Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если кредит застрахован

Какая ответственность по кредиту возникает после смерти заемщика: страховые случаи по кредитному договору

Каждый человек смертный. Никто не подготовлен к такому событию, поэтому зачастую непредвиденная ситуация заставляет людей терять здравый смысл и принимать важные решения под влиянием стресса.

Наследство – не только активы в виде недвижимости или банковских счетов. Это также и долги покойного (ипотека, потребительские кредиты и другие виды займов).

Кто будет выплачивать долги заемщика? Этот вопрос достаточно часто встает перед родственниками усопшего после окончания суеты с похоронами.

Кто выплачивает кредит, если заемщик умирает?

Смерть родственника – сильное потрясение для семьи, но когда он взял кредит и умер — ситуация усугубляется вдвойне. По закону займ не аннулируется и ответственность по долгам умершего переходит к наследникам.

Для кредитора смерть должника – не причина для списания кредитного долга и процентов по договору. В соответствии с действующим законодательством, долговые обязательства возлагаются на других людей.

На кого? Кто должен выплачивать долг и что происходит с займом? Может ли он быть погашен за счет страховки, поручителем или наследниками умершего. В каждом случае есть свои особенности.

Если была оформлена страховка

Большинство банков включает в обязательные условия кредита страхование жизни заемщика. Достаточно часто при оформлении ссуд люди стараются избежать дополнительных платежей, считая их ненужными. Но смерть должника может наступить неожиданно, и тогда родственники усопшего поймут преимущество страховки и будут рады положительному решению долговых вопросов.

По договорам страхования жизни заемщика все страховые суммы возмещаются банку. При наступлении страхового случая (то есть смерти должника), страховая компания направляет запрос в банк для получения четких указаний по выплатам.

Страховая сумма выплачивается в порядке очереди: штрафные санкции (пеня), проценты, тело кредита. Обязательства перед банком будут выполнены после погашения всех штрафных начислений по договору и уплаты полной суммы кредита.

Если после полного погашения остаются деньги, оставшуюся сумму получают родственники.

Страховой суммой в договорах страхования жизни считается сумма кредита. Например, если кредит оформлен на 1 000 000 рублей, жизнь заемщика будет застрахована на эту же сумму. Если же на момент выплаты страховой суммы общая задолженность по кредиту была больше, наследникам придется доплачивать недостающую сумму.

Для решения вопроса по выплатам ближайшие родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию сразу после получения свидетельства о смерти. На рассмотрение страховых случаев выделяются определенные сроки, в течение которых идет начисление процентов, поэтому чем раньше будет принято решение, тем лучше.

Не всегда смерть заемщика признается страховым случаем. В договорах прописываются варианты, когда страховка не выплачивается. Это может быть смерть в следующих случаях:

  • война или официально признанные боевые действия;
  • занятие опасными экстремальными видами спорта;
  • в местах лишения свободы;
  • венерическое заболевание;
  • болезнь, о которой было известно до заключения страховки;
  • радиоактивное облучение.

Поэтому, очень важно хранить медицинские документы и результаты всех обследований. Если факт заболевания зафиксирован уже после заключения договора страхования жизни, это будет являться страховым случаем, и страховая компания обязана выплатить компенсацию. Подобные случаи отказа случаются редко, в основном выплаты осуществляются своевременно. Таким образом, при наличии страховки родственники умерших заемщиков освобождаются от долговых обязательств перед кредитными организациями.

Также в договорах страхования обязательно прописывается пункт о форс-мажорных обстоятельствах (природные катаклизмы, военные перевороты и т.д.), которые не являются причиной для выплаты страховки.

Источник: https://SemPravorf.ru/imushhestvo/v-sluchae-smerti-zaemshchika-kto-vyplachivaet-kredit.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: наследуются ли долги

Современные банки предлагают такой большой перечень финансовых услуг, что порой обычным гражданам тяжело в них разобраться. Именно из-за своей мало осведомленности, граждане становятся заложниками обстоятельств. Одной из самых популярных финансовых услуг, является кредит.

Люди не задумываясь над последствиями своих действий, влазят в огромные долги, которые планируют со временем отдать.

Жизнь не предопределенная штука — автокатастрофы, наводнения, пожары и другие трагедии случаются каждый день, поэтому прежде, чем влезть в кредитную кабалу, поинтересуйтесь, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, чтобы вашим детям, потом не пришлось выплачивать кредиты из последних накоплений.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Любое кредитное учреждения создано для того, чтобы получать выгоду от финансовых операций. Выдавая кредиты, банки, как правило, обязуют заемщиков застраховать свою жизнь. В нормативно правовых актах, которые призваны регулировать кредитно-финансовую сферу, нет пункта о том, что страховой полис должен быть обязательно.

Если человек имеет страховку или согласен ее оформить, банки дают займ под более выгодный процент и в большей сумме. Требуется отметить, что страхования — это платная услуга, но она в полной мере себя оправдает. Страховой полис выгоден и банку и заемщику, банк обезопасит себя в случае неоплаты долга, а заемщику не придется переживать, что в случае потери дееспособности или работы, проценты вырастут и у него отберут квартиру.

Кредит после смерти заемщика, который был застрахован, оплачивает страховая фирма. Таким образом, страховой плис — это гарантия возврата денежных средств. Страховое возмещение, в случае смерти человека, покрывает оставшуюся сумму кредита. Если заемщик застраховал себя на огромную суму, которой хватит не только на погашение кредита, он может в полисе указать получателей оставшейся денежной выплаты.

Оформляя страховку, следует очень внимательно пересчитывать страховые случаи. Есть ряд ситуаций, когда смерть человека наступает из-за не страхового случая. К примеру, от обострения хронического заболевания.

Заемщик вроде и страховку платил, и все условия договора соблюдал, но в конечном итоге, страховая компания отказалась выплачивать кредит.

Это вполне законно, ведь договор содержит четкие пункты, которые следует изучать внимательно, а еще лучше, если это сделает квалифицированный специалист.

Если умерший заемщик не был застрахован

Очень интересно обстоит вопрос, кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика, если, тот не был застрахован. Ответ в этой ситуации не может быть однозначным, ведь решение принимается в зависимости от содержания договора займа. Кредит после смерти заемщика может выплачиваться по таким сценариям:

  • если кредитный договор включает несколько со заемщиков, то остаток по кредиту будут выплачивать партнеры умершего. Долг ложиться на со заемщиков в равных долях. Банк вправе потребовать, чтобы они исполнили условия договора и погасили задолженность. Если добровольно это сделать они отказываются, банк подает в суд;
  • после смерти заемщика кто должен платить кредит, вы можете поинтересоваться у банковских юристов, и спросить, есть ли возможность оформления займа с поручителем. Этот человек выступает «запасным должником». После смерти основного заемщика, поручитель вынужден будет платить кредит, вместо погибшего. Поручитель после того, как будет полностью произведена выплата, может обратиться в суд с требованием компенсировать свои затраты на кредит с наследства, что оставил «владелец кредита»;
  • задолженность по кредиту можно погасить имуществом. Иногда, при выдаче большой суммы, банк требует залоговый взнос — это может быть дом, квартира, автомобиль или другое имущество, что по своей стоимости отвечает суме долга. В случае смерти заемщика, погашение кредита осуществляется путем отчуждения данного имущества и его продажи.

Интересно будет узнать, что в случае отсутствия со заемщиков, залогового имущества и наследства, как такового, кредит просто списывают, так как банку не выгодно затевать другие хлопотливые процедуры при незначительной суме долга.

Если должник оставил после себя наследство, родственник, что вступает в наследование, обязан погасить процент и основную часть долга. Наследование долгов по кредиту умершего, четко регламентирует законодательство страны. Долги вместе с наследством переходят родственникам по завещанию и в порядке очереди. Иногда, чтобы вступить в фактическое наследство, необходимо погасить долги умершего человека, как за коммунальные услуги, так и в финансовых учреждениях.

Ответственность наследников заемщика

Переходят ли долги по кредиту по наследству, четко описывает Гражданский Кодекс. Если детальней оговаривать наследуются ли долги по кредитам умершего должника, то можно сказать, что ответ описан в статье 1175. Степень ответственности наследников по кредиту, равна доли в наследуемом имуществе. Все наследники между собой должны решить, каким образом будет оплачиваться задолженность.

Если прострочена кредитная карта, то здесь все просто, так как сума долга, там не большая и наследники, могут просто сброситься на ее оплату, но если речь идет о большом займе, то порой без судового разбирательства не обойтись. Суд поможет четко разобраться, кому, какая доля принадлежит в натуре, и с помощью банковских работников распределит суммы, что вынужден оплатить каждый наследник за свою часть наследства.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  После смерти собственника кому достанется квартира

Если кредит оформлялся под залог имущества, то оплатить его проще всего, наследникам нужно подать соответствующее заявление в банк, где есть не погашенный кредит и представить свидетельство о смерти должника. В заявлении нужно указать, что родственники – наследники имущества, не против реализации залога. Залоговое имущество после смерти должника будет продано, если с его продажи остается определенная сума, то она возвращается родственникам, что решили вступить наследство.

Есть второй вариант развития событий, наследник может обратиться в банк с прошением переоформить кредит умершего на себя, с целью получения в свое пользование имущества, что находиться под залогом. Если финансовое учреждение устроит новая кандидатура должника, то банк делает реструктуризацию кредита.

Иногда, сума долга настолько велика, что наследуемое имущество в несколько раз меньше. Соответственно, наследникам умершего человека, проще вовсе отказаться от своей доли в наследстве, чтобы не влезать в финансовое разбирательство с долгами в последствие.

Требуется отметить, что в баке имеет место начисление штрафов за прострочку выплаты. Родственники умершего, могут попросту не знать о наличие долга у погибшего, как и банк, может не знать о смерти человека. Соответственно, штрафные санкции и проценты будут нарастать, и когда человек узнает об обременении наследства, будет уже поздно.

Согласно закону, банк перестает начислять проценты и штрафные санкции со дня смерти заемщика, если родственники обратятся с заявлением и свидетельством о смерти. Если кто-то захочет вступить в наследство умершего человека, он выплатит только оставшуюся суму, проценты будут списаны.

Есть ряд ситуаций, когда банки обманным путем пытаются вынудить родственников выплатить и проценты. Они говорят, что лучше платить проценты сразу после смерти, чтобы не нарастали штрафные санкции. Если наследник начнет платить проценты или средства по основной части кредита до вступления в наследство, то это нигде не засчитается.

Обязанности у него, как у наследника появляться только через полгода, после смерти должника, то есть только после того, как он станет законным наследником. До этого времени, он ничего банку не обязан, и никакие проценты не начисляются.

Банк, таким образом, пытается вытянуть из родственников погибшего еще хоть что-то, перед тем, как ему, возможно, придется вовсе списать кредит.

В суде, конечно доказать неправомерность таких действий банковских работников очень сложно, ведь плата вноситься родственником по собственной воле. Даже если в суде будет доказана неправомерность действий банковских работников, внесенную сумму родственнику — потенциальному наследнику, никто не вернет.

Можно ли избежать оплаты кредита после смерти заемщика?

Избежать оплаты догов умершего можно, только отказавшись от всего наследства, как уже выше упоминалось. Но если сума долга равна 20 тыс. долларов, к примеру, а в наследство вы получите 3 квартиры, то разумней все же его оплатить. Нельзя отказаться только от какой-то части наследства, вы должны отказываться от наследуемого имущества целиком.

Не платить по кредиту наследнику можно, если банк не предъявит свои требования по погашению долга. Согласно действующему законодательству РФ, как и наследники, кредитор – банк, должен предъявить свои требования об возмещении долга на протяжении полугода, после смерти заемщика.

Если вам каким-то образом удастся скрыть смерть должника от банка, и незаметно вступить в наследство, то о кредите можно забыть. Банк больше не будет иметь права взыскать долг.

Конечно, работники финансового учреждения могут подавать в суд и объяснять, что не предъявляли требования о взыскании, так как не знали о смерти заемщика по объективным причинам. Если сума займа была не большая, то банку не резонно тратиться на судовую волокиту и долг опять-таки списывают.

В кредитном учреждении предусмотрены средства на такие случаи, каждый кредит страхуется процентной ставкой, которую порой завышают, чтобы в случае не возврата, хоть как-то компенсировать потраченные средства.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти заемщика, теперь вам известно, и вы сможете для себя четко определить, желаете ли вступать в наследство и платить чужие кредиты.

Очень важно осознавать всю серьезность ситуации вступления в наследство при наличии большой задолженности, вы не сможете получить в наследство квартиру, к примеру, продать ее, а потом сказать банку, что не знали о кредите. На все имущество умершего, банк накладывает, с разрешения исполнительной службы, арест.

Приняв наследство, вы и только вы, становитесь в ответе за долги в банке, и если полученной в наследство квартиры для оплаты долга не хватит, то вам придется докладывать свои деньги.

Многие скажут, что такое состояние дел несправедливое, и не честное по отношению к наследникам, но правила вступления в наследство и выплаты долгов в финансовые учреждения, строго регламентируются Гражданским Кодексом и Федеральными Законами. Соблюдать эти законы и правила обязательно, иначе помимо денежных взысканий, вы можете быть притянуты и к уголовной ответственности.

Источник: https://juristpravo.ru/nasledstvo/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemschika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

x

Check Also

Как узнать и изменить код субъекта кредитной истории При первичном обращении заемщика в банк или любую другую финансовую организацию с целью взять ссуду формируется код кредитной истории, который выглядит как

Код субъекта кредитной истории – важная и нужная информация для заемщика Если старый код узнать невозможно, необходимо сформировать новый. Генерация нового пароля всегда возможна, но эта процедура более длительна по

Чтобы вы могли узнать, в каких именно организациях, занимающихся ведением кредитных историй, имеются фрагменты вашей, вам необходимо использовать код субъекта. Его следует ввести на сайте Центробанка, и вы мигом получите

Код субъекта кредитной истории как узнать в Сбербанке? Код субъекта кредитной истории — набор числовых и буквенных значений, используемый для получения доступа к сведениям, находящимся под защитой в центральном каталоге

Стандарты АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). По этим стандартам АИЖК выкупает закладные у банков, фактически обеспечивая банки деньгами для выдачи ипотеки. Для чего создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

Это специальная структура, у которой две цели: 1. Выдача ипотечных кредитов «напрямую» населению. 2. Выкуп закладных и ипотечных кредитных договоров у банков. Так что в этой статье мы расскажем, что

Для того чтобы оформить ипотеку для покупки квартиры, большинство заемщиков обращаются в коммерческие кредитные организации. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, или полностью принадлежат коммерсантам, или всего лишь часть акций банка принадлежит

Ипотека на социально-выгодных условиях в ипотечном агентстве АИЖК АИЖК, или агентство по ипотечному жилищному кредитованию, было организовано во второй половине 1997 года. Основанием для создания стало правительственное постановление, датированное 26

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов. По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была

Аннуитетный платеж, что это День добрый! Часто сталкиваюсь с недопониманием клиентов по поводу способов выплаты кредита. Не все понимают, что такое аннуитетный платеж и в чем его особенности. Так одна

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при

Что такое аннуитетные платежи при кредитовании? Чем они отличаются от дифференцированных? Как производятся расчеты сумм при данной схеме? Ответим на данные вопросы, ссылаясь на информацию, что актуальна в 2018 году.

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых,

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают

Самые выгодные автокредиты: условия, банки. Что выгоднее — автокредит или потребительский кредит? Когда есть желание приобрести автомобиль, но нет на это средств, можно воспользоваться кредитом. Каждый банк предлагает свои условия:

Покупка автомобиля – достаточно серьезный шаг, требующий внимательного подхода и тщательного расчета. Особенно серьезно следует подходить к этому вопросу в том случае, если вы собираетесь оформить машину в кредит. Практика

Условия оформления автокредитов в различных банках Автомобиль давно перестал быть роскошью, доступной только элите. В наши дни авто — это, в первую очередь, удобное средство передвижения, без которого практически не

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет. Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что делать с машиной после смерти владельца

Правило первое – не торопитесь принимать решение: покупка автомобиля, а тем более в кредит (или рассрочку – что по сути то же самое) – достаточно ответственно решение, поэтому принимая решение,

Не все люди обладают достаточными доходами и накоплениями, чтобы приобрести недвижимость. Большинство банков предлагает различные ипотечные программы, направленные на решение этой проблемы. Но получить ипотеку не так и просто, ведь

Что нужно для ипотеки на квартиру? Какие документы потребуются? Задумались о покупке собственной квартиры? Подобрали подходящий вариант, но вам не хватает денежных средств? Или вы решили не вкладывать много личных

Источник: http://organoid.ru/kredity/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Кому переходит кредит после смерти заемщика?

После смерти родных людей на душе остается горький осадок. К сожалению, никто не вечен. Кроме страданий родственникам остаются заботы о наследстве. Иногда количество хлопот увеличивается, так как обнаруживаются обязательства, которые человек не успел выполнить при своей жизни. Речь идет о кредитах.

В российском законодательстве, касающемся вопросов наследования имущества, говорится о стандартном сроке вступления в наследство – полгода со дня смерти человека. За этот временной отрезок наследникам нужно позаботиться о судьбе имущества, которое осталось в наследство после смерти близких.

Хорошо, когда весь процесс наследования проходит мирно и спокойно. Но иногда кроме споров между наследниками появляются проблемы, связанные с долгами по кредитам и страховкой.

Не все правопреемники готовы к такому положению дел, и не представляют всей ответственности, возникающей при принятии наследства.

Кто платит кредит со страховкой после смерти заемщика

В большинстве случаев, гражданам, оформляющим кредит в банке, настоятельно рекомендуют оформить страховой полис. Если говорить о законности таких требований к клиентам, то следует отметить, что эта процедура не является обязательной. Но имея полис, заемщик может получить большую сумму кредита, чем при его отсутствии.

Именно поэтому клиенты банков, претендующие на получение кредитов, оформляют страхование жизни. Редко кто задумывается о своей смерти заранее, и поэтому все надеются успеть погасить кредит при жизни. Но часто жизнь распоряжается по-своему, и застрахованный заемщик скоропостижно умирает.

Что происходит со страховкой после смерти человека? Все средства, которые оговорены в полисе, идут на погашение кредита, если таковой имеется. Если кредита нет, деньги передаются родственникам покойного или другим лицам, которых он указал при оформлении страховки.

В каких случаях выплачивается страховая сумма?

Дело в том, что не все смертные случаи могут быть признаны страховыми. В договоре страхования обязательно указываются условия, при которых случай смерти человека будет признан страховым.

Часто бывает так, что человек, оформляющий страховку, невнимательно изучает условия договора страхования. К сожалению, такие моменты могут привести к тому, что наследники не смогут воспользоваться страховой суммой.

Предположим, что оформляя страховку, гражданин подписывается под пунктом, где указано, что он не имеет хронических заболеваний и инвалидности. Когда после его смерти обнаруживается, что он утаил факт наличия болезни или инвалидности, о получении страховки можно забыть.

Наследники могут получить отказ от выплаты страховых средств при наступлении смерти застрахованного гражданина при следующих обстоятельствах:

  • человек погиб на войне;
  • умер, отбывая наказание в местах лишения свободы;
  • совершил самоубийство;
  • умер от последствий хронического заболевания.

Страховые компании не всегда идут на то, чтобы сразу после смерти человека, застраховавшего у них свою жизнь, выплатить все оговоренные средства его семье. Обычно начинаются длительные разбирательства причин смерти и так далее.

Чтобы не омрачать жизнь своих родных лишними судебными разбирательствами, страхуя свою жизнь, обращайтесь только в проверенные организации.

Кроме этого от вас самих зависит многое, а именно от того, насколько внимательно вы изучите предлагаемый на подпись договор страхования.

Почему страховые компании отказываются производить выплаты страховки?

Если после смерти родственника вы обнаруживаете, что его жизнь была застрахована, найдите полис страхования, подкрепите его документом, подтверждающим смерть гражданина, и отправляйтесь с этими бумагами непосредственно в страховую компанию. Передайте документы на рассмотрение, и ожидайте решения компании по вопросу выплаты страховки.

Никакой банк не будет решать вопрос о выплате страховой суммы. Данный вопрос – прерогатива страховой компании. Чтобы найти адрес или телефон страховиков, изучите полис, там обязательно указывается данная информация.

Когда причина смерти гражданина соответствует страховому случаю, но в выплате страховки вам все равно отказывают, пишите заявление в суд. В том случае, когда страховики не правы, суд обяжет их выплатить всю страховую сумму наследникам покойного или погасить кредит.

Конечно, сталкиваться со страховиками в спорных вопросах в суде не очень приятно, их адвокаты достаточно опытны, в отличие от простого человека, но если ваш случай может быть решен только через суд – не сдавайтесь и обязательно добивайтесь положенной выплаты.

Кто платит кредит умершего заемщика без страховки

Оформление полиса страхования действительно может очень помочь родственникам покойного. Если сумма страховки достаточная для покрытия долгов по кредитам, они забудут о нем, как о страшном сне. Но что делать, если этой суммы недостаточно? Кто обязан погасить долги по кредитам?

В большинстве случаев ситуация развивается следующим образом:

  • Когда в кредитном договоре заемщик указал своего созаемщика, все долги переходят на него;
  • Не лучшая судьба ожидает поручителя. Если человек подписал кредитный договор и поручился перед банком за заемщика, все долги по кредитам становятся его проблемами. Поручитель, выплатив банку всю задолженность, может написать заявление в суд с целью взыскания данной суммы с наследников покойного заемщика;
  • Одним из вариантов возвращения долга перед банком является продажа имущества, которое было указано в договоре как залоговое. Банк имеет право продать это имущество, и вырученные от продажи деньги пойдут на оплату кредита. Если средств оказалось больше, чем необходимо для погашения кредита, лишние средства передаются наследникам покойного.

Если вы решили взять кредит, очень внимательно изучите все условия кредитования, особенно те, которые касаются его погашения: как в этом процессе участвуют поручители, каковы размеры штрафов, каким образом будет взиматься задолженность и с кого.

Каким образом наследники связаны с кредитными обязательствами умершего наследодателя?

Предположим, что умерший собственник имущества, взявший кредит в банке, не составлял договор страхования и не имел поручителей. В данном случае ни страховая сумма, ни поручитель не решат проблему кредитных долгов. Поэтому вся ответственность переходит к правопреемникам покойного.

Принимая наследство покойного, вы принимаете и все его долги и обязательства.

Кто именно из наследников будет расплачиваться с долгами, зависит от наличия завещания или от того, к какой очереди наследования относится тот или иной правопреемник.

Давайте рассмотрим правила, установленные государством, по выплате наследниками долгов наследодателя:

  • Наследник, который принял наследство вместе с долгами покойного, не обязан выплачивать их из своих собственных средств (ст. 1175 ГК РФ). То есть, больше, чем стоит наследство, сумма по кредитам не будет возвращена банку. Наследник может лишиться только той части имущества, которая перешла к нему по наследству. Если после выплат, возможных в соответствии со стоимостью наследства, долг не будет полностью погашен, он будет признан безнадежным. Также банк имеет возможность вернуть свои средства, взыскав их с других наследников, со страховой организации или с поручителей умершего заемщика;
  • Долг по кредиту распределяется между всеми наследниками в соответствии с их долями;
  • Обычно, когда оформляется крупный кредит, обязательно назначается залог. Этот объект залога переходит к наследникам, как часть наследуемого имущества. В данном случае, правопреемники могут рассчитаться с банком, передав залоговое имущество в счет погашения кредита. В том случае, когда от продажи залогового имущества будет выручена сумма, большая, чем весь долг, излишки передаются наследникам.

Когда, являясь наследником, вы заявляете о своем намерении вступить в наследство, заранее обсудите все вопросы, касающиеся возврата долгов банкам. Если этого не сделать, то не исключено, что решать долговые проблемы придется через суд.

Оформление отказа от наследства

Как правильно себя вести, когда вы наследуете имущества должника по кредитам?

Сразу же после смерти наследодателя сообщите об этом факте в банк. Если вы этого не сделаете, то финансовое учреждение будет регулярно насчитывать пеню заемщику за несвоевременное внесение платежей.

Основные действия при наследовании имущества с долгами по кредитам:

  • Возьмите в ЗАГСе свидетельство о смерти наследодателя;
  • Сообщите в банк о смерти заемщика;
  • Обратитесь к нотариусу с заявлением о принятии наследства;
  • Получите свидетельство о праве наследования имущества;
  • Заключите с банком договор о способе возврата долгов по кредитам.

Начисление процентов и пени

Вопрос совершения наследниками платежей по кредитам заемщика в полугодовой срок после его смерти довольно сложный. Никаких законодательных актов по этому поводу нет.

Большинство юристов придерживаются мнения, что родственники, которые еще не вступили в права наследования, не обязаны платить взносы по кредитам.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Пособие на погребение вов

Их оппоненты считают, что как только правопреемники подали заявление о принятии наследства, они взяли на себя обязательства по кредитам.

Как мы видим, вопрос этот довольно спорный, и решать его придется наследникам и банкам в индивидуальном порядке. Если же вообще не заниматься решением данной проблемы, то в итоге можно получить такие штрафы, что чтобы рассчитаться по долгам просто не хватит средств.

Чтобы избежать начисления пени, сразу же сообщите в банк о смерти наследодателя и постарайтесь добиться «кредитных каникул» по уважительной причине. Если же пеня все равно будет насчитываться, у вас есть только один выход – идите в суд и оспаривайте начисление пени.

Для того чтобы взыскать задолженности по кредитам с наследников покойного заемщика у банков есть три года. Как только этот срок заканчивается, ни страховые компании, ни финансовые или кредитные учреждения не могут больше подавать в суд иск о возврате долгов по кредитам.

Источник: http://UrOpora.ru/nasledstvo/oformlenie-nasledstva/kto-oplachivaet-kredit-posle-smerti-zaemshhika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Довольно часто после смерти человека, вкупе с наследством, остаются долги или непогашенные кредиты. В этом случае существуют два основных варианта: либо погашение кредита (возмещение долга) возлагается на иного человека (людей), либо действие договора прекращается из-за невозможности его выполнить, то есть происходит прощение долга. Последнее случается редко, ведь банки не намерены терять свою прибыль, и будут бороться за нее при малейшей возможности.

Так кто же обязан возмещать кредитные обязательства умершего человека?

На кого могут перейти обязанности по погашению кредита

В зависимости от конкретных условий договора, суммы займа и некоторых других моментов (например, материального обеспечения покойного), обязанности по возврату кредита могут перейти:

  • к страховой компании;
  • к наследникам;
  • к созаемщикам или поручителям.

Если договор не был застрахован, а лица, на которых можно перенести ответственность, отсутствуют, то банк-кредитор вправе возместить убытки за счет имущества усопшего заемщика.

Если имелся залог, то погашение может произойти за счет продажи залога. Однако в последнем случае есть много нюансов, на которых мы остановимся ниже.

Погашение при наличии страховки

Если договор был застрахован, первым кандидатом для погашения долга становится страховая компания. К сожалению, страхование жизни при оформлении кредитного договора – явление в нашей стране достаточно редкое.

Обязать оформить страховку заемщика никто не вправе, а добровольно на это идут в редких случаях, учитывая ее дорогую стоимость.

Обязательно страховать автомобиль или квартиру, при оформлении ипотеки или автокредита, но это происходит лишь потому, что они являются залогом.

Но если страховка все же наличествует, то это первоочередной вариант возврата долга. Главное, чтобы смерть заемщика была признана страховым случаем, а это бывает не всегда.

На страховую выплату не стоит рассчитывать, если заемщик:

  • покончил самоубийством;
  • погиб во время военных действий;
  • умер в местах лишения свободы;
  • скончался от травмы, занимаясь экстремальным видом спорта и т.д.

Кроме того, в договоре страхования обычно имеется формулировка «сокрытие хронической болезни». Например, у человека, умершего от инфаркта, вполне могут обнаружить скрытую хроническую болезнь сердца, У курильщика, скончавшегося от осложнения при гриппе – сокрытие легочного заболевания.

У человека, часто употребляющего алкоголь – скрытые проблемы с печенью и т.д. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы не платить.

Но если смерть должника все же признана страховым случаем, то страховая компания обязана оплатить банку сумму, соответствующую договору.

В некоторых случаях ее может не хватить, тогда недостающая часть ляжет на плечи наследников.

Переход платежных обязательств к наследникам

Погашение кредитных обязательств умершего за счет наследников – один из самых часто встречающихся вариантов.

Лицам, принимающим наследство, обязанность погашать долги наследодателя вменяется 1175 статьей ГК РФ.

Но сам процесс перевода долга на наследников часто становится достаточно трудоемким и длительным. На срок принятия наследства по закону отводится полгода, чтобы свои права успели заявить все возможные наследники.

Они получают свою долю (по закону или по завещанию), и могут начинать возвращать долг банку. Теоретически все просто, но на практике при выделении долей нередко рождаются судебные споры, способные затянуться на длительный срок.

Однако, банки не хотят долго ждать и часто предъявляют свои требования, едва узнав о смерти заемщика, иногда даже с помощью судебных органов.

Более того – если наследники не начинают сразу же делать платежи по кредиту, банк начисляет пени и штрафы. Но если оплату суммы кредита банковская организация вправе требовать, то проценты и штрафы – не всегда. В ГК РФ есть 333 статья об уменьшении суммы неустойки.

Банк и сам может уменьшить, либо вовсе аннулировать штрафы, заключив мировое соглашение, если наследники не отказываются гасить долг, а просто не знали о существовании данного кредита.

В случае, если аргументы наследников покажутся банкирам неубедительными, они вполне могут стать убедительными для суда.

Важные нюансы погашения долга

  • Наследник несет ответственность лишь в пределах суммы полученного наследства. Если долг превышает этот размер, человек не обязан платить собственные средства, или продавать личное имущество. В данном случае, банку будет вынужден признать недостающую сумму безнадежным долгом.
  • Если получивших наследство людей несколько, долг должен быть поделен между ними, согласно полученным долям.
  • Если долг был обеспечен залогом (ипотека, автокредит и др.), то наследнику вместе с долгом достается и сам предмет залога. Банк может дать разрешение на его продажу, при условии, что полученные средства пойдут на возврат долга. Наследнику же достается часть, оставшаяся после продажи.
  • Если долг частично покрывается страховкой, наследник выплачивает лишь недостающие средства.
  • Если завещание составлено в пользу несовершеннолетних, то обязательства по выплате долга завещателя точно так же переходят и на них. Естественно, что оплачивать будут не дети, а их родители, либо опекуны.
  • Если нет наследников и поручителей, то банк может обратиться с иском в суд, требуя продажи имущества умершего должника с торгов.

Когда наследство отсутствует, родственники умершего никаким образом не могут быть принуждены к оплате по кредитному обязательству.

Исключение составляют случаи, когда они являлись созаемщиками, либо поручителями. Тогда к ним все равно будут обращены требования по погашению долга.

Члены семьи умершего, пользовавшиеся его имуществом (например, зарегистрированные и живущие в его квартире) не обязательно могут быть и наследниками. Формально обязанности по оплате долгов на них не переходят.

Но, если на жилье было направлено взыскание банка, они могут подвергнуться выселению через суд. Однако, в таких ситуациях действуют правила Жилищного и Семейного кодексов, согласно которым не могут нарушаться права несовершеннолетних детей, или лиц, не имеющих другого жилья.

Погашение кредита поручителем

Труднее всех приходится поручителям, которые не являются ни наследниками, ни родственниками должника: они, в отличие, от последних, не получают ничего, кроме обязанности оплаты чужого долга.

В стандартном кредитном договоре этот пункт обычно прописан предельно ясно: поручитель принимает на себя обязанность выплатить долг в случае неуплаты его заемщиком, в случае смерти последнего, в случае перевода долга на другого человека и т.д.

То есть он полностью берет на себя ответственность по кредиту. Причем в полном объеме – от погашения основного долга до возможных пеней, штрафов и судебных издержек.

Обычно банки стараются сразу обратиться к самому быстрому и, не требующему дополнительных затрат, источнику: а им, как правило, оказывается именно поручитель или созаемщик.

Но участие созаемщика явление достаточно редкое, в основном свойственное лишь для ипотечного кредита.

Многие нюансы зависят от условий конкретного кредитного договора, но обычно ответственность поручителя наступает при следующих обстоятельствах:

  • страховки либо нет, либо страховая компания отказалась ее выплачивать;
  • страхового возмещения оказалось недостаточно для полного покрытия долга;
  • наследства нет;
  • от наследства отказались, но его не хватит, чтобы погасить долг;
  • залогом договор не обеспечен;
  • суммы, вырученной за залог, не хватает для покрытия долга.

Если условия кредита дают банку возможность выбора: воспользоваться продажей залога или предъявить требование поручителю, то он чаще всего воспользуется последним, более простым и быстрым вариантом.

Если банк обращается к поручителю сразу после смерти заемщика, не стоит торопиться гасить долг, особенно зная, что у усопшего есть и имущество, и наследники.

Если же поручитель все же сразу оплатил задолженность, он вправе впоследствии заявить претензию на часть имущества должника (в случае, если от наследства отказались), либо потребовать возмещения затрат от наследников (в случае, если оно было принято).

Если мирно договориться не получилось, можно действовать через суд. В судебной практике немало прецедентов решения дел в пользу поручителя.

(Было полезно? Поставь оценку)

Источник: http://iuristonline.ru/zhilishnie_prava/esli-kreditor-umiraet-kto-vyplachivaet-kredit.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: