Условия предоставления ипотеки

Изменение условий предоставления ипотеки в 2018 году: перечень новых требований и предвыборные обещания

условия предоставления ипотеки

В преддверии выборов 2018 года простые граждане критически относятся к велеречивым кандидатам.

Их можно понять, будущие правители щедры на обещания, но как только восходят на трон, тут же начинают пересматривать данные обещания, а о некоторых и вовсе забывают.

Граждан по-прежнему волнует ценовая политика и условия предоставления ипотеки в 2018 году – ведь для многих это единственный способ обзавестись своим жильем.

Общие тренды и статистика отказов в 2017-18 годах в России

Геополитические потрясения и падение рубля оказали свое влияние на российскую экономику. Тысячи людей остались без работы, почти все ипотечники (особенно это относится к валютным) имеют задолженности по кредитам. Многие были вынуждены прибегнуть к банкротствам – кредитное бремя стало непосильным.

Все это привело к тому, что банки стали более критично подходить к заявкам на выдачу ипотечного кредита. Уменьшилось и количество положительных ответов на запросы.

Так в Свердловской области количество одобренных заявок снизилось на 30%, в некоторых регионах – почти вдвое. Банки, ранее отличавшиеся лояльностью, отменили льготные программы и снизили уровень доверия к потенциальным заемщикам, а ставившие жесткие требования, закрутили гайки еще больше.

Особенно это характерно для таких учреждений, как Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк. Минимум в три раза снизилось и количество мирных случаев рефинансирования действующих займов, когда гражданину, чтобы убедить займодавцев смилостивиться, не приходится обращаться в суд.

Как изменились требования к заемщикам?

Рассматривая заявку на ипотечное кредитование, кредитно-финансовая организация задает себе все те же вопросы – насколько это рентабельно, какова будет выгода и насколько это рискованно?

Ведь гражданину в каком-то смысле проще – в случае глубокого кризиса достаточно обратиться за квалифицированной юридической помощью и инициировать банкротство физического лица. Причем, большинство из них проходят с сохранением платежеспособности клиента, то есть квартиру у него не отнимают!

Не хочет банк рефинансировать просроченную ипотеку – суд обяжет, причем по гуманной ставке и попробуй не подчинись. Прибыль банка падает в сотни раз, убытки можно измерять в миллионах. Да и продажа квартиры с торгов невыгодна прежде всего для кредитной организации.

Именно поэтому были установлены следующие условия для клиентов:

  • сотрудничество с лицами только с “белой” зарплатой. Если гражданин получает зарплату “в конверте”, пусть даже приличную, это резко снижает вероятность положительного ответа банка;
  • высокая строительная готовность при аккредитации новостройки;
  • повышенный первоначальный взнос (с конца 2014 года банки увеличили этот показатель, подробности мы собрали в другой статье);
  • увеличение требований к общему стажу на работе (в некоторых кредитно-финансовых организациях могут затребовать и документ об университетском образовании, в частности, такие требования выдвигает ВТБ);
  • большинство организаций прекратили программу “одобрим по двум документам“;
  • обязательность поручителей и созаемщиков.

Возрастной критерий официально остался прежним – 18-65 лет. Но, разумеется, чем ближе к верхней или нижней границе находится возраст запрашивающего, тем выше вероятность, что ему откажут. Особенно это относится к людям на пороге пенсии.

К тому же необходимо помнить, что банк прежде всего интересуется, сколько лет будет человеку не на момент подачи заявления, когда он бодр и полон сил, а к моменту предполагаемого погашения кредита. Иногда он составляет и девяносто, и более лет. Шансы одобрения близки к нулю.

Молодым специалистам охотнее идут навстречу, но критически смотрят на стаж и уровень квалификации. Часто требуют характеристики с места работы, настаивают на привлечении созаемщиков.

Максимальная сумма ссуды также остается прежней – это двадцать миллионов рублей.

Выдача ипотеки в валюте прекращена, но проблемы валютных ипотечников, получивших кредит до 2014 года, еще не закончились.

Рефинансирование полученных кредитов еще работает?

Помимо разработки и выдачи новых ипотечных продуктов, у банков осталась нерешенной другая проблема – что делать с действующими задолженниками?

Статистика по банкам показывает, что почти 90% заемщиков имеют проблемы с ипотекой. Центробанк рекомендовал рефинансирование кредита некоторым категориям заемщиков, а именно:

  • лица, взявшие ипотеку в валюте;
  • имеющие детей;
  • получившие инвалидность.

Однако рекомендательные письма Центрального банка РФ – это по сути всего лишь советы. На нормах законодательства, регулирующих банковскую деятельность, это не отражается никак.

Это значит, что кредитно-финансовая организация по-прежнему сохраняет за собой право отказать заемщику в рефинансировании, пусть даже это многодетная мать или инвалид. Статистика неутешительна: добиваться смягчения условий выдачи ссуды и ослабления кредитного бремени в большинстве случаев удается только через суд.

Программы поддержки, действующие в 2018 году

Современные льготные программы банков таковы:

Условия в этих программах также были ужесточены. Так, многие банки вообще перестали работать с материнским капиталом. Не обязательно об этом объявляется открыто, во многих случаях рекламные объявления гласят, что семейный капитал рассматривается.

Просто эту заявку отклонят на стадии рассмотрения. Другие кредитно-финансовые учреждения, которые еще продолжают работу с семейной субсидией, повышают процентную ставку. Требования к заемщикам остаются прежними – стаж, возраст, количество иждивенцев и общий доход, а также стартовый взнос.

Наиболее высок риск получения отказа у:

  • семей, где муж или жена не работают или имеют неофициальный доход;
  • людей, не имеющих стартового взноса или он ниже установленного номинала;
  • клиентов с сомнительной кредитной историей;
  • многодетных семей, нуждающихся в поддержке государства.

Объясняется такая осторожность тем, что работа с семейным капиталом, по сути, не выгодна ни заемщику, ни кредитору. Мать, попав в трудную жизненную ситуацию, может потерять и жилье, и капитал, вернуть субсидию не получится. Банк недополучит выгоду и понесет убытки.

В случае, если материнским капиталом планируется закрыть уже существующую ссуду, клиенту обычно охотно идут навстречу.

Выгодно ли досрочное погашение?

Условия досрочного погашения в 2018 году обещают оставаться прежними.

Все подробности и комиссии утверждены ипотечным договором и не могут измениться в одностороннем порядке для тех, кто уже взял кредит. Для новых клиентов, в целом, негативных изменений не замечено.

Когда посчитаете возможным, запрашиваете в кредитном учреждении справку об оставшейся задолженности, пишете заявление за неделю до предполагаемого погашения и в условленный день вносите деньги.

Стоит ли ждать изменений после выборов?

Граждане обдумывают Постановление правительства РФ №1711 от 30.12.2017 г, обещающее низкую, как принято во всех цивилизованных странах, ставку по ипотеке – всего шесть процентов. На реализацию отведено 600 млрд.рублей.

Президент верен своему слову, и конечно, если заявлено, то так оно и будет. Нужно только понимать, как заявленное будет выглядеть на практике. А для этого нужно прочитать весь текст Постановления и сопутствующие источники, а не просто анонс в Интернете.

Так можно сделать несколько настораживающих открытий:

  • кредит под 6% выдавать будут только на новостройки и на рефинансирование действующей ипотеки. Люди с вторичным жильем получат ссуду на прежних условиях;
  • по переуступке у физического лица эта программа также не действует;
  • программа распространяется на АИЖК;
  • обычные кредитодержатели никаких изменений не увидят, все условия останутся прежними.

Изменится и срок субсидий. В семьях, где есть хотя бы один ребенок, а второй появится на свет между 2018 годом и 31 декабря 2022 года, период субсидирования составит три года. Имеющим трех и более детей – на два года больше.

Так что если полностью прочитать все источники и проанализировать соотношение обещаний с реальными перспективами, то вывод остается прежним: если есть хоть одна возможность не брать ипотеку – лучше ее не брать. Хорошо бы еще и помнить высказывание И. В. Сталина, что дают обещания глупцы, а выполняют их только идиоты.

Источник: https://vseodome.club/ipoteka/usloviya-predostavleniya.html

Условия получения ипотеки в Сбербанке

условия предоставления ипотеки

Сбербанк Российской Федерации, будучи крупнейшим кредитным учреждением, активно кредитует население, предоставляя кредиты на условиях ипотечных займов.

Кредитные программы для физических лиц, предлагаемые банком весьма разнообразны и лица, заинтересованные в улучшении жилищных условий могут воспользоваться одним из предложений в зависимости от финансового состояния, возраста и выбранного объекта недвижимости. Ниже мы перечислим все условия получения ипотеки в Сбербанке.

Требования к заемщикам у банка стандартные с некоторыми особенностями:

  • Минимальный возраст старше 21 года;
  • Заемщик не должен быть старше 75 лет на дату последнего платежа по кредиту. Обратиться за получением кредита можно до 74 лет.
  • Не должны быть привлеченными к уголовной ответственности, либо представить справку о ее снятии или погашении;
  • Общий трудовой стаж должен превышать один год, и что бы по последнему месту работы был 6 месяцев.Так же требуется доказать, что в течение последних 5 лет заемщик непрерывно трудился сроком до одного года. Лица, участвующие в зарплатном проекте Сбербанка данные требования могут не соблюдать;
  • Родители, супруги и совершеннолетние дети могут выступать в качестве созаемщиков, числом не более 3-х, очень важно, что учитывается совокупный доход всех заявителей;
  • Доходы работающих пенсионеров, кроме пенсии не учитываются при рассмотрении заявки, поэтому лица с маленькой пенсией не могут рассчитывать на положительное решение по кредиту.

Общие условия кредитования

Кредиты выдаются в рублях на приобретение или строительство объектов недвижимости, на территории РФ.

Получить заем можно в любом отделении Сбербанка как по месту жительства заемщика или созаемщика, так и по месту нахождения приобретаемого имущества.

Для лиц, участвующих в зарплатном проекте возможно предоставление кредита в том отделении, в котором обслуживается его работодатель.

Предметом ипотеки  должно выступать то имущество, для строительства или покупки которого оформляется кредит. Недвижимость должны быть жилого назначения или для личного пользования заемщика:

  • квартира или жилой дом, или их части, состоящие из изолированных комнат. Объект может быть как новым, так и вторичным жильем;
  • дача или садовый домик;
  • объекты незавершенного строительства;
  • земельные участки;
  • гаражи;
  • комбинированные объекты, в виде нескольких объектов, расположенных на одном земельном участке или однородного типа, как квартира с дачей.

Лицо, обращающееся за ипотечным кредитом должно иметь собственные средства

не менее 20% от продажной стоимости объекта для первоначального взноса. Исключением является программа «Акция для застройщиков», требуется не менее 15 % личных денег заемщика. До 2016 года сумма первоначального взноса для молодой семьи была так же 15%.

Процесс оформления ипотечного кредита

Для получения одобрения займа по ипотеке необходимо пройти несколько следующих этапов:

  • подать заявку, приложив сведения о доходах – справка по форме 2 НДФЛ или декларацию о доходах, паспорта, копии трудовой книжки, второй документ (СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение);
  • заполнить анкету;
  • заявка рассматривается от 3 до 5 дней, при положительном решении, нужно представить документы на квартиру: свидетельство о праве собственности, справки о составе семьи, об отсутствии долгов и обременений;
  • банк проводит оценку недвижимости с целью определения суммы кредита, при этом совпадение ее стоимости с ценой продавца необязательно;
  • подписывается основной договор по приобретению жилья и в момент его подписания покупатель должен оплатить 20% от ее стоимости продавцу и представить доказательства платежа: расписка или платежное поручение;
  • заключается договор ипотечного кредита на оставшуюся сумму;
  • оформляется договор ипотеки (залога) приобретенной недвижимости;
  • одновременно производится страхование предмета ипотеки и жизни, здоровья заемщика;
  • все договоры и необходимые документы подаются в регистрационную службу;
  • банк перечисляет остаток суммы за жилье продавцу.

Программа «Молодая семья»

Особенно привлекательно выглядят предложения для молодых семей, таковой признается, та в которой один из супругов не достиг 35-летнего возраста, в том числе и неполная семья такого же возрастного предела, имеющая детей.

К преимуществам относится возможность оплатить первоначальный взнос с помощью семейного или материнского сертификата, и приобрести готовое или строящееся жилье, предоставив его в залог или любую другую недвижимость.

Сбербанк РФ, учитывая, что доход молодых семей невысокий и расходы отягощены рождением детей, предлагает:

  • низкие процентные ставки от 12% до 12,59%
  • полное отсутствие комиссий;
  • отсутствие страхования жизни и здоровья заемщиков;
  • длительные сроки кредитования до 30 лет;
  • имеется возможность отстрочить уплату долга или увеличить сроки погашения при рождении ребенка;
  • максимальное число созаемщиков до 6 человек, при этом ими могут выступать родители членов молодой семьи;
  • кредит может быть выдан в удобной валюте по выбору заемщика

Программа строительства индивидуального жилья

Условия кредитования подходят для тех, кто желает возвести собственный дом для себя и своей семьи. Для заключения договора нужно представить документы на земельный участок: собственность или аренда, проект и смету строительства.

При одобрении кредит может быть получен сроком на 30 лет, на сумму от 300 000 рублей, под 13% годовых с условием первоначального взноса 25% .

Если у заемщика возникают какие-либо сомнения, то нужно предварительно проконсультироваться у специалистов банка, они помогут выбрать оптимальные варианты для ипотечного кредитования, с учетом возможностей заемщика и дадут ценные советы по получению согласия Сбербанка на заключение кредита.

Источник: https://menspassion.ru/usloviya-polucheniya-ipoteki-v-sberbanke/

Основные условия предоствления ипотеки

условия предоставления ипотеки

Далеко не все граждане России способны соответствовать определённым условиям получения ипотеки в банковских учреждениях. Есть список стандартных условий, также банк может добавлять или изменять собственные требования. При этом высокая степень конкуренции в области кредитования позволяет делать правила ипотеки более лояльными и доступными.

Общие условия получения ипотеки должны включать следующие стандарты:

  • достижение определенного возраста, а также ограничение по старости лет;
  • необходимость в том, чтобы лицо обладало гражданством РФ;
  • наличие постоянного подтверждённого дохода в денежном эквиваленте.

Личность заемщика и особенности получения кредита

Двадцать один год – это возрастной ценз, с которого появляется возможность взятия ипотеки, он установлен одинаково для всех банков. С максимальным возрастом дела обстоят иначе. Каждое кредитное учреждение в праве индивидуально определять условия предоставления ипотеки по указанному критерию, который содержит два основных порога:

  • максимальное количество лет, когда есть возможность взять ипотечный кредит;
  • возрастной предел, который может наступить на момент возврата заёмных средств.

Важно! В совокупности с максимальным возрастом обязательно рассматриваются ещё несколько элементов, определяющих положительное решение по кредитному займу с залогом недвижимого имущества. Сюда можно отнести наличие поручителя, а также регулярный финансовый доход, который должен быть является официальным. Также сотрудники банка могут обращать внимание на обладание заемщиком собственностью — ценным и недвижимым имуществом.

Помимо гражданства могут потребовать наличия официальной регистрации в том регионе, где планируется выдача ипотечного кредита. Кроме этого, возможно станет определяющим моментом длительность проживания в указанном регионе. Впрочем, такие условия выдачи ипотеки действуют далеко не везде. Более того, если речь идёт о приобретении жилья на вторичном рынке, то данные требования присутствуют очень редко, в том числе это касается и наличия гражданства.

Какого-то предпочтения по гендерному признаку не существует. Статистика отдаёт мужчинам лидерство по выдаче ипотеки, однако, разрыв с прекрасной половиной человечества совершенно не значителен, всего 4 %. Роль может играть предпочтение самого банковского служащего к той или иной категории граждан.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как отказаться от военной ипотеки

  Оформление ипотеки для молодых специалистов

Серьёзное внимание уделяется уровню образования заемщика, поскольку это во многом определяет его статус и дальнейшие перспективы зарабатывания денежных средств. Ипотека и условия её получения рассчитаны, как правило, на длительный период, отсюда и требование о наличии диплома.

При этом банковские учреждения отдают предпочтение тем заемщикам, которые работают по найму, нежели тем, кто имеет свой собственный бизнес.

Поскольку исследования показали, что гражданин, работающий по найму легче может переориентироваться на другой сегмент рынка и найти новую работу. В связи с нестабильной экономической ситуацией, к сожалению, потеря собственного бизнеса в стране сегодня не редкость.

Поэтому сотрудников банка меньше будет интересовать тот потенциальный клиент, у которого единственным источником дохода является свой небольшой бизнес.

Также обязательно обращается внимание на характер работы у наёмного служащего. Если работа связана с повышенным риском и опасностью потерять здоровье, то это будет учитываться при вынесении итогового решения. Не секрет, что у граждан, находящихся в брачных отношениях и имеющих детей шансов гораздо больше, поскольку это отвечает сразу нескольким показателям:

  • человек с повышенной социальной ответственностью;
  • возможность получения материнского капитала в ближайшем будущем;
  • помощь со стороны работающего супруга;
  • значительно снижается риск переезда заёмщика.

Для многодетных семей такие преимущества не предусмотрены, поскольку повышается риск потери заемных финансовых средств для банка. Впрочем, всё будет зависеть от конкретной ситуации, которую будут рассматривать службы банковского учреждения.

Требования к залоговому имуществу и порядок его страхования

Итак, выдавать кредит никто не будет, если ежемесячный доход потенциального заемщика не будет превышать половину тех платежей, которые предназначены для ипотеки. Имеющийся дополнительный пассивный доход всегда будет положительно оценён сотрудниками банка. Это может быть как получение дивидендов от вложенных денежных средств в ценные бумаги, так и аренда жилья.

Нельзя забывать о предыдущих платежах по различным кредитам. Если были допущены просрочки, но в ближайшем будущем все финансовые обязательства были погашены, то проблем с получением ипотечного кредита быть не должно. В противном случае в его получении будет отказано.

Также важна будет причина образования задолженности. Если она связана с уважительными обстоятельствами, например, когда имело место увольнение по сокращению штата, либо несчастный случай с временной потерей трудоспособности.

То решить проблему можно будет в положительную сторону для заемщика.

Важно! Условия для получения ипотеки будут напрямую связаны с ликвидностью недвижимого объекта, который впоследствии станет предметом залога.

Если недвижимость имеет приемлемую рыночную стоимость, её будет легко реализовать при необходимости, то условия по получению ипотеки скорее всего будут лояльными. Допускается естественный износ здания, где приобретается квартира в ипотеку, который не может быть более 50 %. С предмета залога должны быть сняты все возможные по закону обременения. На указанной жилплощади никто не должен быть прописан, тем более, это касается несовершеннолетних лиц.

Страхование предмета залога является неотъемлемой частью рассматриваемого процесса по получению ипотеки. Какие риски обязательно должны быть застрахованы указано в Федеральном законе N 102 от 16 июля 1998 года «О залоге недвижимого имущества».

Сотрудники банка могут настойчиво рекомендовать оформить соглашения по страхованию со страховой компанией, которые касаются следующих элементов:

  • здоровье и жизнь (риск утраты трудоспособности);
  • титул, который позволяет обезопасить себя и банковское учреждение от потери вложенных денежных средств.

Сегодня получило широкое распространение комплексное страхование, которое позволяет «одним пакетом» застраховать все риски, необходимые для получения положительного ответа от банка. Это поможет значительно сократить финансовые расходы заемщика.

Источник: https://ProSobstvennost.ru/ipoteka/usloviya-polucheniya.html

Условия ипотеки – как получить и рассчитать ипотеку в 2018

условия предоставления ипотеки

Каковы условия получения ипотеки в 2018 году? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке? Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.

Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.

Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

Итак, приступим!

Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.

Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
  • требует залога в виде объекта покупки.

Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.

Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

2. Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

  • процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
  • способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
  • размер первого взноса;
  • общую сумму кредита.

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.

Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:

3. Условия выдачи ипотеки на примере ведущих банков РФ

Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.

Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

Теперь – по порядку обо всех условиях.

Условие 1. Возраст

Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.

Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

Условие 3. Уровень дохода

Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

  • общий доход супругов;
  • доходы ближайших родственников (если они поручители);
  • дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.

Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.

Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.

Хотите знать больше об ипотеке под материнский капитал, читайте соответствующую статью на сайте.

Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.

Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.

Условие 5. Срок кредита

Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.

Срок обуславливается:

  • уровнем дохода клиента;
  • возрастом;
  • размером кредита.

В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.

Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.

Условие 6. Первоначальный взнос

Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.

Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.

В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.

Условие 7. Процентная ставка и порядок выплат

В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.

Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.

Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.

Условие 8. Требуемые документы

Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.

В Сбербанке список документов следующий:

  • паспорт и свидетельства о рождении детей (можно копии);
  • документ о браке;
  • документ, подтверждающий доходы;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на объект займа.

Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.

Условие 9. Страхование

В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.

Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/usloviya-polucheniya-ipoteki.html

Условия получения ипотеки

условия предоставления ипотеки

31.03.2009

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований. Условие ипотеки №1 1. Валюта кредита на покупку жилья — российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).

Квартира в кредит

Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Недвижимость должна отвечать следующим требованиям:

  • квартира не должна являться коммунальной (иметь собственные санузел и ванную);
  • жилье должно быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;
  • сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как не выплачивать кредит

По условиям ипотеки, приобретенная квартира принадлежит заемщику, а не банку, однако заемщик не может продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-либо. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем — требуют разрешения банка.

Расчитать примерную сумму ипотечных выплат можно при помощи ипотечного калькулятора.

Этапы ипотечного кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти несколько этапов:

  • предварительный — сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий ипотеки на покупку жилья с заемщиком;
  • принятие решения о выдаче кредита — оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
  • заключение договора;
  • погашение кредита;
  • закрытие ипотечного кредита.

Общие условия ипотеки

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования,  условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований.

1. Валюта кредита на покупку жилья — российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро) Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки.

На первичном продается жилье в новостройках, вторичный рынок — это квартиры, которые, если можно так выразиться, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма.

На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.

В зависимости от того, на каком рынке заемщик намерен приобретать жилье, ему требуется кредит на покупку жилья в той или иной валюте, поэтому многие банки предоставляют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.

2. Валюта погашения кредита и его процентов — аналогична валюте получения кредита
По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.

3. Процентная ставка — от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США
Процентная ставка назначается банком, исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика.

Сейчас практически всегда существуют «официальная зарплата» и «реальный доход». Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной.

Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья — чем он дольше, тем выше проценты.

4. Сумма кредита на покупку жилья — в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья
Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.

5. Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет
Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д.

на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них.

Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.

6. Размер первоначального взноса на покупку жилья — не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья Первоначальный взнос — это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно.

Размеры первоначального взноса определяются опять же таки банком.

Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.

Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

7. Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту: аннуитетные платежи — это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты.

Дифференцированные платежи — зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.

8. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст. 77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

9.  Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная
Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

10Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения
Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.

11. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом

При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.

12. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.

Расчитать примерную сумму ипотечных выплат можно при помощи ипотечного калькулятора.

Ключевые понятия: Квартира в залоге, Условия ипотеки

Источник: http://www.RealtyPress.ru/ipoteka/usloviya-ipoteki.html

Условия предоставления ипотеки

условия предоставления ипотеки
23.11

Для многих людей единственной возможностью приобретения жилья выступает заем на покупку недвижимости. В этом случае ежемесячно на протяжении большого количества лет выплачивается оптимальная сумма, а после полного погашения кредита граждане становятся полноправными собственниками квартиры или другого жилого помещения. Перед получением такого займа важно тщательно изучить условия ипотеки, чтобы разобраться в ее особенностях и нюансах.

Не каждый человек имеет право оформить ипотеку, поскольку важно, чтобы он соответствовал некоторым требованиям. Любой банк, который предоставляет такую услугу, должен быть уверен в том, что денежные средства на покупку жилья будут возвращены в срок и с процентами.

Общие принципы предоставления кредита на жилье

Существует много кредитных организаций, в которых можно взять ипотеку, и все они предлагают разнообразные условия. При этом выделяется несколько общих требований, которые обязательно должны выполняться потенциальными заемщиками:

  • предполагается ипотека на значительный срок, который превышает 5 лет, но не может быть больше 30;
  • денежные средства предоставляются исключительно для покупки жилой недвижимости;
  • непременно используется залог, в качестве которого выступает покупаемая квартира или дом.

Как правило, процентные ставки в разных банках являются примерно одинаковыми.

Важно! Актуальным в течение последних несколько лет считается распространение займа на новостройки, поскольку государство предоставляет специальные программы с господдержкой, а процентная ставка на выдаваемый кредит не превышает 12%.

Каждый потенциальный заемщик должен остановиться на оптимальном кредитном учреждении, в котором будет оформляться кредит. Для этого необходимо изучить все условия банков, после чего определиться с наиболее подходящим вариантом.

После изучения того, на каких условиях можно купить жилую недвижимость, каждый потенциальный заемщик самостоятельно определяет, подходит ли он под них.

Основные принципы предоставления кредитов разными банками

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

Предоставление такого вида займа осуществляется только при учете многочисленных федеральных законов в отношении кредитования. Выдается заем исключительно людям, которые имеют российское гражданство, а также постоянную регистрацию в городе, где планируется взять кредит. Не имеет значения пол заемщика.

Особое внимание уделяется образованию человека, а также его финансовому состоянию и кредитной истории. Сложности с получением ипотечного кредита возникают у предпринимателей, поскольку у них единственным источником дохода выступает их дело, причем не всегда оно является прибыльным. Из-за возможности применять ими различные упрощенные системы налогообложения банки не могут точно знать, каков доход заемщика. Поэтому предприниматели относятся к высокорискованной категории.

Брать такой кредит очень просто государственным служащим, которые весь заработок получают официально, а их заработная плата является стабильной.

Размер заработка

Данный фактор считается первым, на что обращают внимание сотрудники кредитного учреждения. Ведь именно от него зависит, сможет ли заемщик справляться с ежемесячными платежами.

Финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнении, что выплата банку в месяц не может превышать 30–40% общего дохода гражданина.

Банки учитывают и разнообразные прибыльные вложения, к которым относится наличие акций или иных ценных бумаг, приносящих доход владельцу.

Существуют различные кредитные программы, предлагающие ипотеку на квартиру, в которых учитывается не только доход главного заемщика, но и:

  • доход супруги или супруга;
  • заработная плата иных родственников, которые становятся созаемщиками или поручителями;
  • другие доходы заемщика, которые он может подтвердить документально, и наиболее часто сюда относится прибыль, получаемая от сдачи иной недвижимости в аренду.

Важным моментом считается наличие у заемщика других кредитов. Одобрить заявку при наличии иных крупных займов не сможет никакой банк.

Возраст заемщика

Многих людей, которые желают купить недвижимость за счет заемных средств, интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Не всегда на покупку квартиры претендуют только молодые люди, нередко и пенсионерам требуется новая жилая недвижимость.

Банки предлагают различные условия. Наиболее привлекательными являются заемщики, возраст которых варьируется от 30 до 50 лет, поскольку они чаще всего являются трудоустроенными и получающими хорошую заработную плату.

Минимальный возраст заемщика равен 21 году. До какого возраста можно заключить договор? Как правило, банки прибавляют примерно 5 или 10 лет к тому году, в который гражданин вышел на пенсию. Лучше всего, если кредит будет закрыт до того момента, когда заемщику исполнится 65 лет.

Одним из наиболее привлекательных кредитных учреждений для людей в возрасте выступает Сбербанк, в котором максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита может составлять 75 лет.

Наличие трудового стажа

Условия выдачи ипотеки включают в себя и наличие достаточного для банка трудового стажа. Минимально он должен равняться 6 месяцам, но лучше всего, если человек работает на одном месте достаточно много времени, поскольку это положительно влияет на его возможность выплатить заем.

За 5 лет, предшествующих году, в котором регистрируется сделка займа, стаж не может быть меньше 12 месяцев. Желательно, чтобы заработная плата была официальной и четко фиксированной. Идеальным вариантом для каждого банка выступают государственные служащие.

Наличие необходимых документов

Выдаваться кредит может только при наличии у потенциального заемщика следующих важнейших документов:

  • паспорта;
  • справки о доходах, которая может быть заменена иной документацией, выступающей подтверждением наличия официального дохода в определенном размере;
  • свидетельства о браке, если заемщик находится в официально зарегистрированном браке;
  • трудовой книжки;
  • документации, полученной от застройщика или владельца жилой недвижимости, которую планируется покупать.

Некоторые банки могут потребовать и иные документы, которые представляются в обязательном порядке, иначе не следует рассчитывать на одобренный заем.

Другие условия сделки

Вышеуказанные факторы являются наиболее важными, однако не единственными. Какие именно условия для получения ипотеки, кредита могут дополнительно выдвигаться банками? Наиболее популярными являются следующие требования:

Условие Его особенности
Наличие созаемщиков В качестве созаемщика может выступать как родственник, так и посторонний человек, а его доход учитывается при расчете.
Срок кредита Банк, выдающий займы, может предлагать разные сроки для их погашения. Чем больше лет выбирается заемщиком, тем меньше будут ежемесячные платежи, а также выше вероятность предоставления кредита. Однако и переплаты в этом случае будут очень высокими.
Размер первоначального взноса Практически никогда не обходится без первоначального взноса. Чем больше он будет, тем выше вероятность получить заем.
Наличие страхования Многие банки требуют ежегодного страхования жизни главного заемщика, а также самой покупаемой недвижимости. Если не следовать требованиям организации, то нередко по договору увеличивается процентная ставка.

Если тщательно изучить, на каких условиях предоставляется заем на недвижимость, то каждый человек может сам заранее решить, подходит ли он под все требования. Во время составления договора следует дополнительно уточнить возможность досрочного погашения, поскольку некоторые банки устанавливают лимиты на это действие.

Если не рассчитать свои возможности, то непременно будут возникать просрочки и иные негативные последствия, поэтому важно быть уверенным в доходе и иных факторах, позволяющих легко справляться с ежемесячными платежами за жилье.

Источник: https://WseKredity.ru/ipoteka/usloviya-ipoteki.html

Ипотека: условия получения и необходимые документы

условия предоставления ипотеки

Сниженные ставки по кредитам и стабильные цены на жилье положительно сказались на росте доступности ипотеки в России. На сегодняшний день позволить себе кредит на улучшение жилищных условий могут примерно 40% семей. Эксперты прогнозируют, что в ближайшие пять лет 8 млн человек возьмут ипотеку. Какие условия в банках предлагаются сегодня для этих граждан, рассмотрим на примере ДельтаКредит.

Сниженные ставки по кредитам и стабильные цены на жилье положительно сказались на росте доступности ипотеки в России. На сегодняшний день позволить Финансы

Оформление ипотеки в ДельтаКредит доступно как для россиян, так и для граждан других государств. В то же время, банк устанавливает обязательные требования к заемщикам. Вот основные условия предоставления ипотечного кредита:

  • заемщиком ДельтаКредит может стать гражданин, которому исполнился 21 год на дату подписания договора; на момент погашения долга клиенту не должно быть более 65 лет;
  • гражданин трудоустроен (является работником по найму или ведет предпринимательскую деятельность);
  • платежеспособность заемщика: необходимое условие получения ипотечного кредита – готовность клиента предоставить документы, подтверждающие, что его доходов хватит на ежемесячные выплаты.

Что нужно, чтобы взять ипотеку в ДельтаКредит

Если Вы соответствуете основным критериям банка, пришло время собирать пакет нужных документов и отправить заявку на рассмотрение в банк. Вот список того, что нужно, чтобы взять ипотеку в ДельтаКредит:

  • паспорт;
  • справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • заполненная анкета.

Важное условие для одобрения ипотеки – наличие у заемщика первоначального взноса (минимум 15% от стоимости жилья при покупке квартиры). В банке «ДельтаКредит» действует специальная программа для клиентов, которые не могут принести документы, подтверждающие размер доходов.

Организация работает в Москве и других городах России и специализируется на ипотеке. Условия получения кредита на жилье здесь привлекательнее, чем во многих других банках. Например, у ДельтаКредит есть решение и для тех клиентов, которые пока не обладают собственными средствами для первого платежа – это жилищная программа банка «Без первоначального взноса».

Возможные причины отказа в ипотеке

Банк в праве отклонить заявку на получение кредита. Риски можно минимизировать, зная, что чаще всего служит основанием для отказа в ДельтаКредит. Так одной из причин может стать низкий уровень дохода – размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от дохода клиента за тот же период. Заявка в таком случае скорее всего будет отклонена. Чтобы повысить шанс на получение кредита, ипотеку можно взять с созаемщиками.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Ипотечный кредит в валюте

С испорченной кредитной историей будет сложно получить одобрение ипотеки банком. Перед обращением в ДельтаКредит рекомендуется погасить потребительский кредит, если такой имеется. Также препятствием к заключению ипотечного договора могут стать: долги по ЖКХ, непогашенная судимость.

В сообществе ДельтаКредит Вы можете узнать о том, на выполнение каких условий для ипотеки нужно обратить внимание, а также нюансы оформления кредита по специальным программам и другие моменты.

Источник: https://www.DeltaCredit.ru/blog/pro-ipoteku/usloviya-dlya-polucheniya-ipotechnogo-kredita/

Условия предоставления средств субсидии по программе «военная ипотека»

условия предоставления ипотеки

Программа «Военная ипотека» призвана полностью удовлетворить нужды военнослужащих РФ в жилье. Если раньше получить квартиру можно было только по истечении 20 лет с момента поступления на службу, то сегодня уже через три года можно внести первоначальный взнос по кредиту и купить приглянувшуюся квартиру.

Преимуществом является и свобода выбора жилья — купить его можно в «готовом» доме или принять участие в долевом строительстве.

Большой перечень категорий военнослужащих, которые могут принять участие в накопительной программе, позволяет в перспективе полностью перейти на такую систему обеспечения недвижимостью.

Суть программы

Ипотека – банковский вид кредитования населения для покупки жилья.

Военная ипотека – государственная программа, социальный банковский продукт, который позволяет военнослужащим купить квартиру по средствам господдержки.

Программа начала свое действие в 2005 году и регулируется она Законом №117-ФЗ.

Разработкой основных условий и принципов занималось АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Задача была простой – обеспечить военнослужащих жильем в максимально короткие сроки.

Действовавшая до этого времени схема позволяла военному переехать в новую квартиру лишь спустя 20 лет службы.

Программа является накопительной, а средства выделяются на безвозвратной основе. Военнослужащий заключает контракт и становится участником накопительно-ипотечной системы (НИС).

Отработав три года, он уже может воспользоваться средствами, которые накапливаются на его персональном счете. Государственные субсидии поступают на счет в течение всего срока службы.

Сумма средств постоянно индексируется с учетом инфляции, размер помощи определяется ежегодно.

Выбрав банк, который обязательно должен быть партнером АИЖК, военный заключает ипотечный договор. Банк выделяет деньги, на которые и происходит покупка недвижимости.

Погашение банковского кредита происходит с личного счета военнослужащего, то есть, средствами государственной помощи.

Кроме выделенных в рамках программы средств, служащий все же вынужден будет тратить свои сбережения:

  • на уплату разницы в стоимости жилья, если цена квартиры больше выделяемых денег;
  • на оформление нотариальной доверенности, если от имени военного будет действовать третье лицо;
  • страхование жизни и имущества;
  • оценка недвижимости независимым экспертом.

Кто может стать участником программы?

Участник программы должен, прежде всего, являться военнослужащим вооруженных сил РФ. Причем стать участником НИС можно либо автоматически (при попадании в соответствующую категорию) либо добровольно по написанию рапорта.

Автоматически участниками НИС становятся:

  • офицеры;
  • прапорщики, заключившие первый контракт на службу после 2005 года.

Добровольно принять участие в накоплениях по программе «Военная ипотека» могут:

  • офицеры запаса, первый контракт которых был заключен после начала 2005 года;
  • выпускники ВУЗов военной направленности, которые также заключили свой первый контракт на службу после 2005 года;
  • старшины, сержанты, матросы, солдаты, второй контракт которых заключен после 1 января 2005 года;
  • мичманы, прапорщики, заключившие контракт после 2005 года и имеющие общий срок службы на этот момент не менее трех лет.

Все добровольцы должны официально изъявить желание стать участником системы – написать рапорт, заключить контракт.

Поступление денег на персональный счет начинается после 30 дней, то есть, со второго месяца участия в системе.

Условия предоставления средств госпомощи

Претендент на получение государственных средств в рамках программы должен соответствовать следующим критериям:

  • стать участником НИС и получить соответствующее свидетельство;
  • военнослужащий для участия в программе должен достигнуть 43 лет;
  • кредит выдается только при условии страхования военного, его здоровья, жизни, имущества;
  • банк предоставляет сумму на покупку жилья в пределах от 300 тыс. рублей до 2,4 млн. рублей;
  • ипотека предоставляется минимум на три года.

Важно правильно выбрать банковское учреждение.

Росвоенипотека сотрудничает исключительно с банками, заключившими договор на обслуживание военнослужащих по выдаче займов. К слову, таких банков в РФ сейчас большинство.

В случае если военный прослужил три года, он может воспользоваться правом на получение средств авансом путем оформления ипотеки. Средства в этом случае могут служить первоначальным взносом или ежемесячными платежами.

Средства на персональный счет перечисляются в течение 20 лет.

Если военный покидает ряды ВС РФ, кредит он оплачивает самостоятельно.

Выбор жилья полностью лежит на военном и членах его семьи. Государство не устанавливает максимальную стоимость жилья, его площадь и местонахождение. Если планируется покупка дорогой недвижимости, участник НИС доплачивает разницу собственными средствами.

В рамках программы разрешено приобретать готовое жилье либо же участвовать в долевом строительстве.

Нововведение 2015 года в условиях «военной ипотеки» – единовременная денежная выплата (ЕДВ). Она предоставляет право на быстрое получение субсидии при соблюдении таких условий:

  • общий срок службы должен быть не менее 20 лет;
  • уволенным военным надо отслужить в рядах ВС не менее 10 лет.

Подача рапорта о внесении в список накопительно-ипотечной системы

В реестре НИС содержатся сведения об участниках системы. Внесение записей в него подтверждается выданным военнослужащему под расписку уведомлением в письменном виде.

Данные вносятся не позднее трехмесячного срока с момента подачи рапорта военным, его увольнения или других обстоятельств.

Ведением списка НИС занимается ответственное лицо в воинской части.

Для участия в НИС военнослужащий представляет должностному лицу такие документы:

  • рапорт;
  • паспорт (его копия);
  • копия контракта на прохождение службы.

Рапорт (заявление) заполняется военным в той части, где он проходит службу. В него вносится следующая информация:

  1. Фамилия, имя, отчество и звание военнослужащего, который желает стать участником НИС, указывается вверху заявления.
  2. Паспортные данные заявителя.
  3. Просьба – внесение информации в список с дальнейшим получением свидетельства.
  4. Цель – получение жилищного займа целевой направленности, приобретение жилья.
  5. Согласие на изъятие (перечисление в банк) накоплений с персонального счета уполномоченным лицом.
  6. Название города или населенного пункта, в котором планируется купить недвижимость.
  7. Контактные данные – телефоны самого военного, его доверенных.
  8. Если свидетельство планируется получать посредством почтового письма, указывается адрес (с индексом), куда следует его направить.
  9. Дата, подпись.

После принятия рапорта руководством военнослужащего, в его дело вкладывается карточка участника НИС, данные о нем вносятся в реестр (специальная учетная книга). На сегодняшний момент допустимо ведение реестра в электронном варианте.

После отправки данных военного в орган профильного министерства, их проверки, участник получает уникальный 20-значный код.

Уже с ним военный вправе оформить накопительный счет для дальнейшего перечисления на него государственных средств.

При переводе на службу в другую часть, документы относительно ипотечного кредитования направляются туда почтой.

Образец рапорта о вступлении военнослужащего в НИС можно скачать здесь.

Срок ожидания права на ипотеку

Реализация права на получение субсидирования государством жилья для военнослужащих – основной камень преткновения в получении заветной квартиры.

Сроки, в которые происходит покупка жилья, зависят от нескольких факторов:

  • оформить ипотеку можно лишь спустя три года после того, как военный стал участником накопительной системы;
  • свидетельство о праве на участие в программе также имеет свой срок действия – 6 месяцев, следовательно, в такой короткий срок необходимо успеть заключить договор с банком, выбрать и купить недвижимость;
  • на момент последнего платежа по кредиту, рассчитанного сотрудниками банка и указанного в договоре, военнослужащий должен быть не старше 45 лет;

После 20 лет службы военные имеют право на льготное увольнение в запас, но задолженность по ипотечному кредиту в данном случае продолжит субсидироваться государством.

Если же военный не отслужил установленный срок в 20 лет и был уволен, оставшаяся часть кредита погашается им за счет собственных средств.

Любая сумма по кредиту, превышающая размер госпомощи, выплачивается личными средствами заемщика, например, при покупке дорогого жилья.

В случае отказа банка сроки ожидания увеличиваются. Если же уполномоченный орган вернул заявление (рапорт) еще на этапе внесения в реестр также придется подождать.

При соблюдении всех условий квартира в ипотеку приобретается в течение одного — двух месяцев.

Схема покупки квартиры по военной ипотеке

В видеосюжете рассказывается, какие варианты приобретения жилья по программе «военная ипотека» существуют на сегодняшний день. Дается подробная инструкция по выбору и покупке интересуемой недвижимости военнослужащими.

Источник: http://PropertyHelp.ru/subsidii/voennaya-ipoteka/usloviya-predostavleniya.html

Условия предоставления ипотечного кредита

условия предоставления ипотеки

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: http://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: