставки неприкосновенна, она высчитывается на основе показателей убыточности страхования того или иного вида и имеет размер, гарантирующий достаточность средств на страховые выплаты с учетом накопленной статистики по страховым случаям. Значит, торг будет вестись в пределах нагрузки.

По разным видам страхования соотношение нетто-ставки и нагрузки различное, но оно не может превышать пропорцию 65/35 в пользу нагрузки, иначе убыточность страхования данного вида приведет к финансовому краху компании. В автостраховании (КАСКО) нагрузка обычно составляет от 20 до 25%. В ОСАГО структура тарифной ставки утверждена на законодательном уровне и составляет: 80% (нетто-ставка) на 20%.

Размер нагрузки накладывает отпечаток на размер комиссионного вознаграждения нашего страхового агента. А ведь именно в рамках его комиссии мы и можем вести торг.

Посему выходит, что законная скидка уважающей страховой компании или ее страховых агентов не может превышать: по ОСАГО – 10%, по КАСКО – 20%, по иным менее убыточным видам страхования – 25%-30%. И то, следует иметь в виду, что бесплатный сыр исключительно в мышеловках.

И если мы хотим качественного обслуживания, то не стоит заставлять его делать бесплатно. Порой более, чем достаточно скидки в 5% или 10%, чтобы все остались довольны: и покупатель, и продавец.

Итак, надеемся, что информация о том, что такое структура тарифной ставки и как она коррелирует с убыточностью страхования того или иного вида, сделает для Вас более понятными расчеты страховых компаний при заключении договоров страхования или при их расторжении.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование груза при перевозке

Источник: http://ostrakhovanii.ru/strakhovoi-praktikym/shool-strakhovatelya/struktura-tarifnoy-stavki

Таблица ставок страховых взносов в 2019 году

брутто ставка в страховании

Основное изменение, связанное со страховыми взносами в 2019 году, состоит в том, что Правительство увеличило лимиты, т.е. предельные базы, с которых начисляются взносы. В остальном ситуация принципиально не изменилась – сегодня актуальные те же значения взносов, какие были в прошлом году.

Взносы в 2019 году: таблица

В настоящий момент организации и ИП уплачивают страховые взносы в соответствии с утвержденными процентными ставками.

вид страхованияставка
ОПС* 22%
ВНиМ* 2,9%
ОМС 5,1%
от травматизма 0,2% –8,5%

*По взносам на ОПС и ВНиМ в 2019 году увеличились предельные базы

взносбылостало
ОПС 1 млн. 021 тыс. руб. 1 млн. 150 тыс. руб.
ВНиМ 815 тыс. руб. 865 тыс. руб.

Это означает, что теперь размер предельного взноса увеличился, и работодатель обязан перевести в соответствующий фонд любую сумму в пределах новых лимитов.

Законодательная база

Изначально полагалось, что общий взнос во все фонды, который составляет 30% от зарплаты должен действовать временно до 2020 г. Однако статья 426 налогового кодекса в 2019 г. утратила силу.

Поэтому, несмотря на то, что ранее полагалось увеличить общий взнос до 34%, теперь в силе осталось прежняя величина 30%. Теперь она переведена из категории временной в постоянную, поэтому юридическим лицам стоит ориентироваться именно на те показатели, которые представлены выше.

ИП оплачивают страховые взносы за работников также в соответствии с прежними правилами.

Взносы, которые ИП уплачивает за себя, по-прежнему являются фиксированными, т.е. для их расчета ставки не применяются. Однако если годовой доход ИП превышает 300 тыс. руб., он доплачивает за себя дополнительно 1% от суммы превышения дохода.

Кто переходит с пониженных на основные взносы

Наряду с основными взносами, которые в сумме составляют 30%, существуют и пониженные. Для некоторых категорий страхователей они продолжают действовать. Однако отдельные предприниматели и организации обязаны перейти на повышенные взносы:

  1. ИП и юридические лица, которые работают на УСН и занимаются определенными видами деятельности (НК, ст. 427)
  2. Юридические лица и предприниматели, которые работают на ЕНВД и при этом имеют лицензию на право деятельности в сфере фармацевтики.
  3. Предприниматели, работающие на основании патента.

Кто продолжает выплачивать пониженные страховые взносы

Отдельные категории компаний оплачивают пониженные страховые взносы – их список в 2019 году остается таким же.

категория страхователяставка по взносамна ОПСна ВНиМна ОМС
компании, деятельность которых связана с информационными технологиями 8% 2% 4%
работодателя, выплачивающие взносы за сотрудников, являющихся членами экипажа судна 0% 0% 0%
компании некоммерческого характера, которые работают на УСН и при этом занимаются научными исследованиями, работают в сфере здравоохранения, культуры, образования и т.п. 20% 0% 0%
благотворительные учреждения, которые работают на УСН 20% 0% 0%
компании, занимающиеся производством мультипликационных фильмов (рисованные или кукольные персонажи, созданные в том числе с помощью компьютерных технологий) 8% 2% 4%

(1 5,00 из 5)

Источник: https://2ann.ru/straxovye-vznosy-stavki-tablica/

Сравнение лучших ипотечных кредитов в Москве

брутто ставка в страховании

Значительная часть россиян мечтает приобрести собственное жильё, однако далеко не каждый может совершить такую покупку за собственные денежные средства. Многие решают проблему оформлением ипотечного займа. Кредит придётся погашать в течение долгих лет. В такой ситуации большинство решают сравнить ипотечные кредиты в Москве и найти наиболее выгодное решение.

Что делать, чтобы взять ипотеку выгодно?

Для многих решение приобрести недвижимое имущество является одним из наиболее важных в жизни. Вполне логичным является сравнение ипотечных кредитов в Москве с целью поиска самого выгодного. Каждый возможный заёмщик стремится правильно оформить кредит. Рассмотрим наиболее важные рекомендации:

  • Оцените собственные возможности перед оформлением ипотечного займа. Хорошо, чтобы ежемесячные платежи находились в пределах 30% бюджета семьи. При нарушении данной рекомендации значительно усложняется процесс выплат.
  • Постарайтесь поэтапно улучшать свои условия проживания. Это позволит уменьшить величину платежа. К тому же получится быстрее погасить задолженность, а в будущем приобрести жильё больших размеров на более выгодных условиях.
  • Мало просто оформить ипотеку в банке. Платежи нужно совершать своевременно. Самая большая экономия бюджета семьи позволит сформировать подушку безопасности. Хорошо, чтобы она включала сумму, достаточную для проживания в течение 3 месяцев, на протяжении которых выплаты будут производиться в полном объёме. После формирования такой «заначки» можно производить досрочное погашение займа. При таком подходе величина переплаты в виде процентов будет меньшей.

Чтобы добиться минимальной переплаты, необходимо сравнить доступные ипотечные кредиты в Москве и выбрать наиболее выгодные. Лучшим временем для покупки недвижимости является падение на рынке. Перед покупкой было бы мудро исследовать прогнозы экспертов.

  Деньга – займ онлайн за несколько минут

Лучшие банки для открытия ипотеки

Не нужно спешить с оформлением ипотечного займа. До того, как принять решение, необходимо познакомиться с предложениями разных банков, после чего сравнить ипотечные кредиты в Москве и других городах Российской Федерации. Важно учесть как величину процентной ставки, так и других параметров:

  • Условия досрочной выплаты (частичной и полной)
  • Стоимость страховки, наличие дополнительных платежей и комиссий
  • Сумма первоначального взноса. Такой платёж предполагается в подавляющем большинстве программ, поскольку это требование уменьшает риски банков. Обычно минимальный показатель составляет 10%. Если деньги для первоначального взноса отсутствуют, тогда альтернативой может стать оформление потребительского займа без указания цели.

Как правило, огромное количество предложений на рынке приводит возможных заёмщиков в замешательство и растерянность. А реклама вообще может ввести в заблуждение и разочаровать. Именно поэтому лучше всего сравнить ипотечные кредиты в Москве от топовых банков, и уже от них отталкиваться при выборе наилучшего предложения.

Сервис Тинькофф. Ипотека – надёжный помощник при выборе программы

Банк Тинькофф предоставляет возможность рассмотреть предложения различных кредитных организаций по приобретению жилья. При этом нет необходимости посещать офисы и даже сайты разных компаний, заполнять типовые документы и формы. При использовании сервиса личный менеджер возьмёт на себя бремя отправки документации в банк.

Когда анкета будет заполнена, её рассмотрят несколько банков-партнёров. При одобрении клиенту останется лишь выбрать наиболее подходящее предложение из доступного перечня. К тому же сервис Тинькофф позволяет получить скидку на процентную ставку, в некоторых случаях она может достигать полтора процента. Если принять во внимание большие суммы и срок заимствования, тогда экономия оказывается значительной.

На сегодняшний день минимальная ставка по ипотеке в новостройке составляет 6 процентов. Кредит может быть оформлен на период до 25 лет, а его сумма может достигать 100 миллионов рублей. Сервис разработан для сотрудников компании и индивидуальных предпринимателей.

  Кредит наличными по паспорту

Банк БЖФ – идеальное решение для клиентов с плохой кредитной историей

Банк Жилищного Финансирования предоставляет возможность взять ипотеку широкому кругу лиц. По заявлению кредитной организации заём может быть предоставлен даже тем, кто имеет плохую кредитную историю.

Важно, чтобы на момент подачи заявления отсутствовали текущие просроченные платежи по займам в иных банках. Кредитная компания является одной из немногих, в которых можно получить деньги в долг без отказа из-за негативной истории в прошлом.

По статистике БЖФ принимает положительное решение по 82% заявок. Данный показатель является весьма высоким.

Ипотека в БЖФ имеет множество достоинств:

  • Оформление займа по двум документам: паспорту и ИНН/СНИЛС/ВУ.
  • Официальное подтверждение дохода – повысит величину займа и сможет уменьшить ставку.
  • Ипотечный заём банк выдаёт напрямую, при этом не участвуют посредники, агенты и отсутствуют комиссии.
  • Возможность получения займа без справок в день обращения.
  • Оформление ипотеки в течение трёх дней.
  • Заявку подать могут жители Москвы и МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, Казани, Саратова, Омска и других городов, которые входят в специальный список.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование автомобиля осаго через интернет

Предложения банка «Открытие»

Принимая решение, в какой банк обратиться для оформления займа, важно познакомиться с предложениями банка «Открытие». Он предлагает приемлемые условия сотрудничества. Потенциальный клиент может выбрать одну из программ с учётом его потребностей:

  • Приобретение жилья в новостройке
  • Рефинансирование ипотечного займа, оформленного в других банках
  • Первоначальный взнос за счёт материнского капитала
  • Приобретение жилья на вторичном рынке
  • Военная ипотека
  • Ипотека на приобретение апартаментов

Процентная ставка в банке «Открытие» зависит от причины оформления ипотеки. Минимальный показатель составляет 8.9% доступен тем, кто приобретает жильё в новостройке либо оформляется военную ипотеку. Другими особенностями являются первоначальный взнос в размере 10% и выше и срок до 30 лет.

  Микрозайм на 3 месяца

Источник: http://million-rublej.ru/kredit/sravnenie-luchshix-ipotechnyx-kreditov-v-moskve.html

Как рассчитать брутто-премию в страховании

брутто ставка в страховании

Определение 1

Брутто-премия – это определенная условиями договора страхования сумма денежных средств, которую обязан уплатить страхователь страховой компании за определенный период времени.

В структуре брутто-премии выделяют нетто-премию и нагрузку.

Нетто-премия необходима для выполнения обязательств страховой компании по договорам страхования. Может состоять из следующих элементов:

  • рисковой премии, предназначенной для покрытия ущерба при наступлении страхового случая;
  • рисковой надбавки, необходимой для возмещения повышенного ущерба в случае возможного увеличения вероятности наступления рискового события;
  • сберегательного взноса, используемого только в страховании жизни и предназначенного для накопления определенной суммы денежных средств в течение срока действия договора с последующей выплатой.

Рисковая премия присутствует всегда в составе нетто-премии и предназначена для формирования страхового резервного фонда, а рисковая надбавка учитывается при расчете нетто-премии по усмотрению страховой компании и идет на формирование запасного фонда.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Нагрузка, входящая в структуру брутто-премии, представляет собой затраты страховой компании на осуществление своей деятельности и ее прибыль.

Затраты включают в себя традиционные издержки, характерные для любого предприятия (заработная плата, аренда, командировочные расходы, коммунальные платежи и т.д.) и специфические издержки, которые применимы только к страховой отрасли (выплата комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам, осуществление предупредительных мероприятий, проведение экспертиз с целью определения размера ущерба и т.д.).

Замечание 1

В зависимости от вида страхования, а также затрат страховой компании на осуществление своей деятельности, соотношение нетто-премии и нагрузки могут быть различными. Чаще всего в общей величине брутто-премии 70-80% составляет нетто-премия, остальное – нагрузка.

В общем случае брутто-ставку $Тб$ равна:

$Тб = Тн / (100 — Н) • 100$, где:

$Тн$ – нетто-ставка,

$Н$ – нагрузка, определенная в процентах от брутто-ставки.

Если нагрузка определена в рублях, то брутто-ставка равна:

$Тб = Тн + Н$

При расчете брутто-премии наиболее важное значение имеет определение оптимального размера нетто-премии, т.к. от этого зависит последующая платежеспособность и финансовая устойчивость страховщика. Поэтому ее расчету уделяют повышенное внимание.

Расчет нетто-ставки по рисковым видам страхования

Определение 2

Нетто-ставка – это показатель, равный величине нетто-премии, рассчитанной на одну единицу (обычно 100 рублей) страховой суммы.

Методика расчета нетто-ставки по рисковым видам страхования подразумевает наличие достаточного объема статистических данных, необходимых для осуществления точных расчетов, прогнозируется заключение большого количество договоров (на один и тот же срок), а также предполагается отсутствие событий, которые могут повлечь за собой выплаты сразу по нескольким страховым случаям.

В соответствии с методикой формула для вычисления нетто-ставки $Тн$ имеет вид:

$Тн = То + Тр$, где:

$То$ – рисковая премия (часть) нетто-ставки,

$Тр$ – рисковая надбавка.

Рисковая премия рассчитывается следующим образом:

$То = Q • Sb ⁄ S • 100$, где:

$Q$ – вероятность, с которой возможно наступление страхового события,

$Sb$ – средний размер страховой выплаты,

$S$ – средний размер страховой суммы.

$Q = M ⁄ N$, где:

$M$ – количество произошедших страховых событий,

$N$ – количество заключенных за определенный период времени договоров.

Средний размер страховой выплаты равен отношению суммы выплат по всем договорам к количеству договоров:

$Sb = (∑Sbi ) ⁄ M$

Средний размер страховой суммы равен отношению суммарной величине страховых сумм по всем договорам к количеству этих договоров:

$S = (∑Si ) ⁄ N$

Рисковая надбавка $Тр$ равна:

$Тр = То • α(γ) • √ ((1 – Q + (Rb ⁄ Sb )2) / (N • Q))$, где:

$Rb$ – среднеквадратичное отклонение средней страховой выплаты,

$α(γ)$ – коэффициент, который зависит от выбранной страховой компанией вероятности γ того, что взносов хватит для покрытия ущерба. Значение берется из таблицы:

Рисунок 1. Значения коэффициентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Расчет нетто-ставки по страхованию жизни

К основным факторам, влияющим на размер нетто-ставки при страховании жизни, можно отнести:

  • возраст и пол страхуемого лица;
  • срок действия договора и порядок уплаты взносов;
  • прогнозируемая доходность средств, поступивших в страховой резервный фонд страхования жизни, в случае их инвестирования.

Расчет нетто-ставки основан на данных таблиц о смертности населения определенного возраста и средней продолжительности жизни.

Для начала рассчитываются необходимые показатели

Вероятность наступления смерти в заданный год жизни $Qx$ вычисляется по формуле:

$Qx = Bx ⁄ Lx$, где:

$Bx$ – количество человек, которое умирает в период от $x$ до $x + 1$ лет,

$Lx$ – общее количество человек, доживших до х лет;

Вероятность, с которой человек доживет до заданного возраста, $Px$ равна:

$Px = L(x+1) ⁄ Lx$, или:

$Px = 1 – Qx$

С учетом того, что договоры по данному виду страхования имеют длительный период действия, а средства, поступающие от страхователя, могут использоваться страховой компанией для инвестирования с целью получения дополнительного дохода, для корректировки итоговой нетто-ставки используют множитель $Vn$ равный:

$V_n = 1 ⁄ (1+i)_n$, где:

$i$ – норма доходности от инвестирования,

$n$ – количество лет, на которое вкладываются средства.

В итоге размер нетто-премии ${Ex}_n$ на дожитие будет равен:

${Ex}_n = (L(x+n) • V_n) / Lx • S$, где:

$L(x+n)$ – количество человек, доживших до завершения срока, на который заключен договор,

$n$ – срок, на который заключен договор,

$S$ – величина страховой суммы.

Нетто-ставка на возможность смерти ${Az}_n$ равна:

${Az}_n = (Bx ∙ V + B(x+1) ∙ V_2 + ⋯ +B (x+n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100$, где:

$Bx, B(х+1)B(x+n-1)$ – количество человек, умирающих в период с $х$ лет до $х+1$, рассчитанное по каждому году срока действия договора.

При заключении договора комбинированного страхования и на дожитие, и на возможность смерти нетто-ставка будет равна:

$Тн = {Ex}_n + {Az}_n$

Такой метода расчета нетто-ставки применим при условии, что вся сумма страхового платежа вносится сразу за весть период страхования. Если же страхователь желает разделить сумму взноса на несколько частей, равное количеству лет страхования, то размер ежегодного платежа $Px$ будет равен:

$Р_x = {Ed}_x / α_x$, где:

${Ed}_x$ – размер рассчитанного единовременного платежа,

$α_х$ – коэффициент рассрочки, который представляет собой стоимость платежей в размере одной денежной единицы. Фактически данный показатель по величие близок к значению количества лет, на которые заключается договор, но получается чуть ниже него.

В итоге величина ежегодных платежей превышает значение, равное простому делению единовременного взноса на количество лет страхования.

В этом случае страховщик возмещает потери, которые он несет от невозможности инвестировать всю сумму сразу и получить от этого доход.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/kak_rasschitat_brutto-premiyu_v_strahovanii/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: