Ипотечный кредит в валюте

Процентная ставка по ипотеке в долларах

ипотечный кредит в валюте

Раньше, ипотечное кредитование в иностранной валюте ценилось среди заемщиков. В наши дни, спрос на подобные предложения падает, а потому и банки перестали активно добавлять в свою кредитную линейку такие решения. Это объясняется стремительным ростом стоимости американской валюты.

Валютные кредиты выгодно только заемщикам с зарплатой в денежных единицах США. Процентные ставки у подобных кредитов ниже — в 1,5-2,5 раза, чем по рублевым предложениям, но заемщики отдают предпочтение вариантам с рублями.

Ипотека в долларах — последние новости

Возрастание курса иностранных валют повлияло на снижение долларовых ипотечных кредитов. Такие обстоятельства стали причиной отсутствия в банковских организация вариантов ипотечного кредитования с использованием иностранной валюты.

В 2017-м году было предоставлено более 30 ипотечных кредитов в иностранной валюте. В 20178их количество снизилось до 5. По последним новостям, государство не будет вмешиваться – кредитование данного вида останется доступным, но роста спроса не ожидается.

Процентная ставка по ипотечному кредиту в валюте

Средняя процентная ставка по ипотеке в долларах составляет 8,5%. Если сравнивать ее с минимальной 11-процентной ставкой — разница очевидна. При такой процентной ставке, банки выдают большие суммы – от 4 млн руб. К примеру, три ипотечных кредита, выданных всеми банками РФ в 2018-м году, в сумме составили 240 млн руб. Статистика показывает, что валютный кредит выгоден клиентам с хорошими финансовыми возможностями.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит?

Большое количество людей задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку в долларах? Если сегодня пересчитать переплату за пользование деньгами на приобретение жилья, то долларовые кредиты окажутся более выгодными. Этот факт будет актуален если курс останется прежним. Но курс доллара не остается стабильным, у заемщиков есть риск остаться в проигрыше. Потенциальным заемщикам следует обратиться к экспертам и посчитать риски.

Что делать если ипотека в долларах и нечем платить?

Данный вопрос был особо актуальным в 2015-м году. Несколько десятков тысяч людей пострадали из-за стремительного скачка курса. В этом случае рекомендуется писать заявление на реструктуризацию.

В заявлении запрашивается:

  • понижение процента;
  • увеличение ипотечного периода;
  • изменение типов платежей.

Также можно обратиться в другой банк за рефинансированием. Так, заемщик перестрахуется от возможных скачков в будущем.

В чем помощь государства при валютной ипотеке?

Изначально, ипотека в долларах помощь государства не подразумевала. Но после стремительного роста курса валюты, государство решило вмешаться в сложившуюся ситуацию. В бюджете была выделена определенная часть финансов, с помощью которой несколько десятков тысяч россиян получили возможность реструктуризировать свою задолженность. С помощью государства, граждане смогли выплатить ипотечные кредиты, вернуть свою платежеспособность.

Возврат процентов возможен?

Возможным является и возврат процентов по ипотеке выплаченной в долларах. На налоговый вычет традиционных 13 процентов могут рассчитывать все лица, вне зависимости от валюты, в которой была оформлена ипотека. Если она оформлялась в долларах, то дополнительно проводится перерасчет в соответствии с курсом ЦБ на момент погашения.

Где сегодня взять ипотеку в долларах?

Все банки с неплохой репутацией убрали подобные предложения из своей линейки. Причина банальна – отсутствие спроса со стороны населения. До последнего момента выдавал ипотечные кредиты в валюте Росбанк с процентными ставками в 6-8%. Однако пока эти варианты также неактуальны. Возможно, в ближайшее время они возобновятся.

Предложение Сбербанка

Сейчас ипотека в долларах в Сбербанке не является доступной. Все варианты являются рублевыми. Минимальная процентная ставка по рублям стартует с 10-11 процентов, а в среднем клиенты получают предложения со ставками в 13-14%. Поэтому если у вас есть валюта, рекомендуется обменять ее и выплачивать рублевые платежи по ипотечному договору.

ВТБ 24

ВТБ 24 — ипотека в долларах тоже пока не запущена. Разнообразие рублевых программ является большим:

  • покупка квартиры в новостройке;
  • на вторичном рынке;
  • с господдержкой.

Но вариантов с ипотекой в иностранных денежных еденицах нет. Единственным вариантом использования иностранной валюты в ВТБ 24 при ипотечном кредитовании — как стартовый взнос. Внеся эту сумму — она должна составлять как минимум 10%, в валюте, сотрудники осуществлять автоматический перерасчет на рубли.

Подписывайтесь
на наш канал Яндекс.Дзен

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/procentnaya-stavka-po-ipoteke-v-dollarax.html

Особенности валютной ипотеки: принудительное взыскание предмета ипотеки и возможные варианты защиты

ипотечный кредит в валюте

Возможность получения жилищных кредитов в иностранной валюте является альтернативой рублевым долгам. Рост числа клиентов услуг кредитования с займами в долларах или евро в прошлом обусловлен привлекательными условиями погашения кредита из-за разницы ставок: переплаты процентов меньше, чем по кредитам в национальной валюте РФ.

Очевидные преимущества валютных кредитов на улучшение жилищных условий сыграли с должниками злую шутку:

  • Во-первых, по условиям договоров ипотечных кредитов, номинированных в долларах или евро явно указывается на право банков делать пересчет в случае ухудшения курсовой разницы, если курс в договоре был фиксирован. Если есть, например, отклонение стоимости валюты на определенное значение (больше, чем 5-10%), клиент может получить новый график платежей;
  • Во-вторых, в большинство договоров прямо предусмотрена необходимость ежемесячно рассчитывать ежемесячный платеж, исходя из официального или внутреннего курса конвертации валюты в рубли – официальное платежное средство в России.

Вполне очевидно, что с ростом курса иностранных денежных единиц снизилась платежеспособность отечественных заемщиков. В любом случае, банки обезопасили себя еще одним условием: в случае неоднократного нарушения порядка выплат по графику платежей, кредитное учреждение имеет право потребовать вернуть заем (инициировать взыскание ипотеки).

Точно так и случилось с активным ростом курса иностранных валют. Превалирующее большинство заемщиков попали в сложную ситуацию. При этом, заемщики сами взяли на себя такие риски (надеясь на наше государство) и изначально платили более низкий процент, в то время как остальные россияне оплачивали в рублях несравнимо больше.

Решением проблемы валютной ипотеки сегодня могут стать:

  • Оформление нового кредита с целью единовременного погашения валютного займа – рефинансирование валютной ипотеки, которое выгодно совершать в момент, когда сумма долга, номинированная в валюте, максимально снизилась из-за курса, например, сейчас в 2018 году;
  • Обращение в банк с просьбой провести реструктуризацию оставшейся задолженности – с увеличением срока выплаты, а возможно и с сокращением процентной ставки за счет ослабления инфляции в стране;
  • В ответ на обращение взыскания на предмет ипотеки можно подать встречный иск с требованием произвести перерасчет долга с принудительным изменением условий договора.

Порядок взыскания долга за счет ипотеки

Главной особенностью ипотечного кредитования является стопроцентное обеспечение займа. Практика ограничения прав собственности покупателя недвижимости является всеобщей и вместе с тем, эффективной. В том случае, если человек не справляется с кредитной нагрузкой, банк вправе начать процедуру обращения взыскания по ипотеке.

Основная особенность взыскания долга за счет ипотеки по кредитам физических лиц состоит в том, что оно осуществляется в судебном порядке (в то время, как для юридических лиц и ИП возможен порядок внесудебного взыскания, которым активно пользуются банки).

Поведение кредитора является вполне предсказуемым. Перед запуском процедуры проводится анализ платежеспособности заемщика, делаются выводы о невозможности его скорого восстановления. В этом случае, с заемщиком как правило, начинает работать служба безопасности банка, ведущая «душещипательные беседы».

Получение судебного решения

Взыскание долга за счет залогового имущества является стандартной банковской практикой. Решение судебных органов, в силу закона, обычно оказывается на стороне кредитных учреждений. Заемщик получает исполнительный лист, в котором указывается, что ему надлежит покинуть жилое помещение в отведенный срок.

Рост суммы кредита по отношению к залогу и последствия

Если первоначальная стоимость объекта недвижимости была пересчитана судебной инстанцией по обращению банка или самого заемщика, то получается, что и продавать ее на публичных торгах придется по новой оценке.

Максимальный дисконт, который может установить банк для ускорения процесса, составляет 25 процентов.

В результате роста стоимости долга из-за курсовых разниц, а также проседания рынка недвижимости, стоимость предмета залога очень часто очень сильно «проваливается» и покрывает задолженность.

Выставление предмета залога на торги

После этого предмет залога (квартира или дом) выставляются на продажу по рыночной цене с дисконтом. Скидка к цене делается умышленно по причине необходимости быстрой реализации. При получении денег от покупателя, банк направляет средства на погашение долга, процентов, а также штрафных санкций, которые были начислены на момент обращения в суд по взысканию ипотеки. Оставшиеся денежные средства банк обязан вернуть своему должнику.

Реальная картина такова, что процесс продажи с публичных торгов может затянуться на неопределенное время. В случае же, если суммы от реализации залога будет недостаточно для погашения долга, штрафов, а также исполнительных сборов, банк имеет возможность обратить взыскание на иное имущество заемщика.

Какие действия может предпринять заемщик

Для того, чтобы отстоять свои права в максимальной степени, заемщик имеет возможность предпринять следующие действия:

  • Ходатайствовать о проведении независимой оценки стоимости предмета залога, если не согласен с оценочной стоимостью, предъявленной банком;
  • Ходатайствовать перед судом и банком о достижении мирового соглашения с утверждением схемы реструктуризации ипотеки на более длительный срок или под более низкий процент, что снизит ежемесячную нагрузку;
  • Ходатайствовать перед судом о снижении суммы иска за счет применения положений ст. 333 ГК РФ для снижения суммы штрафов, включенных в цену иска помимо самого возвращения долга;
  • Привлечь к защите прав несовершеннолетних членов семьи (если речь о единственном жилье заемщика) органы опеки и попечительства;
  • Обратиться с ходатайством о признании валютного долга погашенным, при обращении взыскания на предмет залога «в натуре».

Начнем с примера:

В начале 2014 года принято судебное решение о взыскании долга по ипотечному кредиту в 106 тыс. долл., что эквивалентно 3,5 млн. рублей по курсу на день вынесения решения суда.

В конце 2014 года новый суд вынес решение о взыскании долга с продажей предмета залога с публичных торгов – на этот раз достроенного объекта недвижимости, оценочная стоимость 97 тыс. долл. по курсу на день исполнения решения. Приставы начали процесс в мае 2016 г.

и определили сумму продажи (по решению суда) в 6,5 млн. рублей по курсу доллара на дату выставления на торги.

Реальная рыночная стоимость 3 млн. рублей, продать квартиру за 6 млн. рублей – нереально. В случае, если банк примет ее на баланс после вторых торгов с вычетом 25 % останется разница в более 1 млн. рублей, которую он еще и обязан вернуть заемщику в рамках исполнительного производства.

Возникает множество вопросов о том, как действует описанная практика.

Согласно действующему законодательству, прекращение денежных обязательств перед банком может наступать в случае принятия кредитным учреждением предмета залога. При этом стоимость жилого помещения должна составлять не менее суммы оставшегося долга. Для валютной ипотеки особенно важно, что стоимость залога и размер долга оцениваются между собой на момент заключения ипотечного договора, то есть по старому курсу.

Законодательные требования

По общему правилу, сформулированному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Иное может быть предусмотрено договором или законом.

Изменениями от 06.12.2011 в п. 5 ст.

 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ были внесены изменения следующего характера: если залогодержатель в порядке, установленном ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.

Соответствие стоимости залога и суммы долга подтверждается результатами экспертной оценки на момент оформления ипотечного кредита (по старому курсу), таким образом, указанное правило работает для всех случаев валютной ипотеки. Для его использования должны быть соблюдены другие два положения: предмет ипотеки – это жилое помещение; предмет ипотеки оставлен банком за собой в процессе исполнительного производства в соответствии с требованиями закона.

Судебная практика

Вместе с тем, на практике часто получается так, что даже после принятия предмета залога, банки продолжают требовать с бывших клиентов дополнительные денежные средства, несмотря на то, что предмет залога был оставлен банком за собой, не будучи реализованным на публичных торгах. В состав требований банка обычно входят неоплаченные проценты и штрафы.

Повлиять на судебную практику по валютной ипотеке здесь смог Верховный Суд Российской Федерации. На сегодня имеется целый ряд постановлений, в которых указывается следующее:

  • Положения действующего законодательства в отношении порядка применения взысканий, а именно, признания задолженности погашенной в случае оставления предмета залога банком, применяются судом не только к тем ипотечным договорам, которые были заключены после момента ввода в действие соответствующей нормы, но также и до ее появления;
  • Если пользователи ипотечного продукта выразили согласие на переход предмета залога в собственность банка при наступлении определенных событий, то банк имеет право вступить в свои права на законных основаниях.

Если квартира остается у банка по результатам исполнительного производства, задолженность по ипотеке согласно взысканию денежных средств считается полностью погашенной.

Источник: http://calculator24.ru/2017/05/13/prinuditelnoe-vzyskanie-valyutnaya-ipoteka/

В какой валюте брать ипотеку в 2019 году

ипотечный кредит в валюте

Приветствуем! Каждый человек, решивший взять ипотеку, задумывается о выгодных условиях кредитования. Один из вопросов, над которым размышляет будущий заёмщик – в какой валюте брать ипотеку.

До 2015 года большинство ведущих банков России предоставляли возможность взять жилищный кредит не только в рублях, но и в долларах, евро. Заёмщиков привлекали низкие (на несколько пунктов) ставки и сниженные суммы переплаты.

В условиях стабильности такое кредитное предложение было оправдано. Как дела обстоят сейчас?

Расчёт

Отойдём немного от сегодняшних реалий, и вспомним события трёхлетней давности. Тогда эксперты в сфере банковских услуг приводили потенциальным заёмщикам небольшой расчёт, который помогал сориентироваться.

Допустим, мы приобретали жилье до середины 2014 года стоимостью 1,5 млн рублей, первоначальный взнос составлял 250 тысяч рублей, срок выплаты 5 лет. При выборе рублей в качестве валюты, переплата составляла 580-710 тысяч (38,7-47,3%); при выборе долларов – 378-550 тысяч (25,2-36,7%).

В самом широком диапазоне оказывалась переплата при оформлении ипотеки в евро (378-750 тысяч или 25,2-50%). Даже тогда, в 2014 году такой кредит мог оказаться выгодным, а мог и наоборот, обойтись дороже рублёвого. Если бы курс оставался на одном уровне в течение срока действия кредитного договора (в нашем случае 5 лет, до 2019), то брать ипотеку в долларах было бы выгодно, а в рублях — удобнее.

Небольшие подъёмы и падения обменного курса допустимы, они не слишком сказались бы на графике платежей. Но, события сложились иначе, и те, кто тогда взял ипотеку в валюте были на грани разорения.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как бороться с коллекторами

Ситуация на рынке

Сейчас конкретную сумму переплаты по разным кредитным предложениям назвать нельзя. Во-первых, потому что отсутствует такой выбор (только предложения рублёвой ипотеки). А во-вторых, сумма переплаты зависит от ситуации на рынке, а сегодняшние экономические условия стабильными никак нельзя назвать.

Выгодный сценарий

Есть ситуация, в которой вы получите наибольшую выгоду. Представьте, что у вас оформлена ипотека, валюта, в которой вы её брали, обесценилась. В таком случае вы сможете быстрее выплатить долг и существенно сэкономите на переплате.

При противоположном сценарии (если курс существенно вырастет), выплачивать кредит будет сложно, есть риск потерять приобретённую недвижимость. История «знает» такие примеры (дефолт 1998 года – доллар вырос с 6 до 29 рублей, события 2014-2015 гг – санкции привели к сильным колебаниям курса валюты). От таких случаев никто не застрахован, ни один эксперт не может дать 100% гарантии на свой прогноз экономической ситуации в стране. Сейчас выгодный сценарий маловероятен.

Прогнозы экспертов

Многие банки отказались от выдачи ипотеки в долларах и евро (сейчас только рубли), поскольку в 2015 году ЦБ РФ увеличил коэффициенты риска до 300% (валютная ипотека стала для банков невыгодной). За первые четыре месяца 2017 года было выдано всего три ипотеки в валюте других стран, а ещё в конце 2014 году (когда начал расти курс доллара и евро) валютная ипотека составляла 20% от портфеля банка.

После последних событий 2014-2015 гг (переход Крыма в Российскую Федерацию, введённые санкции, увеличение стоимости евро и доллара вдвое) ситуация стала стабилизироваться, сейчас курс меняется несущественно, но отголоски недавнего кризиса всё ещё сказываются на доходах граждан. В эти годы кредит в евро и долларах потерял популярность, все понимали: в период кризиса брать ипотеку в иностранной валюте нельзя (особенно, если вспомнить наглядный пример – разорившихся заёмщиков, взявших долларовую ипотеку пару лет назад).

Однако специалисты Минэкономразвития РФ прогнозируют дальнейшее укрепление рубля. А финансисты прогнозируют увеличение числа ипотечных кредитов в валюте в ближайшее время. И советуют: если представиться возможность рискнуть, минимизировать риски – бери кредит на короткий срок. Если ипотека берётся больше, чем на 5 лет, выбирайте самый стабильный вариант – рубли. Вероятность валютных скачков в течение 10-20 лет очень высока.

Не стоит задумываться о получении ипотеки в валюте до тех пор, пока государство не введёт ряд финансовых механизмов, которые будут регулировать отношения банков и валютных заёмщиков, дошедших до разорения из-за серьёзных колебаний курсов. Прозвучало уже множество предложений, например, оказывать государственную поддержку семьям с маленькими детьми, или ввести 7% скидку для валютных ипотечников.

Но ни одно пока не было принято. Отчасти в такой неприятной ситуации может спасти закона о банкротстве, принятый в 2015 году. Благодаря ему заёмщик может быть освобождён от уплаты процентов по кредиту в течение 3 лет, при условии, что его долг превысил 300 тысяч рублей, но уровень дохода позволяет погашать тело кредита, а остатка хватает на обязательные расходы (прожиточный минимум).

На текущий момент действует программа помощи ипотечным заемщикам, которая позволит валютным ипотечникам немного улучшить свою ситуацию.

Ипотека в валюте: плюсы и минусы

Прежде чем брать ипотеку в валюте, когда представиться такая возможность, оцените плюсы и минусы такого решения.

Плюсы:

  • привлекательные процентные ставки (для долларовых 10% вместо 13% в рублях по состоянию на начало 2014 год);
  • сумма переплаты ниже, при условии сохранения курса на одном уровне в течение срока кредитования (25-37% от суммы кредита по данным начала 2014 года, данные на сегодняшний день отсутствуют);
  • можно получить наибольшую выгоду, если зарплата выплачивается в той же валюте, в которой взята ипотека (доллар или евро).

Минусы:

  • лишние переживания при ежедневном наблюдении за курсом, отслеживание событий мирового масштаба, которые могут серьёзно сказаться на стоимости валюты;
  • лишние заботы – постоянный обмен валюты, если доходы выплачиваются в рублях;
  • риск оказаться в долговой яме, потерять жилье при существенном росте обменного курса (уровень дохода будет также повышаться, но с отставанием во времени, и вряд ли разница будет перекрыта надбавкой к зарплате);
  • при большом сроке кредитования риски вырастают в геометрической прогрессии;
  • при маленьком сроке – вырастает размер ежемесячного платежа, поэтому ипотека становится доступной ограниченному количеству граждан;
  • нет возможности повлиять на колебания курса и найти выход из сложной ситуации, называемой «долговой ямой».

Порядок оформления и требования к заёмщикам не отличаются от рублёвой ипотеки.

До оформления ипотечного кредита в иностранной валюте, стоит продумать возможные пути выхода из «долговой ямы» при самом негативном сценарии. Что делать, если вы взяли ипотеку в валюте и до окончания срока кредитования обменный курс резко вырос?

  1. Банк может пойти вам на встречу. Ведущие кредитные организации страны заинтересованы в «послаблении» условий, если заёмщик предоставить доказательства ухудшения своего положения – банк может продлить срок, дать отсрочку платежа или принять заявление о реструктуризации долга (уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет).
  2. Если с банком не удалось достигнуть соглашения, можно обратиться в суд. В связи с многочисленными разорившимися заёмщиками, взявшими ипотеку в валюте до событий 2014-2015 годов, было множество судебных разбирательств. И как показала судебная практика, существенные колебания курсов не относятся к форс-мажорным обстоятельствам, кредитополучатель обязан учитывать этот риск. Но вы можете попытаться доказать, что вы не могли предвидеть увеличения ежемесячного платежа в троекратном размере (кабальная сделка) и заставить банк пойти вам на встречу.
  3. Возможно, вам удастся рефинансировать кредит в другом банке, если на тот момент времени банки будут брать на рефинансирование ипотеку в валюте (сейчас таких предложений нет).
  4. Вы также можете найти способ получить государственную поддержку или избавиться от части долга законным путём (например, запустить процедуру банкротства).

Ипотека в рублях: плюсы и минусы

Отойдём снова от сегодняшних реалий и представим, что ипотека в рублях не единственное предложение на рынке. Почему всё-таки стоит остановиться на рублёвом варианте?

Плюсы:

  • удобно рассчитываться с долгом, нет необходимости следить за курсом (если доходы получаем в рублях);
  • нет рисков, связанных с колебанием курса иностранной валюты;
  • есть возможность взять ипотеку на длительный срок (5-30 лет).

Минусы:

  • большая переплата (58% от суммы кредита при ставке 10% годовых).

В последнее время наблюдается укрепление рубля и, если верить финансовым экспертам, эта валюта не обесценить. А значит выгоды от рублёвой ипотеки в ближайшие годы вы не получите, но и не столкнётесь с риском банкротства.

Вывод

Ещё три года назад смысл брать ипотеку в иностранной валюте был. Но тем, кто её взял пришлось искать пути спасения из «долговой ямы», отчасти выходом стало Постановление Правительство РФ о реструктуризации валютных кредитов.

Но никакой выгоды заёмщики не ощутили – всё равно долг пришлось выплачивать полностью. Многих «спас» от непосильного долга закон о банкротстве.

Будет ли возможность взять ипотеку в валюте после всех этих событий, которые привели граждан к банкротству, а кредитные организации – к существенным финансовым потерям?

Да, Правительство страны непрестанно заявляет о стабилизации экономической ситуации в стране. Да, эксперты банковской сферы заявляют, что в скором времени банки начнут предлагать ипотеку в валюте. Но натянутые отношения с США, Европой, холодная война – нет причин полагать, что кредит в валюте сейчас – это разумное решение. Рублёвая ипотека – на сегодняшний день это не только разумное, но и единственное предложение на рынке банковских услуг.

Также вам будет интересно прочитать пост «Валютная ипотека: последние новости на сегодня«.

Ждем ваши вопросы по данной теме и будем признательны за оценку поста и репост.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/v-kakoy-valyute-brat-ipoteku.html

Банки выдающие ипотеку в долларах

ипотечный кредит в валюте

Ипотечный кредит – долгосрочный займ на крупную сумму. Чтобы хоть как-то сэкономить на переплатах в условиях колебания иностранной валюты некоторые граждане предпочитают воспользоваться долларовым кредитом. Банки, выдающие ипотеку в долларах, как правило, снижают процентную ставку. У данного вида займа есть как плюсы, так и существенные минусы, которые необходимо учесть перед оформлением кредита.

При стоимости доллара менее 40 рублей кредитные организации предлагали достаточно выгодные ипотечные условия. Процентная ставка была ниже 9%. Ставка рублевой ипотеки была на 2-3% выше. Низкая переплата и приемлемый ежемесячный платеж стимулировали заемщиков оформлять ссуду в валюте. Сегодня ставка по долларовой ипотеки от 9,5 до 16% годовых.

К 2016 году, крупнейшие финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Юникредитбанк убрали программы кредитования в иностранной валюте.

Внимание! Банки, предоставляющие ипотеку в долларах, предлагают рассмотреть квартиры, находящуюся на балансе организации. Иногда покупка залоговой недвижимости обязательное условие.

В Москве, долларовые ипотечные продукты предлагают два банка Владпромбанк и Москоммерцбанк:

Москоммерцбанк Владпромбанк
Первоначальный взнос 20-40% в зависимости от подтверждения дохода 50% от стоимости недвижимости
Ставка 11,5% 16%
Срок До 15 лет До 5 лет
Максимальная сумма кредита До 300 000$ Не более 50% от стоимости недвижимости

Порядок оформления долларового жилищного кредита в долларах не отличается от стандартного процесса рублевой ипотеки. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 65 лет;
  • Положительная кредитная история;
  • Стабильный доход;
  • Российское гражданство;
  • Официальное трудоустройство.

Пакет документов стандартный:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Отчет оценочной организации о стоимости жилья;
  • Технический паспорт и другие документы на приобретаемый объект.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Можно предоставить поручителя.

Ипотека в долларах предполагает зависимость суммы ежемесячного платежа от колебаний курса. Чтобы избавится от данного бремени, рекомендуется рефинансировать кредит. Это позволит перевести долг в рубли.

Предложения банков по рефинансированию долларовой ипотеки:

Сбербанк Перерасчет долга в рубли по внутреннему курсу банка.
ВТБ Конвертация кредита в рубли и увеличение срока займа.
Банк Москвы Заключение нового договора по ставке 12,95%.
Собинбанк Конвертация ипотеки в рубли по действующему курсу. Предоставление «кредитных каникул» (отсрочка до 6 месяцев)
Дельтакредит Рефинансирование по действующему курсу доллара, кроме просроченных кредитов.

В некоторых случаях подойдет реструктуризация долга:

  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока кредита.

Если прошло более 80% кредитного срока, то рекомендуется погасить основной долг. Самым крайним вариантом является продажа квартиры.

Займы в долларах приобрели популярность, когда курс иностранной валюты испытывал колебания. В условиях повышения цен на недвижимость и снижении курса валюты долларовые ипотечники могли сэкономить на переплате.

Однако в 2014 году доллар поднялся почти в три раза. Такое изменение рынка поставило валютных заемщиков в сложную ситуацию. Новые экономические условия сделали ежемесячный платеж неподъемным. Наряду с повсеместным сокращением, у многих заемщиков образовались задолженности.

Внимание! Ипотека в долларах подходит только сотрудником внешнеэкономических компаний. При колебании курса, зарплата таких работников меняется пропорционально задолженности по кредиту.

Сегодня курс доллара несколько стабилизировался. При этом наблюдается очевидная тенденция — колебания иностранной валюты происходят только на увеличение. Вероятность, что курс вернется к прежним отметкам, равна нулю. В данной экономической ситуации долларовая ипотека выгодна только, тем, кто получает зарплату в иностранной валюте.

Оформляли ипотеку в долларах еще в 2012 году. После резкого повышения курса ежемесячный платеж увеличился почти в 2 раза. Как выйти из сложившейся ситуации?

Попробуйте рефинансировать ипотеку – конвертировать долг в российские рубли. Для этого обратитесь с заявлением в ближайшее отделение банка.

Возможен ли возврат подоходного налога после погашения ипотеки в долларах?

Традиционный вычет 13% доступен для всех трудоустроенных ипотечников. Валюта, в которой выплачивалась ипотека, значения не имеет. Компенсация рассчитывается по действующему курсу доллара на момент закрытия кредита.

Могут ли долларовые заемщики рассчитывать на государственную поддержку в 2018 году?

В связи с отсутствие спроса на валютные ипотечные продукты, действующие ранее госпрограммы помощи ипотечникам, в настоящее время закрыты.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/banki-vydajushhie-ipoteku-v-dollarah.html

Ипотека в долларах: стоит ли брать валютную ипотеку сегодня?

ипотечный кредит в валюте

Основная масса ипотечных сделок на российском финансовом рынке сегодня происходит с заключением договоров в национальной валюте. При этом существуют банковские предложения в иностранной валюте и ставки по ним на несколько пунктов ниже по сравнению со стандартными рублевыми программами. Прежде чем принимать решение об оформлении валютного займа, специалисты советуют изучить тонкости валютного кредитования и возможные риски.

Преимущества и недостатки кредита в валюте

Существенных отличий между процессами кредитования в рублях и в валюте не существует. При обращении в банк клиент в заявке-анкете ставит галку, которая свидетельствует о его намерении получить ипотечный кредит в валюте. Единственным ограничением может стать условия кредитования конкретной программы, так как значительная часть российских банков сегодня работает с кредитами в рублях.

Валютная ипотека имеет преимущества, связанные с уровнем процентной ставки, которая на порядок ниже по сравнению с базовыми программами.

Средний процент по рублевым предложениям сегодня варьируется в районе 11%, ипотечный кредит в долларах предполагает наличие ставки при валютном кредитовании 8%.

Более низкий процент обуславливает на первый взгляд выгодные условия и на первый взгляд сулит меньший размер переплаты за пользование кредитными средствами. Такое мнение было бы верным, в случае стабильности курса валюты по отношению к рублю.

На практике стабильности валютных курсов не существует, с чем и связан основной риск валютного кредитования. Развитие событий может пойти по-разному сценарию. Возможны следующие варианты:

  1. при падении курса валюты, заемщик не только поучает меньший размер переплаты, на и возможность сэкономить и быстро погасить займ;
  2. при стабильности курса выплата по кредиту будет происходить по запланированному сценарию;
  3. при серьезном повышении курса валюты и обесцениванию рубля вероятность невозможности выплаты по кредиту весьма велика.

Последний вариант развития самый печальный. Ипотека в долларах для многих заемщиков в 2009 году была связана со значительными финансовыми потерями, когда стоимость кредита увеличилась в разы. С учетом истории скачков валютного рынка, когда курс поднялся с 6 рублей за доллар до 29 рублей предсказать поведение валютного рынка в будущем невозможно. Для заемщика это означает, что кредитные обязательства вырастают в разы и он оказывается в «долговой» яме.

Когда стоит брать кредит в валюте

Специалисты советуют рассматривать возможность оформления валютного займа в условиях стабильности экономики и отсутствия риска влияния политически решений. При этом такой кредит должен браться на краткосрочный период с длительностью не более пары лет. При необходимости займа на 10 и более лет, стоит отдать предпочтение оформлению кредита в рублях.

Стоит учитывать, что ни одна из валют не застрахована от риска дефолта, поэтому угроза в виде резкого роста ее стоимости существует всегда.

Ипотека, выданная в рублях, не имеет подобных опасностей и все условия определены на этапе подписания кредитного договора. В связи с этим стоит взвесить получаемую выгоду от оформления займа под более низкий процент и риск возможных потерь.

Если бы курсы сохранялись на текущем уровне и не были подвержены колебаниям, то выгодность оформления займов выглядела следующим образом:

  • американский доллар;
  • рублевый займ;
  • кредит в евро.

Финансисты говорят о «золотом» правиле рынка в отношении валютных займов. Оно говорит о том, что брать необходимо кредит только в той валюте, в которой заемщик получает доход. Такая рекомендация позволит обезопасить заемщика от финансовых проблем, хотя и не всегда позволит получить максимальную выгоду.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Социальная ипотека для бюджетников

Какие банки дают кредит в валюте

Сегодня большинство российских банков работают с предложениями по ипотеке в рублях. При желании найти программы кредитования в валюте можно, в большинстве случае они предполагают предоставление займа в долларах или евро.

Сибсоцбанк

Кредитные средства на любые цели могут быт получены в долларах или евро. Срок кредитования составляет два года и ставка процента составляет 11%. Срок рассмотрения заявки на получение кредита составляет 5 рабочих дней. К преимуществам обращения в банк относится:

  • возможность нецелевого использования кредитных средств;
  • отсутствие комиссионных сборов; возможность привлечения поручителей;
  • возможность предоставлять в качестве обеспечения недвижимое и движимое имущество.

Условия кредитования предполагают обязательность подтверждения заемщиком платежеспособности и заключения договора имущественного страхования. Недостатком считается отсутствие возможности подачи онлайн-заявки.

Московский Кредитный банк

Займ в долларах банк готов предоставлять заемщиком на срок равный 15 годам. Средний срок рассмотрения заявки на получение займа составляет 3 рабочих дня. Средства выдаются по ставке 12% и максимальный размер кредита составляет 35 000 долларов.

Кредитная организация не требует обязательного обеспечения по кредиту и может предоставить займ на более жестких условиях без подтверждения дохода. В рамках программы установлена обязательность имущественного страхования.

Средства могут быть получены на любые цели.

Эксперт Банк

Кредитная организация готова предоставить займ в валюте в размере до 200 000 долларов на срок до 3 лет. Процентная ставка по условиях программы составляет 10%. Средний срок рассмотрения заявки составляет от 1 до 10 суток. В рамках программы установлено обязательность обеспечения залоговым имуществом, подтверждение дохода заемщика, заключения договора страхования

Ипотека: валюта и что делать с кредитом

Согласно данным статистики за последние 4 года валютные займы были оформлены 60 000 россиян. Такой выбор был обусловлен более низкими ставками и меньшей суммой ежемесячного платежа. Как показала практика, принятие такого решения для многих стало ошибочным. Вместо выгоды в результате «взлет» курса доллара и евро многие из заемщиков оказались неспособны погашать увеличившийся в разы займ.

Многие заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, выбрали тактику ожидания в надежде на изменение ситуации с валютным курсом, что финансовыми специалистами расценивается как допущение серьезной ошибки.

Основная опасность связана с тем, что в результате возникших просрочек заемщик может потерять залоговое имущество и деньги. При осознании сложности финансового положения необходимо идти в банк для объяснения сложившейся ситуации и поиска компромисса.

На встречу с кредитным специалистом необходимо взять кредитный договор и удостоверение личности.

В большинстве случаев выход из сложившейся ситуации связан со следующими вариантами:

  1. предоставление «каникул», то есть периода отсрочки в платежах;
  2. реструктуризация кредитной задолженности;
  3. использование преимуществ программы рефинансирования.

Реструктуризация задолженности позволяет изменить условия кредитования в виде изменения ставки процента или увеличения длительности кредитования. В результате таких действий сумма ежемесячных выплат становится меньше, и финансовая нагрузка на заемщика снижается. В некоторых случаях банки предоставляют отсрочку на определенный период, в течение которого заемщик не вносит плату в счет погашения займа.

Программы рефинансирования появились на российском финансовом рынке относительно недавно, но стали эффективным и популярным инструментом, позволяющим заемщикам облегчить финансовое положение за счет улучшения условий кредитования. Такие программы позволяют сменить валюту займа на российский эквивалент

Предложения по рефинансированию сегодня предлагают все крупные российские банки. При обращении в кредитное учреждение клиент может получить более лояльные условия кредитования. Заемщик может объединить несколько займов в различных банках в один. Воспользоваться преимуществами рефинансирования можно в следующих банках:

  • Сбербанк — максимальная сумма до 3 млн. рублей, срок погашения до 5 лет, ставка процента 13,5%, возможность объединить 5 кредитов;
  • ВТБ 24 — сумма от 100 000 до 5 млн. Рублей, ставка процента от 12,5 до 16,5%, срок действия кредитного договора 5 лет, максимальное количество для объединения 6 кредитов.
  • Райффайзен Банк — максимальная сумма для финансирования 2 млн. рублей, срок кредитования 5 лет, возможность объединения до 5 кредитов и оформление по упрощенной системе, ставка процента в первый год 11% со снижением в последующем до 9,99%.

Процедура рефинансирования аналогична оформлению обычного кредита и не вызывает сложностей у клиентов, ранее прошедших процесс заключения кредитного договора с банком. Некоторые банки в рамках подобных программ дают возможность заемщику получить дополнительные денежные средства, которые физическое лицо может потратить на любые цели.

Большинство российским банков отказались от кредитования в валюте, но предложения с валютным кредитованием присутствуют на российском рынке банковских услуг. Преимуществом подобных программ считается более низкие процентные ставки и возможность снизить размер итоговой переплаты за пользование кредитными средствами.

Основной риск связан с угрозой резкого колебания курса, при повышении которого заемщик способен оказаться в «долговой» яме. При желании переоформить валютный займ со сменой валюты договора рекомендуется воспользоваться программами рефинансирования, которые сегодня представлены в большинстве российских банков.



Источник: https://onedvizhke.ru/ipoteka/ipoteka-v-dollarah

Ипотека в валюте: понятие, преимущества и недостатки, самые выгодные предложения по валютной ипотеке

ипотечный кредит в валюте

Ипотека в валюте — довольно редкое явление в нашей стране. Большинство людей предпочитают брать кредиты в рублях, а многие даже не слышали такого понятия, как валютная ипотека. О том, что такое ипотека в валюте, выгодно ли ее брать, каковы ее преимущества и недостатки, а также в каких банках ее можно оформить, пойдет речь в статье.

Валютная ипотека: что это такое

Валютная ипотека представляет собой целевой кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте. Получить такой займ можно в валюте любой страны, начиная от долларов и евро, заканчивая менее популярными денежными единицами, такими, как фунты, йены, франки и другие.

В целом валютная ипотека практически не отличается от рублевой. Требования банков к желающим оформить эти два вида жилищного кредита одинаковые, также как и пакет документов, которые необходимо предоставить для одобрения заявки.

Единственная разница между валютной и рублевой ипотекой состоит в валюте, в которой вносятся ежемесячные платежи. В первом случае — это рубли, во втором — денежные единицы другой страны.

В переводе на наши деньги размер ежемесячных платежей и суммы долга по валютной ипотеке нестабильны и постоянно меняются в зависимости от курса валюты.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:

  • Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
  • Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
  • Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.

Недостатки валютной ипотеки следующие:

  • Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
  • В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
  • Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.

Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит

По мнению большинства экспертов, экономическая ситуация в стране сейчас нестабильна. Курс доллара по отношению к рублю в последние годы удерживается на отметке около 65 рублей за доллар, но периодически поднимается. Не исключено резкое падение рубля в ближайшее время. Ипотека в валюте на данный момент представляет большой риск и невыгодна для желающих сэкономить на процентной ставке.

Ипотека в валюте подходит тем, кто получает доход в этой же валюте и не зависит от скачков курса рубля. Для таких граждан рост доллара ( или любой другой валюты) будет даже выгоден, ведь платеж по ипотеке вносится фиксированной суммой.

В каких банках можно оформить ипотеку в валюте

После резкого обвала рубля в 2015 году крупнейшие банки страны свернули ипотечные программы в валюте. В результате скачка доллара и евро тысячи ипотечных заемщиков оказались неспособны рассчитываться по своим обязательствам. Это привело к убыточности банков, которые вовремя не получали платежи по кредитам.

На сегодняшний день ипотеку в валюте можно оформить лишь в нескольких банках. Среди них:

Действующим владельцам валютной ипотеки многие банки предлагали рефинансировать их кредиты и перевести в рублевые. Кроме того, государство запустило программу помощи ипотечным заемщикам от АИЖК, в ходе которой должникам списали до 30% суммы кредита. К концу 2018 года программы помощи ипотечным заемщикам завершились.

На сегодняшний день ипотека в валюте невыгодна для большинства граждан нашей страны. Для кредитных учреждение предоставление ипотеки в валюте также довольно рискованно. Именно поэтому популярность ее в последние годы резко упала. При условии укрепления рубля и стабилизации экономического положения валютная ипотека может вновь занять свою нишу на рынке кредитных услуг.

Источник: https://infastar.ru/ipoteka-v-valjute-ponyatie-preimushhestva-i-nedostatki-samye-vygodnye-predlozheniya-po-valjutnoj-ipoteke/

Самая выгодная ипотека в Хабаровске, в каком банке Хабаровска лучше взять ипотеку под низкий процент

ипотечный кредит в валюте

Расскажи о своем любимом банкеПоделитесь вашим опытом общения с любым банком

Оставить отзыв

Если личных средств на покупку недвижимости не хватает, а зарплата не позволяет быстро накопить нужную сумму, то единственный доступный вариант решения жилищного вопроса – ипотека. В 2019 году оформить ее можно практически в каждом банке.

Однако спешить с оформлением не стоит. Не в каждом учреждении вам могут предложить низкие ставки по ипотеке и гибкие условия кредитования в Хабаровске.

Чтобы ипотечный кредит впоследствии не отягощал личный бюджет, нужно правильно подойти к выбору программы и банка.

Выгодная ипотека 2019 в Хабаровске — условия получения

Возможна ли в наших реалиях низкая процентная ставка по ипотеке? Возможна, если знать, куда обращаться за услугой и что влияет на процентную ставку. Если вас интересует самая выгодная ипотека в Хабаровске, то рекомендуем рассмотреть основные способы ее получения:

  • Наличие крупного первоначального взноса. Ставка будет выгодная, если клиент готов внести минимум 30-40% от стоимости недвижимости.
  • Небольшой срок кредитования. Чем он меньше, тем меньше ставка. Однако этот вариант подходит тем, кто имеет крупный начальный капитал на покупку жилья и не боится больших ежемесячных платежей.
  • Подтверждение дохода. Банки готовы предложить сниженные ставки тем, кто предоставляет документы о финансовой надежности: справку о зарплате, выписки со счетов и трудовую книжку.

Получить выгодные условия ипотеки поможет также положительная кредитная история. Если ранее у вас не было просрочек по кредитам, то банки Хабаровска могут снизить ставку на 1-2 пункта. На размер процента также может повлиять статус клиента. Например, Сбербанк кредитует своих зарплатных клиентов по сниженной ставке.

Где самый низкий процент по ипотеке в Хабаровске

Найти банк и взять выгодный жилищный кредит вы можете с помощью нашего сайта. Сравнительная таблица банков, представленная на этой странице, поможет выявить наиболее оптимальные программы кредитования. Самая низкая ставка по ипотеке в Хабаровске действует в банках, находящихся на верхних позициях таблицы. А если вы хотите заранее рассчитать платеж и размер переплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Дополнительная информация по ипотеке в Хабаровске

Источник: https://habarovsk.bankiros.ru/mortgage/vygodnaya

Ипотека в валюте — что делать, как избавиться

ипотечный кредит в валюте

Сегодня для многих граждан страны ипотека является практически единственным способом приобрести собственное жилье.

Среди возникающих при этом вопросов основным является выбор денежной единицы и сопутствующий ему возможный риск.

В России ипотечный заем оформляется в российских рублях, долларах, евро, швейцарских франках, японских иенах.

Когда получаемый доход зафиксирован в определенной иностранной валюте, предпочтительнее оформить ипотечный заем именно в ней.

Ставки по ипотеке в иностранной валюте практически всегда ниже, чем по рублевым ссудам.

При уменьшении курса выбранной валюты по отношению к рублю, клиент с доходами в указанной валюте станет получать меньше (при расчете на рубли), но ссуда получится дешевле (так же при расчете на рубли).

Имея рублевые доходы и кредит, заемщик получает стабильность. А при кредите в иностранной валюте – возможность снижения стоимости займа за счет разницы валютных курсов.

При этом нужно сравнивать преимущества валютной ссуды и потенциальные затраты на ежемесячную конвертацию для оплаты.

Ипотека является долгосрочным займом, а рассчитать поведение конкретной валюты на относительно большой срок сложно. Поэтому стремление сыграть на колебаниях курсов валюты займа и валюты получаемого дохода представляется рискованной.

Будучи весьма востребованными до экономического кризиса, ипотечные займы в валюте перешли в привилегию покупателей элитной и дорогой недвижимости.

Многих потенциальных клиентов пугает колебание курсов. Хотя в краткосрочной перспективе и стабильном курсе рубля валютный заем выгоден за счет небольшой процентной ставки и уменьшения размера ежемесячного платежа из-за курсовой разницы.

Нестабильность курсов привела к снижению популярности валютной ипотеки. Этот вид кредитования более возможен в крупных городах страны (Москва, Санкт-Петербург), в иных регионах подобные займы встречаются реже.

Условия предоставления

Выбирая ипотечный кредит, необходимо учесть не только личные предпочтения, но и условия выдачи ссуды.

Предложения разных банков отличаются по некоторым критериям, в том числе размеру переплаты или ставки, длительности срока погашения займа и выдаваемой сумме.

Но учитывая нестабильность финансовых рынков в последнее время, потенциальным заемщикам приходится принимать во внимание и валюту займа.

Разные валюты в течение срока действия договора займа могут иметь тенденции к росту или падению.

Данное обстоятельство становится определяющим при выборе валюты.

Лояльных для всех условий кредитования не существует. В каждом из банковских предложений существуют некие приоритеты, предназначенные для той категории клиентов, которых банки хотели бы видеть в числе собственных заемщиков.

Стремясь привлечь клиентов, небольшие (по размеру собственных средств) банковские учреждения охотно используют снижение процентных ставок и иные льготные условия.

Но такие банки не готовы рисковать значительными суммами в качестве выдаваемых займов и, порой, не стабильны в своей деятельности.

Ниже приведены условия по валютным ссудам некоторых банков страны.

Наименование банка Размер % ставки Срок кредита, лет Первоначальный взнос, %
Сбербанк России 10 30 50
Газпромбанк 10,5 30 50
Юникредитбанк 9,75 30 50
Россельхозбанк 9 30 50
ВТБ24 8 50 20

Выбирая, в какой валюте брать ипотечный кредит, следует выяснить, что наиболее важно – величина займа, сроки выплат, небольшой первоначальный платеж, ставка вознаграждения или размеры переплат.

Наравне с главными показателями кредита не следует упускать из виду возможные расходы по комиссиям банка, по страхованию заемщика и предмета залога, в некоторых случаях необходимость предоставления дополнительного обеспечения и другие параметры.

Только после расчета всех возможных статей расходов по займу можно определиться с банком для обращения за кредитом.

Преимущества и недостатки валютных кредитов

Валютная ипотека по-прежнему выгодна.

Главным преимуществом валютной ипотеки всегда выступала низкая ставка (процентная).

За счет валютной ипотеки можно сэкономить до 5%, ведь ипотека в иностранной валюте обойдется дешевле аналогичной в рублях.

Рублевая кредитная ставка на вторичное жилье составляет 11-14%, за квартиру в новостройке следует уплатить 12-15%, а в валюте оформить ипотеку можно под 8-10%.

Но значительная часть потенциальных заемщиков опасается валютной ипотеки из-за возможной нестабильности курса валюты, продолжая оформлять займы в рублях под высокие процентные ставки.

Эти риски сильно преувеличены, так как по прогнозам в ближайшем будущем большого роста курса доллара, к примеру, не ожидается.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Упрощение процедуры банкротства

Валютная ипотека может выгодна при условиях благоприятного колебания курса валют. Но в случае усиления валюты увеличение ежемесячного платежа может не только перекрыть экономию, но и привести к материальным убыткам.

При получении основного дохода в рублях и наличии займа в иностранной валюте, платеж по займу вырастает при увеличении курса валюты кредитования.

Поэтому наиболее разумным является оформление ссуды в той валюте, в которой клиент получает основную часть дохода.

Однозначно утверждать о выгодности или невыгодности валютного ипотечного кредитования невозможно. При оформлении такого рода ссуды степень возникновения риска значительно выше, чем при заключении договора в рублях.

Что делать, если наблюдается рост курса?

Изменения курсов валют, ухудшение экономической ситуации в стране заставляют многих заемщиков задуматься о досрочном погашении полученных займов.

Однако не стоит погашать валютный долг досрочно любой ценой. Если процентная ставка по договору зафиксирована, а доход позволяет своевременно гасить долг, не следует погашать досрочно всю сумму.

При плавающей ставке, а также при росте курса иностранной валюты платеж по кредиту становится довольно большим в отношении к фиксированным доходам. В том случае лучше снизить объем имеющихся обязательств.

Получая валютную ипотеку, заемщик в числе прочих принимает также валютные риски, которые мало кто просчитывает заранее.

Простой на первый взгляд способ действий при росте курса иностранной валюты займа – изменить его на рублевый, обычно по курсу ЦБ РФ.

Текущая рублевая ставка вырастет, но заемщик будет гарантированно защищен от валютных рисков.

При выборе подхода, что делать с валютной ипотекой, заемщик должен реально оценить свои возможности, не уповая на позитивные сценарии (падение курса, уменьшение ставки или рост заработной платы).

Во многих банковских учреждениях возможно реструктуризировать валютные ссуды в рублевые.

Следует понимать, что процедура производится на дату заключения дополнительного соглашения к договору и остаток ссуды пересчитывается на эту дату (по курсу ЦБ), а не на дату обращения с заявлением.

Поэтому если курс в день подписания соглашения достигнет наивысшего значения, а затем будет снижаться, клиент может в результате оказаться с увеличенным размером кредитного долга и более высокой ставкой по нему.

Возможно ли рефинансирование?

Многие банки предлагают рефинансирование валютной ипотеки, что интересно и востребовано по разным причинам (Сбербанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк).

У некоторых розничных банков подобной программы не существует (МКБ).

Для клиента получается не всегда выгодным пересчитанный остаток долга в валюте по действующему рублевому курсу. Рефинансирование не предполагает обязательного предоставления более выгодных условий в сравнении с действующим займом.

Большое значение имеют курс валюты, по которому будет пересчитываться остаток долга, и ставка по рублевым займам, которая всегда выше валютной.

Для того, чтобы оценить выгодность рефинансирования ссуды в ином банке или перевода остатка в рубли, необходимо просчитать обязательные дополнительные расходы:

  • оценка залога (повторная);
  • перезаключение полученного ранее полиса страхования;
  • перерегистрация договора;
  • комиссия за перевод в другой банк;
  • комиссия за конвертацию и другие расходы.

Не всегда изменение рыночной конъюнктуры (уменьшение ставок, колебание курсов) предполагает необходимость и выгодность способов рефинансирования ссуды, ведь сама процедура обходится дорого.

Однако рефинансирование ипотечного кредита в иностранной валюте представляет определенный интерес для всех сторон (банков, заемщиков), но предлагаемые сегодня условия не намного интереснее тех, что имеются у клиентов.

Как правило, при рефинансировании предлагается ставка, соответствующая действующим банковским продуктам — такие условия могут быть интересны лишь тем, кто оформил ссуду во время финансовых обострений.

Как избавиться от такой ипотеки?

Падение рубля, рост размера ежемесячных платежей и общая нестабильность экономической ситуации привели к естественному желанию многих заемщиков снизить валютные риски по действующим обязательствам.

Рефинансирование кредита в рубли не всегда выгодно и не всегда возможно. Но можно прибегнуть к другим методам.

Отсутствие ясности и определенности с валютным курсом даже в ближайшей перспективе стимулирует избавиться от валютной ссуды.

Досрочное погашение займа является наилучшим выходом, но не у всех есть такая возможность в виде свободных средств. А получение потребительских кредитов (беззалоговых) может лишь усугубить ситуацию, ведь ставки по ним намного выше и срок договора короче.

К тому же, не все банки идут на выдачу нового займа при наличии непогашенного кредита.

Валютный риск может быть уменьшен за счет частичного досрочного погашения ссуды.

Размер ежемесячного платежа можно будет уменьшить до величины, вполне посильной для оплаты даже при дорогой валюте.

Следует учитывать, что частичное погашение весьма выгодно в начале кредитования из-за структуры ежемесячных платежей (большую ее часть составляют проценты).

Другим способом является реструктурирование ссуды, либо отсрочка платежей.

Важно при этом не нарушать условия кредитного соглашения, чтобы у банка не возникли сомнения в платежеспособности и добросовестности клиента.

Банки заинтересованы в возврате выданных денег, поэтому всегда идут на определенные уступки добросовестным заемщикам.

При реструктуризации долга уменьшается ежемесячный платеж и увеличивается общий срок кредитования, что в итоге приводит к увеличению совокупной суммы переплат по ссуде.

Отсрочка платежей не является выгодной, так как проценты необходимо в любом случае оплачивать ежемесячно. А перенесенные суммы основного долга приведут к увеличению размера последующих платежей.

Однако если клиент надеется собрать средства для полного погашения долга и выжидает более удачный момент для конвертации рублей (в доллары, евро), имеет смысл провести реструктуризацию или продлить срок займа.

Определяясь в выборе ипотеки в валюте или в рублях, следует помнить о нестабильности курсов по отношению к рублю, а также о собственных активах и обязательствах.

Прогнозировать состояние курсов валют и собственные кредитные возможности на продолжительный срок, на который традиционно берется ипотека, сложно и рискованно.

Насколько выгодна ипотека в долларах?

Источник: http://ipotekam.com/kak-vybrat-ipoteku/ipoteka-v-valjute.html

Ипотека в долларах: особенности, риски, процентные ставки

ипотечный кредит в валюте

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ настоящее время ипотечные кредиты в долларах пользуются популярностью только у узкого круга заемщиков. Сегодня на российском рынке таких предложений практически нет. От валютной ипотеки отказались крупные и средние банки РФ, а также представительства иностранных финансовых компаний.

Валютная ипотека – это кредит, оформленный в валюте другой страны. Как правило, деньги выдаются в долларах США или евро. Размер ежемесячного взноса по такому кредиту вносится тоже в валюте, поэтому в рублевом эквиваленте платеж по кредиту будет регулярно изменяться.

До недавнего времени кредитные организации активно рекламировали валютную ипотеку, и многие граждане согласились на предложения, которые, на первый взгляд, казались выгодными. Преимуществом таких банковских продуктов была процентная ставка, сниженная по отношению к рублевым кредитам на 2 – 3%.

Сложности с выплатой произошли по причине резкого колебания курса доллара США и евро – показатели увеличивались практически вдвое, причем за короткий период времени. На данный момент стоимость иностранных денег снизилась, но незначительно, если сравнивать ее с курсом 2012–2014 годов. В результате валютные ипотечники оказались в чрезвычайно тяжелой ситуации, так как сумма обязательного платежа существенно возросла.

С 2015 года финучреждения уже перестали активно предлагать ссуды в валюте других стран. Это связано с тем, что Центробанк увеличил процент риска по таким кредитам со 150 до 300%. Сбербанк, «ЮниКредитБанк», другие лидеры банковского сектора исключили валютную ипотеку из своих программ.

Менее крупные финучреждения также отказались иметь дело с такими ссудами. Отсутствие активной рекламы валютных жилищных займов свидетельствует о том, что в ближайшее время ситуация не изменится. Но все же возможность оформить долларовый кредит на недвижимость остается.

При этом потребительские кредиты в долларах США и евро оказались более доступны.

Особенности валютной ипотеки

Ключевая особенность валютных кредитов заключается в том, что выплачиваются они также в валюте. Вносить в кассу банка можно и рубли, сумма автоматически конвертируется на дату совершения платежа. Если раньше процентные ставки по таким кредитам были сниженными, то в настоящее время они примерно равны рублевой ипотеке. В совокупности с крайне малым количеством таких банковских продуктов и высокими рисками, они становятся невыгодными как банкам, так и заемщикам.

Важно! Увеличение взноса в рублевом эквиваленте не дает валютным ипотечникам никаких льгот. Если нет возможности выплачивать кредит – его нужно рефинансировать либо реструктуризировать. В обоих случаях валюта изменится на рубли. В противном случае, при образовании просрочек, недвижимость будет изъята и реализована в счет погашения долга. Но если валюта существенно подорожала, клиент может остаться еще и должен, так как сумма кредита превысит рыночную стоимость ипотечного объекта.

Суды встают на сторону банков и принимают решение о выселении должников. В судебной практике прослеживается тезис о том, что должники приняли на себя риск колебания курса валют, когда подписали кредитный договор. Ипотечную квартиру, даже если это единственное жилье, можно изъять за долги (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса).В самой сложной ситуации оказались заемщики, оформившие договора до середины 2014 года.

Сейчас Банк России дает прогнозы о том, что финансовая политика остается относительно стабильной. Но невозможно предугадать, каким будет платеж через несколько месяцев. Поэтому ипотечным заемщикам приходится самостоятельно искать выходы из ситуации.

Как решалась проблема валютной ипотеки в последние годы

Правительство старается оказать помощь своим гражданам. В 2019 году продолжает свое действие программа реструктуризации от АИЖК, принятая в 2015 году. Действуют следующие условия:

  • процентная ставка фиксируется на уровне 11,5%;
  • средствами государственной поддержки можно оплатить до 30% задолженности (не более 1,5 млн рублей);
  • изменение валюты займа на рубли по курсу, утвержденному на дату подписания договора реструктуризации;
  • невыплаченные штрафные неустойки списываются и далее не начисляются.

Суть программы – возможность поменять долларовую ипотеку на рублевую, без дополнительных затрат. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) компенсирует издержки финучреждений. Но льготные условия доступны не всем желающим (постановление от 20.04.2015 №373).

Важно! Если формально под условия государственной программы заемщик не подходит, можно пробовать договориться с кредитной организацией об изменении условий кредитования. Ведь для банка также невыгодно, если заемщик не может платить по кредиту.

Что делать в поиске решения проблемы в настоящее время:

  1. Реструктурировать заем. Есть несколько вариантов решения проблемы: отсрочка, рассрочка, изменение валюты ссуды.
  2. Рефинансировать кредит. Брать в другом финучреждении ссуду для выплаты действующей задолженности. Погасить ипотеку, а новый кредит выплачивать на более выгодных условиях.
  3. Добиваться получения государственной поддержки.
  4. Подстраховаться на случай невыплаты кредита. С помощью заключения срочных контрактов можно зафиксировать курс валюты на будущее. Рынок срочных контрактов доступен тем, кто открыл брокерский счет и торгует на Московской бирже. Доходами, вырученными от заключения сделки, можно возместить ущерб от скачка курса валют. Для заключения сделок придется тратиться на хеджевые процедуры, но собственное спокойствие этого стоит.

Важно! Заемщики, попавшие в сложную ситуацию с валютной ипотекой, могут объявить себя банкротами. Граждане имеют такую возможность с октября 2015 года.

Последние новости для заемщиков связаны с тем, что постепенно долларовые ссуды заканчиваются и остаются доступными лишь единицам. Коэффициент банковского риска уже с 2015 года повышен до 300% и кредитным учреждениям невыгодно их выдавать.

Риски валютной ипотеки

Ипотечный кредит в долларах – это сделка, которая может оказаться сравнительно безопасной только для тех, кто получает заработную плату в иностранной валюте и использует инструменты страхования от рисков. Выгода в этом случае весьма сомнительна. Причина в том, что сама недвижимость продается, оценивается и покупается в рублях.

Изменение цены валюты не пропорционально колебанию цен на недвижимость. В результате удорожание доллара или евро равно удешевлению объекта приобретения. Это схоже ситуации, когда по ипотеке квартира куплена за 5 млн, а через некоторое время рыночная стоимость объекта снижается до 3,5 млн. Выплачивать нужно прежнюю сумму, но объект таких денег уже не стоит.

Если складывается обратная ситуация и рубль укрепится, выиграют только те валютные заемщики, кто получает доход в рублях.

Основным риском для граждан, чьи доходы в рублях, является падение курса отечественной валюты. В этом случае платеж по кредиту увеличится, и предел такого роста предугадать довольно сложно. Рефинансирование позволяет изменить валюту, но конвертация осуществляется по курсу на день перекредитации. Иными словами, заемщик обезопасит себя от будущих рисков, если рубль вновь упадет в цене, но средства, утраченные по причине роста валюты не компенсировать.

Важно! Если проанализировать колебания доллара за последние 20 лет, можно подвести следующее: доллар стабильно растет, причем с регулярными скачками. Самые резки изменения пришлись на 1998, 2008 год и на вторую половину 2014 года. Пиковые значения превысили 80 рублей за 1 доллар США. Кратковременный и малозначительный рост рубля в перерывах потерь валютной ипотеки не компенсирует. Иными словами, это классический рыночный риск, который заемщики осознанно берут на себя.

Также стоит отметить, что банки не практикуют перерасчет при резких изменениях курсов. Не пересчитывались долларовые вклады или накопления на текущих счетах, не будет этого и в случае с ипотекой. Валютные колебания в перечень страховых рисков не входят.

Где взять жилищный кредит в иностранной валюте

Сейчас одним из немногих финучреждений, где можно брать ипотеку в долларах, является «Москоммерцбанк». Ссуды выдаются на покупку имущества банка. Оформление договора осуществляется на следующих условиях:

  • стартовый взнос от 20 до 50% или от 40% при оформлении по двум документам;
  • процентная ставка варьируется от 9,50 до 11,50%;
  • размер жилищной ссуды от 10 до 300 тысяч долларов;
  • срок 1–15 лет;
  • обязательное страхование недвижимости;
  • запреты на досрочное погашение займа отсутствуют.

Для получения кредита нужна только заполненная анкета и паспорт. Если стартовый взнос составляет менее 40%, понадобится:

  1. справка о доходах, полученных за полгода;
  2. копия трудовой книжки.

Что выгоднее: ипотека в рублях или долларах

Все зависит от валюты, в которой заемщик получает зарплату, а также в стабильности организации-работодателя. Но при любых обстоятельствах риск рублевой ипотеки существенно ниже, чем валютной. Это свидетельствует о том, что брать жилищный кредит лучше в рублях, даже если зарплата выплачивается в евро или долларах.

В настоящее время, по данным статистики Центробанка, средняя ставка по рублевым займам составляет 9,8% годовых, а при рефинансировании можно рассчитывать на 8–9%. Минстрой дает прогнозы о дальнейшем снижении ставки, потому финансирование в рублях станет еще более выгодным.

Важно! Плюс отечественной валюты и в том, что постепенно инфляция «съедает» часть суммы. Взятые 100 тыс. рублей 10 лет назад сегодня значительно подешевели, так как выросли зарплаты, бюджетные отчисления.

В случае с долларами или евро на это рассчитывать не приходится, если обратить внимание на статистику курсов. Возможно, что ситуация сложится обратным образом и рубль резко подорожает.

Но сложно предположить, как такое явление скажется на рынке недвижимости и услугах, оказываемых в банковском секторе.

Преимущества валютной ипотеки на данный момент отсутствуют, так как спектр актуальных предложений от банков катастрофически узок. Некоторое влияние на это оказывает государство, увеличивая риски кредиторов. А если проанализировать параметры рублевых ипотечных займов за последние несколько лет, то видно, что в настоящее время наблюдаются самые выгодные условия в части требований и процентных ставок.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/v-dollarah-osobennosti.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: