Страхование на случай смерти

Страхование на случай смерти, от несчастных случаев (стр. 1 из 3)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дальневосточный филиал

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО

ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРОФСОЮЗОВ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн. части)

О дате поступления работы

Проверил:

____________________________

____________________________

Подпись____________________

Г. Владивосток, 2004

:

Введение

Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного.

При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и воз­можность расторжения договора любой из сторон в соответст­вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д.

, заключает­ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерей здоровья от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

― временное страхование;

― пожизненное страхование;

― амортизационное страхование;

― страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е.

если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

― стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованный доживет до окончания договора;

― договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

― указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

― с постоянными премией и капиталом;

― с постоянно увеличивающимся капиталом;

― с постоянно уменьшающимся капиталом;

― возобновляемое;

― с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.

Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот.

В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного.

Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии.

В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчаст­ного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика­цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно­видности страхования несчастных случаев, применяемые в зару­бежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность, по­стоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

― ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

― имеющих другие полисы этой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

Источник: http://MirZnanii.com/a/1702/strakhovanie-na-sluchay-smerti-ot-neschastnykh-sluchaev

6.2. Основные виды страхования на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата

осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь

может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора

требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры

страхования на случай смерти подразделяются на два вида —

пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный

срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования,

договор действует до наступления смерти застрахованного.

Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена,

неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если

в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного

не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим

более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут

быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения

договора является письменное заявление установленной формы,

подписанное страхователем. В этом заявлении

Пожизненное

кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся со-

cnsnian смеоти СТОЯНИЯ здоровья застрахованного, что позволяет

страховщику оценить степень принимаемого на себя

риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у

застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических

и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной

нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за

последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем,

то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете

могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее

обычно используется при приеме на страхование пожилых людей.

Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные

лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием,

обязанность страховщика осуществить страховую

выплату начинается с момента вступления договора в силу.

При заключении договора без освидетельствования страховая

организация в течение первых лет вводит определенные ограничения.

Например, на первом году страхования страховая сумма

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Пенсия умершего

может быть выплачена, если смерть наступила в результате только

несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если

причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с

болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право

назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения

страховой выплаты. В период действия договора страхователь

с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное

заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную

между страхователем и страховой компанией. Если страхователь

заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному

обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек

старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для

женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья,

жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие

спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая

премия может быть внесена единовременно, но более распространенной

является ее уплата за каждый год вперед. По желанию

страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию

можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь

имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия

договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в

период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет

страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения

обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы

установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-лет-

мем периоде расчетов.

При срочном страховании страховая компания выплачивает

оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия

договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то

никаких выплат не полагается. Такие договоры за-

Срочное ключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более

страхование на

Источник: http://www.uamconsult.com/book_802_chapter_33_6.2._Osnovnye_vidy_strakhovanija_na_sluchajj_smerti.html

4. Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

· временное страхование;

· пожизненное страхование;

· амортизационное страхование;

· страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине.

Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

· стоимость его значительно ниже, что позволяет заключить договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

· договор заключается в основном при возрасте застрахованного при 65 — 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

· указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

· с постоянными премиями и капиталом;

· с постоянно увеличивающимся капиталом;

· С постоянно уменьшающимся капиталом;

· Возобновляемое;

· С возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно.

Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного) будет больше премии риска до определенного момента, когда всё станет наоборот.

В течении нескольких лет образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимися капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумме разделенной на количество лет, в течении которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок его уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянные, так и возрастающими.

Во временном возобновленном страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости прохождения медицинского осмотра.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного.

Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возобновляющиеся премии.

В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий год без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течении срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случаи дожития застрахованного до момента окончания договора.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/13907

Пожизненное страхование и его особенности, виды срочного страхования на случай смерти

Страхование на случай смерти Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти застрахованного. Выделяют пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

Договор пожизненного страхования Действует до наступления смерти застрахованного. По такому договору либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт.

Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос — не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем. При заключении данного договора страховую компанию интересует наличие у страхователя онкологических, неврологических, кардиологических и др.

заболеваний, степени инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней за последние 3-5 лет). Страховые компании также могут потребовать от страхователя пройти дополнительное медицинское освидетельствование (за счет страхователя).

В случае отказа от прохождения дополнительного медицинского освидетельствования, страховщик может ввести определенные ограничения, и страховая сумма может быть выплачена только при наступлении страхового случая или острого инфекционного заболевания на определённый период.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты.

Несмотря на то, что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели.

Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Полное пожизненное страхование может предусматривать ряд вариантов и особенностей. Большинство людей осуществляют пожизненное страхование, уплачивая одинаковые суммы взносов каждый год до тех пор, пока они не умрут или не прекратят действие страхового полиса (пожизненное страхование с постоянной уплатой взносов).

В качестве альтернативы полисы пожизненного страхования могут быть куплены либо путем уплаты одинаковых взносов в течение установленного числа лет и тогда в конце этого периода полис считается полностью оплаченным (пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов), либо путем внесения разового взноса (страхование жизни с уплатой разового взноса).

По сравнению со страхованием жизни на определенный срок пожизненное страхование имеет явное преимущество, так как страховые взносы, накапливаясь, составляют сумму, не облагаемую налогом, независимо от того, жив ли в данный момент страхователь. Этот полис также обеспечивает страховое «покрытие» по соответствующей тарифной ставке в течение всей жизни страхователя.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.

Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления.

Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование.

Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

— с неизменной страховой суммой;

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как переоформить машину на себя после смерти отца

— с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

— с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

— с правом возобновления договора;

— с правом перевода в пожизненное страхование;

— с возвратом страховых взносов; пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой Является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой Эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины.

При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности.

Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору.

В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора Страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования.

Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет.

При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование Предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Источник: http://sdalna10.com/17051117

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• временное страхование;

•         пожизненное страхование;

•         амортизационное страхование;

•         страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е.

если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

•         стоимость его значительно  ниже,  что  позволяет заключатьдоговоры на более высокие страховые суммы в связи с тем,что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за

страхованный доживет до окончания договора;

•         договор заключается в основном при возрасте застрахованногодо 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где

застрахованные —- люди, приближающиеся к этому возрасту;

•         указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать   отмену   долга,   если   должник   умрет   раньше
окончания срока действия договора.

Виды временного страхования: с постоянными премией и капиталом; с постоянно увеличивающимся капиталом с постоянно уменьшающимся капиталом; возобновляемое; с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.

Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.

В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

Источник: http://straxovikst.ru/1090-strahovanie-na-sluchaj-smerti-2.html

Страхование на случай смерти — это Что такое страхование на случай смерти?

  • СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ В РЕЗУЛЬТАТЕ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ — В страховании здоровья и страховании жизни: страховой полис, обеспечивающий выплату посмертной льготы в случае, если смерть застрахованного лица наступает в результате несчастного случая. Часто включает страхование на случай причинения увечья и   Страхование и управление риском. Терминологический словарь
  • СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ ВТОРОГО ЛИЦА — В страховании жизни: страховая защита, распространяющаяся на двух лиц, обеспечивающая выплату посмертной льготы после смерти второго из застрахованных лиц   Страхование и управление риском. Терминологический словарь
  • СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ И УТРАТЫ ТРУДОСПОСОБНОСТИ — вид личного страхования, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор страхования   Большой экономический словарь
  • СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ ЗАБОЛЕВАНИЯ СПИДОМ — Вид страхования, предусматривающий ответственность страховых органов в случае заражения страхователя вирусом иммунодефицита (СПИДа). На страхование принимаются граждане, имеющие документ, подтверждающий отрицательные результаты лабораторных   Экономика и страхование : Энциклопедический словарь
  • Страхование Автомобильное — система страхования автотранспортных и мотосредств, а также водителей и пассажиров. В зависимости от выбранного варианта, включает разные формы страховых выплат. Самыми распространенными формами являются: 1) срахование в случае телесных   Словарь бизнес-терминов
  • СТРАХОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ — – в СССР один из способов возмещения ущерба, нанесённого имуществу социалистических организаций и граждан стихийными бедствиями и несчастными случаями, и материального обеспечения граждан в случаях смерти кормильца семьи, старости, утраты   Советский юридический словарь
  • СТРАХОВАНИЕ, АВТОТРАНСПОРТНОЕ — специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта. С.а. включает в качестве самостоятельных видов: страхование механизированных средств транспорта (авто каско); страхование средств транспорта вместе с   Большой экономический словарь
  • СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТОВ — 1. вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объекты С.к. коммерческие кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства   Большой бухгалтерский словарь
  • СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТОВ — 1. вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объекты С.к. – коммерческие кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и   Большой экономический словарь
  • Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного[1]. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах   Википедия
  • Страхование Семейное — страхование жизни или страхование от несчастных случаев, по которому одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхователи страхуются на случай дожития, члены семьи только на случай смерти и потери здоровья. Словарь   Словарь бизнес-терминов

Источник: https://law_ru_en.academic.ru/14103/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%BD%D0%B0_%D1%81%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B0%D0%B9_%D1%81%D0%BC%D0%B5%D1%80%D1%82%D0%B8

Долгосрочное страхование на случай смерти и дожития

Долгосрочное страхование на случай смерти и дожития

128 просмотров

Страхование жизни предполагает — по определению — два изначальных риска: дожитие (до какого-либо возраста или события) и смерть, которая рассматривается либо как альтернатива дожитию, либо как дополняющий фактор риска (смешанный тип страхования — на дожитие и на случай смерти одновременно).

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы (нетто и брутто) и резервы премий.

Расчет нетто-ставок для страхования жизни (а также пенсий) основывается на двух исходных моделях, характеризующих математическое равенство финансовых обязательств страхователей и страховщика при заключении договоров на дожитие и на случай смерти.

В левой части данных моделей приводятся все вероятные и дисконтированные взносы страхователя, а в правой — все вероятные и дисконтированные платежи страховщика. Страхователь платит свои деньги при условии дожития до каждого последующего года, а страховщик — либо при дожитии страхователя, либо в случае наступления его смерти.

Каждый платеж соотносится со страховой суммой, принимаемой (условно) за Единицу (т.е. за 1 руб., 1 долл. и т.д.).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на дожитие определяются из равенства:

1+1pxv+n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2+n-1pxvn-1+npxvn           (1)

где  — дисконтирующий множитель;

px — вероятность дожития страхователя и соответствующая ей вероятность уплаты денег для каждого из контрагентов в размере 1 денежной единицы (далее — д.е.);

п — количество лет, которые проживает страхователь (от 0 до 100 лет).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на случай смерти определяются из равенства:

1+1pxv+2pxv2++n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2++n-2|qxvn-1+n-1|qxnn               (2)

где в правой части используются вероятности смерти страхователя и соответствующие им вероятности платежей страховщика в случае смерти страхователя.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как бесплатно похоронить родственника

На основе данных равенств осуществляется расчет тарифных ставок при страховании на случай смерти.

Вычисление платежей при страховании на дожитие

Определим размер единовременной премии страхователя в возрасте х лет, если при дожитии до х+п лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Обозначим размер этой премии символом пЕх. Так как эта премия вносится безусловно, то соответствующая ей вероятность равна единице.

Поэтому, если современная стоимость премии равняется пЕх. то соответствующая ей вероятная стоимость платежа страховщика определяется как vn*npx, где , l — число лиц в возрасте х лет. lx+n — число лиц и возрасте х + п лет. Отсюда  —-.

Умножив данное отношение на величину , получим видоизмененное равенство, которое преобразуется в формулу

                                        (3)

где показатели Dx, Dx+n — коммутационные числа (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа живущих лиц lx)

Возраст, х лет lx vx Dx=lx*vx Nx
40 88 565 0,3066 27 154 585 814
41 88 246 0,2976 26 262 558 659
42 87910 0.2890 25 406 532 397
43 87 558 0,2805 24 560 506 991
44 87 189 0,2724 23 750 482 413
45 86 805 0.2644 22 951 458 681
46 86 405 0,2567 22 180 435 730
47 85 982 0,2492 21 427 413 550

Таблица 2. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа умерших лиц dx)

Возраст, х лет dx Vx+1 Cx = dx *vx+1 Mx
40 319 0.2976 95 10 053
41 336 0.2S90 97 9958
42 352 0.2805 99 9861
43 369 0.2724 101 9762
44 384 0.2644 102 9661
45 400 0.2567 102 9559
46 423 0.2492 105 9456
47 454 0.2420 110 935!

Данные таблицы составлены при процентной ставке i = 3%.

Например, 40 -летнему страхователю по условию договора страховщик обязан выплатить страховую сумму только при дожитии до 45 лет. При ставке 3% единовременная премия, которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:

Число 0,8455 —тарифная ставка для лиц в возрасте 40 лет, страхующихся на дожитие до 45 лет. Ее значение определяется также посредством коммутационных чисел (табл. 1):

Если страховая сумма по данному договору равнялась бы 300 д.е., то страхователь должен внести 254 д.е. (300 • 0,8455).

При единовременном взносе страхователя страховщик может выплачивать по 1 д.е. ежегодно в течение всей жизни застрахованного с момента заключения договора (или- как пенсию — по истечении некоторого времени). В этом случае размер единовременной премии должен соответствовать современной стоимости всех вероятных платежей страховщика, производимых им в конце периода (постнумерандо):

                  (4)

где Nx+1 = Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+- коммутационное число. Оно получается в результате накапливания значений Dx снизу вверх таблицы смертности. Значения Nx для некоторых возрастов приведены в табл. 1.

Например, страхователю 40 лет. то страховщик может выплачивать пожизненно но 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос составит:

При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года (постнумерандо) размер единовременного взноса определяется в соответствии с равенством:

Например: Допустим, что страховщик согласен выплачивать страхователю по 1 д.e. пожизненно не с момента уплаты премии, а спустя пять лет.

В этом случае единовременный взнос страхователя, чей возраст 40 лет, должен составить:

По договору страхования страхователь может вносить премии не единовременно, а периодически. Чтобы равенство в ответственности двух сторон по договору не изменилось, современная стоимость вероятных платежей страхователя приводится к единовременному взносу.

Размер периодического взноса определяется по формуле

                                   (5)

где αх – годовые платежи страхователя

ах=Nx/Dx

Числитель и знаменатель данной формулы модифицируется в зависимости от условий выплаты страховой суммы страховщиком.

Например, нетто-ставка для страхователей, чей возраст 40 лет, заключивших договор на дожитие до 45 лет, определяется следующим образом.

Размер единовременного взноса страхователя, который заменяется периодическими платежами, равен   Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста х + п лет, то при платежах в начале каждого периода (пренумерандо) их современная стоимость составляет разницу между немедленной пожизненной и отсроченной рентой пренумерандо:

Отсюда размер годовой нетто-премии равняется:

По условию примера

Если договор страхования на дожитие заключен на сумму 300 д.е., то размер годовой премии составит 54 д.е.

Вычисление платежей при страховании на случай смерти

Нетто-ставка при страховании на случай смерти также определяется при помощи таблиц коммутационных чисел. Рассмотрим пожизненное и временное страхование на случай смерти. Для лица, возраст которого составляет х лет, вероятность умерен, в течение предстоящего года жизни равна , а вероятность умереть в течение (n+1) лет равняется:

                                (6)

При пожизненном страховании на случай смерти единовременный взнос страхователя должен равняться сумме всех вероятных значений выплат страховщика по их современной стоимости. Формула (7):

                            (7)

где Мх и Dх — определяются по таблице коммутационных чисел (таб. 1 и 2).

Например, размер нетто-премии при пожизненном страховании на случаи смерти лиц в возрасте 40 лет равняется  Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 370 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.

Для того чтобы воспрепятствовать вступлению в договор лиц с ослабленным здоровьем (т.е. повышенной смертностью в первые годы после заключения договора), выплату страховых сумм в случае смертности застрахованных можно отодвинуть на какое-либо число лет с момента заключения договора. В силу этого отсчет коммутационного числа Л/, также отодвигается на время рассрочки, и вычисление единовременной нетто-премии производится по формуле

                              (8)

При пожизненном страховании на случай смерти годовая нетто-премия равняется:

                    (9)

При отсроченном страховании нетто-премия, выплачиваемая раз в один год. равняется:

                   (10)

Если страхование временное, то годовая нетто-ставка определяется как:

                (11)

Источник: https://students-library.com/library/read/9615-dolgosrocnoe-strahovanie-na-slucaj-smerti-i-dozitia

Страхование на случай смерти

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• временное страхование;

• пожизненное страхование;

• амортизационное страхование;

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е.

если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования: стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора; договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту; указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;

• с постоянно увеличивающимся капиталом;

• с постоянно уменьшающимся капиталом;

• возобновляемое;

• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премиириска, соответствующие всей длительности страхования, выводясреднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживаетсяпостоянно.

Так, выровненная премия, которую платит страховательв первые годы страхования, когда говорится о возрастномпике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного),будет больше премии риска до определенного момента,когда все станет наоборот.

В течение нескольких лет,образуется некоторый математический резерв, который будетпостоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончаниясрока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного

страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенногосоглашения, а премии могут быть как постоянными, так ивозрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.

Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного.

Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых* нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии.

В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой

период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премийесли застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Источник: http://www.vsesvoi.org/blog/strakhovanie_na_sluchaj_smerti/2014-07-06-32

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: