Договор номинального счета

Номинальные счета: особенности, преимущества и применение

договор номинального счета

В 2014 году были приняты изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. Согласно им, граждане получили возможность открыть совместные счета со своими родственниками. Теперь желающие могут завести номинальный счет. Для чего нужен этот инструмент, как он работает и как его открыть вы узнаете из этой статьи.

Что такое номинальный счет

Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.

  • Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
  • Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.

Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.

Виды номинальных счетов

Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.

Эскроу — счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром. Его особенности состоят в следующем:

  • владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
  • поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
  • банк не может списать денежную комиссию;
  • средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
  • без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.

Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога. Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.

Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.

Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.

Практика применения номинальных счетов

Первые номинальные счета начали вводиться одновременно с развитием безналичного денежного обращения и развитием электронных банковских систем. Первыми начали использовать специальные вклады банки Германии в 1992 году. Это упростило зачисление денег плательщика выгодополучателю и поспособствовало безопасности таких транзакций.

Номинальные счета, которые вместо депозитов стали использоваться для получения выплат, оптимизировали услугу тендерной гарантии, сделав ее дешевле и проще.

Номинальные счета активно используются нотариусами и юристами для обеспечения выполнения условий сделок между клиентами.

Лучший способ избежать махинаций, мошенничества и потери денежных средств вследствие недобросовестного соблюдения договорных обязательств — проведение расчетов с контрагентами через аккредитив, эскроу или залоговый вклад. В странах Запада наблюдается тенденция роста использования эскроу физическими лицами для повседневных расчетов. Так обеспечивается безопасность сделок между продавцом и покупателем в магазинах.

Зачем опекуну нужен номинальный счет

Ранее деньги, полученные подопечным, накапливались на счету опекуна. Последний без разрешения органа опеки мог снимать лишь ежемесячную сумму в пределах прожиточного минимума. Получение такого разрешения нередко становилось проблемой и отнимало много времени.

Для облегчения выполнения опекунских обязанностей и популяризации попечительства правительство решило внедрить номинальные счета для зачисления социальных выплат, что дало бы возможность аккумулировать социальные пособия, алименты и компенсации за вред здоровью.

Согласно Гражданскому кодексу, средства счета опекун может снимать в неограниченном количестве на нужды подопечного при условии соблюдения его интересов и регулярной отчетности о расходах.

Это улучшает соцзащиту опекаемых, упрощает процедуру и делает институт опекунства более привлекательным.

Где можно открыть номинальный счет

Первоначально такие счета могли быть открыты лишь в кредитных организациях, контрольный пакет которых принадлежит государству. Среди них особенно выделяется “Сбербанк”, как основной государственный банк РФ. Впоследствии правила игры изменились. Открывать номинальные счета можно в любом банке, ограничения коснулись лишь максимальной накопленной суммы. Сделано это в интересах подопечных.

Денежные вклады населения защищены государством. В случае банкротства вкладчики банка получают свои деньги за счет фонда страхования банковских вкладов. Максимальная сумма возмещения ограничена и составляет 1,4 миллиона рублей. При наличии у вкладчика большей суммы на счетах банка, ему будет возвращен лишь установленный страховой лимит.

Поэтому эта же сумма, равная лимиту, является пределом для совокупных средств на номинальных счетах в одном банке. Полученные несовершеннолетним или недееспособным лицом перечисления, которые не укладываются в ограничения, должны поступать на номинальный счет, открытый в другом банке. Это дает гарантии что при банкротстве банка деньги подопечного будут полностью возвращены ему.

Важно: счет может быть открыт в любом банке, а официального разрешения на его открытие от органов опеки не требуется.

Назначение и функционирование номинального счета опекуна

Договор номинального счета заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.

Контроль за правильным расходованием и сохранностью средств подопечного осуществляется банковским учреждением на основании расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.

Владелец номинального счета обязан:

  • контролировать сумму вклада и расходные операции;
  • вести учет средств;
  • содержать подопечного;
  • исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.

Работает это следующим образом:

  1. опекун передает пакет документов представителю банка;
  2. банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и соцвыплат;
  3. несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими опекун;
  4. опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
  5. закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во владение опекаемого лица.

Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:

  • получать сведения о счете, составляющие банковскую или коммерческую тайну;
  • ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
  • изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.

Условия пользования номинальным счетом

  • Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
  • Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
  • Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
  • На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
  • Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
  • Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
  • Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
  • Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.

Неудобства применения номинальных счетов на опекуна

Наряду с положительными сторонами использования номинальных счетов, их использование опекунами создает для последних определенные проблемы:

  • Порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится.
  • Не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и занятия с частными логопедами.
  • Контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни. Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
  • Даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по которому далеко не все банковские специалисты могут дать квалифицированные консультации. В отдельных государственных структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на номинальный счет.

Как открыть номинальный счет на подопечного

Для открытия номинального счета необходимо обратиться с заявлением в выбранный банк. Из документов необходимы:

  • решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
  • удостоверение опекуна.

Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении.

В отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство, миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица находиться на территории РФ.

Открывая счет, владелец обязан сообщить банку данные выгодополучателя:

  • ФИО;
  • дату рождения;
  • место рождения;
  • адрес регистрации опекаемого лица.

Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт совершеннолетнего бенефицира или свидетельство о рождения, если выгодополучателю не исполнилось 14 лет.

После предоставления всех документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.

Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать заявление в орган, который занимается их выплатами.

В заявлении должен быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление средств. Определить принадлежность счета к номинальному просто — такие счета начинаются с цифр “40823”.

Это сделано для облегчения банковского и государственного контроля за зачислением и расходованием средств этой группы счетов.

Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.

Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между контрагентами.

Мнение адвоката

Источник: https://finomer.ru/sberezheniya/nominalnye/osobennosti-preimushhestva-i-primenenie

Договор номинального счета

договор номинального счета

В соответствии со ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару или бенефициарам. То есть договор номинального счета может быть как двусторонней сделкой, так и многосторонней.

Он относится к договорам в пользу третьих лиц и регулируется общими положениями главы 45 ГК. К примеру, в Германии рассматриваемые договоры являются практически тождественными: договор счета эскроу рассматривается  как вид номинального счета. У данного договора есть общие черты, однако, у него иное юридическое предназначение.

Сфера применения

В международной практике договор номинального счета широко используется в финансовых сделках, дистанционных торговых сделках, а также связанных с недвижимостью.

На сегодняшний день видятся следующие сферы его применения:

— при осуществлении сделок с ценными бумагами. К примеру, при выкупе облигаций в целях дополнительной гарантии защиты прав владельцев облигаций их представителю может быть открыт номинальный счет, и тогда права на денежные средства, поступающие от эмитента, будут принадлежать владельцам облигаций;

— при взаимодействии опекунов с органами социальной поддержки, где конечным бенефициаром является ребенок;

— при взаимодействии организатора торгов с участниками;

— в отношениях между казенными предприятиями и публично-правовыми образованиями (бенефициар);

— при правоотношениях между арбитражным или конкурсным управляющим и кредиторами, где последние являются бенефициарами.

Кроме того, договор номинального счета может эффективно применяться и в  иных случаях. Заключение данного договора должно быть обусловлено:

— необходимостью в силу закона, когда бенефициар сам не может распоряжаться денежными средствами («детские деньги»);

— чистотой сделки, когда при множественности бенефициаров  (отношения арбитражного управляющего и кредиторов);

— контролем за банковскими операциями владельца счета (например, если родители, чьи дети живут в другом городе, финансируют их и хотят контролировать, как в дальнейшем расходуются денежные средства).

   Договор номинального счета по праву можно назвать новеллой, которому сложно подобрать аналог среди иных договоров. Он особенно полезен может оказаться в отношениях опекунов и попечителей, поскольку ранее им приходилось действовать посредством доверенности. Более того, с 1 января 2015 года они получили возможность взаимодействовать с любым коммерческим банком (до этого момента «детские деньги» можно было получать лишь в банках, где государственная доля не менее 50%).

Проблемы применения договора номинального счета

Безусловно, договор номинального счета имеет недостатки и шероховатости. Пока абсолютно определенно сложно говорить об изъянах с практической точки зрения, так как отсутствует судебная практика по таким делам. Вместе некоторые аспекты правового регулирования договора номинального счета вызывают вопросы. 

Так, например, статьи 860.1 – 860.2 ГК РФ называют существенными условиями основание участия  в отношениях по договору номинального счета  дату заключения договора, указание бенефициара или порядок получения информации от владельца о бенефициаре или бенефициарах.

Инструкция Центрального Банка №153-И указывает на перечень необходимых документов в случае, если бенефициар указывается. Между тем ГК РФ не указывает, каков порядок получения информации и бенефициаре или бенефициарах. В Инструкции ЦБ РФ установлено, что порядок фиксирования указанных сведений определяется банком самостоятельно в банковских правилах.

Думается, существенные условия должны быть в полной мере отражены в ГК РФ и быть единообразными для всех банков.

Помимо этого, п. 3 ст. 860.6 ГК РФ не устанавливает, кто может быть инициатором расторжения договора. Думается, при участии бенефициара (многосторонняя сделка)  договоре номинального счета, исходя из ст. 450 ГК РФ, его согласие обязательно, а случае, если он не является стороной договора (двусторонняя сделка), то он информируется о расторжении договора. 

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Депозитный счет нотариуса

Вышеназванные шероховатости явились результатом того, что банки не спешат  включать в перечень предоставляемых операций номинальный счет, а при предоставлении вводят ограничения. Например, Россельхозбанк предлагает лишь номинальный социальный счет, который предназначен для зачисления сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на содержание подопечных средств.

Вопрос о распределении остатка денежных средств при расторжении договора банк решил следующим образом: в случае, если инициатором расторжения договора является владелец счета, то остаток перечисляется на номинальный счет владельца (отсутствует указание на бенефициара).

В случае же, если закрытие счета инициировал бенефициар, то  средства выдаются ему в кассе банка или по указанию перечисляются на другой счет, открытый в банке или иной кредитной организации.

Источник: https://brace-lf.com/informaciya/kontraktnoe-pravo/285-dogovor-nominalnogo-scheta

Договор номинального счета (примерная форма), Договор (форма) от 05 июля 2018 года

договор номинального счета

Настоящую форму можнораспечатать из редактора MS Word (в режиме разметки страниц), гденастройка параметров просмотра и печати устанавливаетсяавтоматически. Для перехода в MS Word нажмите кнопку .

Для более удобногозаполнения бланк в MS Word представлен в переработанномформате.

Примерная форма

г.________________ «__»____________ ____ г.

(наименованиебанка), именуем__ в дальнейшем «Банк», в лице (должность,Ф.И.О. уполномоченного представителя), действующего наосновании (документ, подтверждающий полномочия),

(наименование илиФ.И.О.), именуем__ в дальнейшем «Бенефициар», в лице(должность, Ф.И.О.

уполномоченного представителя),действующего на основании (документ, подтверждающийполномочия), с одной стороны, и

(наименование илиФ.И.О.), именуем__ в дальнейшем «Владелец счета», в лице(должность, Ф.И.О.

уполномоченного представителя),действующего на основании (документ, подтверждающийполномочия), с другой стороны, заключили настоящий Договор онижеследующем:

1.Предмет Договора

1.1.

В соответствии снастоящим Договором Банк обязуется открыть Владельцу счета счет N________________ для совершения операций с денежными средствами,права на которые принадлежат Бенефициару, принимать и зачислятьпоступающие на указанный счет денежные средства, выполнятьраспоряжения Владельца счета и Бенефициара о перечислении и выдачесумм со счета и проведении по счету других операций.

1.2. Права на денежныесредства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результатеих внесения Владельцем счета, принадлежат Бенефициару.

1.3. Кредиторы не вправеосуществлять свои права и обязанности залогодержателей до моментапрекращения настоящего Договора.

2.Обязательства Сторон

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Открыть Владельцуноминальный счет в установленном порядке в течение ________________рабочих дней со дня представления в Банк необходимых для этогодокументов.

2.1.2. Зачислять на этотсчет поступающие от Владельца счета денежные средства.

2.1.3. Совершать попоручению Владельца счета следующие операции:

2.1.3.1.________________;

2.1.3.2.________________;

2.1.3.3.________________;

2.1.3.4.________________.

2.1.4. ПредоставлятьБенефициару по его требованию сведения, составляющие банковскуютайну, в том числе:

2.1.4.1.________________;

2.1.4.2.________________;

2.1.4.3.________________;

2.1.4.4.________________.

2.1.5. Контролироватьиспользование Владельцем счета денежных средств в интересахБенефициара в следующих пределах и порядке: ________________.

2.1.6.

Незамедлительнопроинформировать Бенефициара в случае поступления в Банк заявленияВладельца счета о расторжении настоящего Договора.

2.1.7. Расторгнутьнастоящий Договор в случае получения заявления Владельца счета орасторжении настоящего Договора только при наличии согласияБенефициара.

2.2. Владелец счетаобязуется:

2.2.1. Представить Банкувсе необходимые документы для открытия номинального счета.

2.2.2.

Давать Банкупоручения на проведение операций по номинальному счету в пределахправоспособности, определенной настоящим Договором и действующимзаконодательством Российской Федерации.

2.3. Бенефициаробязуется:

2.3.1. Давать Банкупоручения на проведение операций по номинальному счету в пределахправоспособности, определенной настоящим Договором и действующимзаконодательством Российской Федерации.

2.3.2. В случаенаступления обстоятельств, указанных в пп.2.1.

6 настоящегоДоговора, направить в Банк свое согласие или несогласие срасторжением настоящего Договора в течение ________________ дней смомента получения уведомления от Банка.

3.Ответственность Сторон и форс-мажорные обстоятельства

3.1. За неисполнение илиненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Сторонынесут ответственность, предусмотренную настоящим Договором идействующим законодательством Российской Федерации.

Источник: http://docs.cntd.ru/document/493617845

Что такое номинальный счет? Назначение и открытие номинального счета в банке

договор номинального счета

С 01.07.2014 вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, по которым россиянам было разрешено открывать совместные счета с родственниками. О сути, перспективах и условиях обслуживания вы узнаете из данной статьи.

Предпосылки

Первые попытки ввести номинальный счет были предприняты еще в 2007 году. Тогда активно развивался рынок ипотечного кредитования. В других странах 80 % операций с недвижимостью проходят с использованием счетов эскроу. Основная идея их внедрения заключается в уменьшении рисков в сделках с посредниками, в качестве которых выступают агенты по недвижимости.

Изменения в законодательстве появились в 2014 году. Теперь граждане смогут воспользоваться двумя новыми услугами. Открыть номинальный счет и совершать операции со средствами, которые принадлежат бенефициару. Или воспользоваться услугами посредника (эскроу) при совершении сделок.

Суть

Номинальный счет – это ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Договор на обслуживание может быть заключен без участия выгодополучателя. Если номинальный счет в Сбербанке открывается на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать интересы каждого из них в разрезе специальных статей, если иное не указано в договоре.

В соглашении должна быть прописана процедура получения информации о распоряжении средствами, а также уровень участия лица, открывшего счет, и выгодополучателя. Договором может быть возложена на банк обязанность контролировать порядок и основания использования средств. Приостановка операций, арест и списание денег по обязательствам владельца счета не допускаются. В случае с бенефициаром для этого потребуется разрешение суда.

Если номинальный счет в банке открывает коммерческая организация, то он отражается по статье 40702. Тогда, согласно Положению ЦБ № 385-П, учреждение обязано передавать информацию в налоговую. Если заявку подает физическое лицо, то все движения будут отображаться по статье 40802, которая попадает под действие ФЗ «О страховании вкладов». Обязанность банка — контролировать расчеты по эскроу — не предусмотрена законодательством, то есть будет регулироваться договором.

Эскроу

Банк открывает специальный счет для учета денежных средств, полученных от владельца (депонента), с целью передачи их бенефициару на основаниях, предусмотренных договором. Вознаграждение эскроу не может взиматься со средств на ячейке, если это не предусмотрено в документе. Такие счета регулируются общими положениями банка.

Зачисление на эскроу иных средств депонента, кроме сумм, указанных в договоре, недопустимо. Стороны могут использовать деньги только при возникновения оговоренных условий. Но они имеют право требовать распечатку счета и другие сведения, которые составляют банковскую тайну. Счет закрывается по окончании срока действия договора. Письменные требования одной из сторон в данном случае не имеют силы.

Номинальный счет может открыть поверенный, комиссионер, агент, исполнитель завещания для совершения сделок со средствами бенефициара. В договоре прописывается процедура получения информации об использовании денег.

особенность эскроу в том, что он открывается не для накопления средств, а для выполнения обязательств. Обычно по сделкам с недвижимостью. Схема такова: покупатель квартиры открывает эскроу и кладет на него определенную сумму.

По завершении сделки деньги получает продавец, после того как предоставит документы, подтверждающие переход права собственности.

Предназначения

В Европе номинальный счет применяют для расчетов между контрагентами, участниками рынка морского транспорта, а также при строительстве. Он позволяет быстрее получить банковскую гарантию на выгодных условиях.

Данную услугу также активно используют адвокаты и нотариусы в своей деятельности. Интернет-магазины применяют ее для обеспечения оплаты товара покупателем. Любая сделка, которая предполагает наличие некоторых условий, может осуществляться с такими счетами.

Особенно если есть необходимость в дополнительном контроле.

Альтернативный способ

Новые счета можно использовать и в личных целях. Например, если у клиента находится на содержании брат, который живет в другом городе, можно открыть ячейку в банке и контролировать расходы средств.

Документы должны быть оформлены на имя родственника, но выгодополучатель – лицо, которое его финансирует. Доступ к банковским справкам есть только у бенефициара. В договоре можно прописать другие ограничения.

Например, указать, что деньги должны использоваться только для оплаты коммунальных услуг, а снятие наличных со счета — запретить.

Проблемы внедрения

В мировой практике широко применяются совместные счета, но у россиян возникает масса вопросов о предназначении данной сделки. На сегодняшний день реальными аналогами эскроу являются аккредитив и банковская ячейка. Но и эти услуги кредитные организации предлагают не всегда.

У специалистов также возникает масса вопросов. Например, кто станет кредитором агента, если у банка отзовут лицензию? Скорее всего, его придется определять страховщику или действовать через суд. Но для этого процедуры выплаты компенсации должны быть четко формализованы на законодательном уровне.

Банки в Казахстане и Кыргызстане уже давно предлагают услугу посредничества своим клиентам. Открытие номинального счета и его обслуживание стоит недешево. В зависимости от учреждения и целей, стоимость может колебаться от 1 до 10 тыс. рублей. За открытие аккредитива в Казахстане придется заплатить в три раза больше. Российские банки долго не спешили предлагать эскроу клиентам, так как введенный закон не был подкреплен инструкциями ЦБ.

Страховое возмещение

Все банковские вклады россиян охраняются государством. Застрахована даже зарплата, которая перечисляется на счет. При банкротстве банка владельцы пластика должны получить возмещение в течение14 дней после того, как у кредитной организации отзовут лицензию.

В расчет возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу. Но максимальная сумма на одного человека ограничена 1,4 млн руб. (с 2015 года), то есть если у клиента открыто несколько вкладов в одном банке, например, в разных филиалах, при наступлении страхового случая в расчет будет браться общая сумма денежных средств на всех счетах. Возмещение по валютным депозитам выплачивается в рублях по курсу ЦБ. Так выглядит стандартная процедура.

По совместным счетам есть вопросы. Если бенефициаров несколько, доля каждого должна была четко определена. От этой величины зависит размер возмещения, которое получит вкладчик. Законодательство предусматривает выделять владельцев только при аресте денег и расторжении договора. Инструкция относительно действий при ликвидации организации появилась недавно.

Если, например, номинальный счет в банке открыли несколько бенефициаров на сумму более 14 млн руб., то объем страхового возмещения будет рассчитываться исходя из общего баланса, а не отдельно по каждому выгодополучателю. В этом есть логика. Если ячейка совместная, то и сумма возмещения должна быть распределена на всех участников.

С 2015 года подписать договор номинального счета можно только с учреждениями, в которых 50 % капитала принадлежит государству. При внедрении услуги банки столкнулись с рядом проблем: отсутствием нужного программного обеспечения и внутренних инструкций, регламентирующих процедуру обслуживания. Поэтому выбор организаций ограничен.

Номинальный счет опекуна

Раньше все полагающиеся подопечному суммы зачислялись на его ячейку в банке. Опекун мог ежемесячно снимать без разрешения госоргана сумму, не превышающую прожиточного минимума. По новым нормам, все причитающиеся несовершеннолетнему человеку выплаты поступают на номинальный счет, открытый на третье лицо. Опекун может использовать эти средства в полном объеме без получения разрешения.

Номинальный счет – это банковская ячейка, на которую зачисляются пенсии, алименты, пособия и иные суммы, выплачиваемые на содержание подопечного. Исключения составляют заработные платы и стипендии учащимся. Номинальный счет опекуна открывается по предъявлению документа из органа опеки.

Для заключения соглашения нужно предоставить данные бенефициара: ФИО, дату и место рождения, заверенные ксерокопии документа, удостоверяющего личность подопечного, адрес местожительства.

Договор номинального счета может предусматривать возможность перечисления остатка средств на банковскую ячейку, открытую в другом учреждении, или выдачу их наличными при условии закрытия текущей опекуном. Средства могут быть взысканы для оплаты обязательств подопечного только по решению суда.

Залоговый счет

Поправками в ГК был создан еще один тип банковских ячеек. Денежные суммы, полученные кредитором от должника, могут зачисляться на специальный залоговый счет. Такая возможность появляется после передачи копии договора.

По требованию залогодержателя банк должен предоставлять сведения об остатке средств, совершенных операциях, запретах и ограничениях. Все взыскания списываются, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, с залогового счета должника. На такую банковскую ячейку не распространяются Правила о реализации имущества (ст.

350-350.2 ГК РФ), а также Правила взимания денежных средств (гл. 45 ГК РФ).

Вывод

После внесения поправок в ГК на ранке банковских услуг появись новые виды счетов: номинальный и эскроу. Такие ячейки могут открывать третьи лица, но права на денежные средства принадлежат бенефициару.

Что такое номинальный счет опекуна? Это банковская ячейка, на которую зачисляются средства на содержание подопечных. В мировой практике эскроу открывают при покупке недвижимости, чтобы гарантировать оплату сделки. Россияне пока с опаской относятся к новой услуге.

Да и количество учреждений, в которых можно открыть совместную ячейку, ограничено.

Источник: http://fb.ru/article/178685/chto-takoe-nominalnyiy-schet-naznachenie-i-otkryitie-nominalnogo-scheta-v-banke

— КПФМ

договор номинального счета

Залоговые Номинальные Счета эскроу

В 2014 году в Гражданском кодексе появились новые разновидности банковских счетов, которые предприятия уже могут использовать в своей хозяйственной деятельности. Речь пойдёт о залоговых счетах, эскроу счетах и номинальных счетах.

Залоговые счета

Они появились в гражданском праве с 1 июля 2014 года. С использованием этого вида счёта (ст. 358.9 – 358.14 ГК РФ) залогодатель может предоставить в залог безналичные денежные средства. Этот юридический инструмент гарантирует залогодержателю получение преимуществ по отношению к другим кредиторам должника. Залоговые счета являются новым и весьма удобным средством для обеспечения обязательств.

Залоговый счёт открывается как специальный банковский счёт. Для его открытия предприятие представляет в банк такой же пакет документов, как и для открытия обычного расчётного счета. Об этом говориться в Инструкции Банка России №153-И от 30 мая 2014 года.

Здесь правда есть один нюанс – при открытии счёта в банк необходимо представить информацию о залогодержателе. Для предпринимателей — это не всегда удобно. Ведь при открытии такого счёта предприятие может и не располагать этой информацией, а счёт открывать на будущее, как эффективный залоговый инструмент.

Но самое главное —  Гражданский кодекс ничего подобного не требует от лица, желающего открыть такой счёт. Получается, что Центральный банк России, усиленно внедряя правило для банков «Знай своего клиента» и контролируя соблюдение «антиотмывочного» законодательства, несколько превысил свои полномочия по толкованию ГК РФ.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Заявление судебному приставу о расчете задолженности по алиментам

Его меры неоправданно сузили порядок в открытии и пользовании счетов данного вида. Остаётся только надеяться, что правоприменительная практика всё расставит по своим местам, ведь приоритет Гражданского кодекса перед инструкцией ЦБ очевиден.

Хотя, по началу, банки в первую очередь будут обращать внимание на правила, устанавливаемые их регулятором в лице Центробанка.

Право залога возникнет у залогодержателя с того момента, как должник проинформирует банк о возникновении у кредитора прав залога и предоставит необходимые документы (договор залога) в банк.

Залогодатель сможет свободно использовать средства на этом счёте, как и при использовании обычных расчётных счетов. Но лишь до того момента, пока залогодержатель не посчитает свои права нарушенными, и не отправит соответствующее уведомление о факте нарушения обязательства в банк.

После этого банк сможет исполнять поручения владельца счёта, но при этом необходимо отслеживать, чтобы остаток средств на счёте не стал ниже размера обеспечиваемого обязательства. Интересно, что данная норма (ст.358.12 ГК) диспозитивна, то есть может в соответствующих пределах меняться по соглашению сторон договора.

И возможен предельно жёсткий вариант – расходные операции по этому счёту вообще не могут осуществляться без одобрения залогодержателем. В определенных случаях этот вариант будет предпочтительнее для залогодержателя, как надёжная гарантия по обеспечению его прав.

Залогодержатель защищён еще и тем, что, согласно закону, банк, в случае нарушения договора о залоговом счёте и необоснованном списании средств с него, несёт солидарную ответственность с должником в пределах необоснованно списанной суммы.

Но самое главное преимущество при использовании этого инструмента по сравнению с иными средствами обеспечения исполнения обязательств – это возможность для кредитора обращения взыскания на имущество должника (а в данном случае это денежные средства) без проведения торгов, в упрощенном порядке. Денежные средства будут просто перечислены на счёт залогодержателя.

Счёт эскроу

Федеральным законом № 379-ФЗ, который начал действовать в 2014 году, были введены два новых договора – договор номинального счёта и счёта эскроу.

По договору счёта эскроу банк открывает специальный счёт для размещения денежных средств, полученных им от владельца счёта (его еще называют депонентом) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

Такие виды счетов давно известны англо-саксонскому праву (англ. Escrow Account). Например, в США их активно используют в торговых операциях, в основном в сфере торговли недвижимостью.

В такой сделке присутствуют три лица: покупатель, продавец и эскроу-агент — банк. Покупатель передаёт банку деньги для размещения на указанном счёте временно, до тех пор, пока продавец выполнит свои обязательства. Например, передаст недвижимость покупателю и копии документов по совершенной сделке в банк. Банк после этого позволит распоряжаться продавцу данными денежными средствами.

Отметим, что, если иное не предусмотрено договором, зачисление на счёт эскроу иных денежных средств, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре, не допускается.

Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как покупатель (депонент), так и продавец (бенефициар).

Эти счета могут использоваться наравне с другими популярными инструментами расчётов в гражданском обороте – инкассо, аккредитивами, векселями или расчётами с использованием банковских ячеек, и свести к минимуму риски сторон при коммерческой сделке.

Номинальный счёт

Номинальный счёт, согласно Гражданскому кодексу, может открываться владельцу счёта для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу — бенефициару. В данном случае владельцем счёта может быть доверительный управляющий, нотариус, поверенный, агент.

Для того, чтобы открыть такой счёт владельцу счёта придётся раскрыть бенефициара – это является существенным условием договора номинального счёта.

При открытии данного вида счёта возможно присутствие в банке, как владельца счёта, так и владельца совместно с бенефициаром.

Договором номинального счёта может быть возложена обязанность на банк по соблюдению целевого расходования средств владельцем счёта исключительно в интересах бенефициара.

На одном номинальном счёте могут находиться денежные средства, принадлежащие нескольким бенефициарам. Естественно, в зависимости от условий договора, банк или владелец счёта обязаны обеспечить раздельный учёт средств, принадлежащих разным лицам.

Основное экономическое преимущество при использовании номинальных счетов – это возможность отграничить денежные средства агента или иных посредников от средств бенефициара, что позволяет защитить денежные средства бенефициара от рисков некредитоспособности или недобросовестности такого посредника.

Также этот инструмент позволяет заменить схему с банковской ячейкой при сделках с недвижимостью и ввести новый, удобный и надёжный механизм расчётов.

Любое использование материалов только при наличии гиперссылки на kpfm.ru

Источник: http://kpfm.ru/publikacii/blog/novye-vidy-schetov-v-predprinimatelskoy-deyatelnosti/

Номинальный счет

договор номинального счета

Банки предоставляют множество различных финансовых услуг, в том числе и по открытию счетов. У счета всегда есть владелец, то есть лицо, заключившее договор на его открытие.

При открытии обычного счета владелец одновременно является и его бенефициаром — лицом, которое получает выгоду (проценты, часть денег).

А как быть, если бенефициаром является человек, который из-за каких-то причин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами? Такая ситуация вполне может произойти в силу возраста или психического нездоровья, либо по иным причинам. Решить проблему в этом случае и призван номинальный счет.

Особенности номинального счета:

присутствие опекаемого при заключении договора номинального счета не требуется;

если у опекуна несколько опекаемых, можно открыть один счет, на который будут перечисляться все средства. Учет расходов ведется по каждому бенефициару отдельно;

владелец счета может внести на него любую сумму личных денег;

на остаток средств по счету может начисляться банковский процент;

все изменения на номинальном счете происходят с согласия опекаемого — при условии его дееспособности;

на денежные средства, находящиеся на счете, может быть наложен арест или обращено взыскание со стороны бенефициара — при наличии решения суда;

Нужно отметить, что обязательными условиями договора номинального счета являются указание данных бенефициара и дата подписания договора. Без указания этих пунктов договор может быть признан недействительным.

После заключения договора необходимо сообщить реквизиты банковского счета в тот орган, который занимается перечислением средств опекаемому. Для упрощения контроля над такими счетами им присвоены специальные цифровые обозначения, начинающиеся на «40823». Опекаемый в свою очередь может:

получать информацию о счете

ограничивать сумму расходов или переводов со стороны опекуна

вносить изменения (вплоть до закрытия) в договор открытия счета

Где и как открыть номинальный счет

Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк.

Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке.

Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.

При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.

Особенности эскроу:

  • условный счет. Прекращается только при наступлении или не наступлении условия, определенного договором;
  • трехсторонний договор. Банк-агент также является стороной договора и несет ответственность;
  • за свои услуги банк получает вознаграждение, которое выплачивается сторонами отдельно, а не списывается со счета;
  • на счет поступает сумма строго в размере, который определен договором;

Одной из самых важных черт данного договора является его изменяемость.

Соглашением сторон могут быть оговорены почти все существенные условия: сумма соглашения, размер вознаграждения агенту, могут быть названы сразу несколько условий получения денег продавцом, по соглашению устанавливается перечень документов – доказательств наступления условий по договору. Ниже приведены тарифы Сбербанка:

Гражданский кодекс указывает, что агентом по счету могу выступать, кроме банков, нотариус и юридические лица. В этом случае предметом договора может выступать и имущество, а не только денежные средства. Но в российской практике это не распространено.

Прогнозируется, что этот вид банковского счета будет более востребован, когда вступят в силу изменения к Федеральному закону, который касается долевого участия в строительстве. Закон предусматривает, что денежные средства покупателей квартир в таких домах будут блокироваться на счетах банка-агента и размораживаться после передачи в собственность недвижимости. Следовательно, такой шаг поможет вкладчикам снизить риски при банкротстве застройщика.

Договор аккредитива очень схож с эскроу — он также призван обеспечить честность в расчетах по договору между сторонами. Используется при расчетах за поставленный товар или выполненные услуги.

Можно сказать, что аккредитив — это платежное поручение о производстве платежей со счета плательщика в соответствии с условиями договора между сторонами.

Отличия аккредитива от эскроу:

  • условия аккредитива строго прописаны в законе;
  • ответственность за неисполнение обязательств по договору ложится на стороны, банк не является стороной договора и не несет ответственности за невыполнение условий;
  • сделка по договору эскроу закрывается по соглашению сторон. Аккредитив может быть отозван покупателем или банком.

Отличие номинального счета от эскроу и аккредитива

Номинальный счет Эскроу Аккредитив
Постоянное движение денежных средств Блокировка строго определенной суммы до окончания договора Поручение на выплату строго определенной суммы
Открывается одним лицом для удовлетворения интересов другого Открывается по соглашению сторон, три стороны Открывается по соглашению сторон, две стороны
Безусловный счет Условный, т.е. перечисление денег зависит от наступления условия Условный
Банк осуществляет контроль Банк является участником договора и несет ответственность Банк не несет ответственности по договору

Источник: https://investprofit.info/nominal-account/

Номинальный счет в банке для опекуна: что это, порядок открытия

договор номинального счета

Для получения государственной помощи опекуну необходимо открыть номинальный счет в банке. Для этого он обращается в кредитную организацию, находящуюся на половинном обеспечении государством.

Открытие банковской ячейки возможно без письменного разрешения органов опеки. Но важно помнить, что составление ежегодного отчета о потраченных средствах является обязательным условием для получения доступа к средствам своих подопечных.

Читайте в статье о понятии номинальной ячейки, об особенностях составления договора с банком и какой список необходимых документов.

Что такое номинальный счет?

Номинальный счет — это специальный банковский счет, открытый для начисления социальной помощи родителям и опекунам на содержание несовершеннолетних.

Согласно внесенным в 2014 году изменениям в ФЗ-302, номинальные счета для опекунов открываются в банке. Деньгами на номинальном счету они могут распоряжаться без письменного согласия Органов Опеки. Полученные средства снимаются на нужды подопечных детей.

Для банковских организаций открытие номинальных счетов достаточно сложная процедура. Причинами затруднений становятся:

  • в банковском регламенте отсутствует информация по созданию таких счетов и контроль за ними;
  • отсутствие программного обеспечения для регулирования проведения операций со счетом.

Как открыть?

Порядок действий для открытия номинального счета опекуном:

Шаг 1. Сбор необходимого пакета документов.

Документы для открытия номинального счета опекуну:

  • удостоверение личности заявителя;
  • паспорт или свидетельство о рождении подопечного;
  • свидетельство, подтверждающее факт опекунства;
  • при наличии у опекаемого и его официального представителя ИНН;
  • другие документы, если они будут необходимы банковскому сотруднику.

Акты и свидетельства предоставляются в оригинальном виде. В случае предоставления копий, они должны быть заверены нотариально.

Шаг 2. Гражданин пишет заявление банковскому представителю и предоставляет пакет документов. Оно рассматривается в течение 10 рабочих дней.

Шаг 3. Заявитель подписывает соглашение с банком, соглашаясь на обработку личных данных. В случае, если лицо хочет получать смс-уведомления о состоянии номинального счета и операций с ним, оно должно составить с банком доп соглашение.

Перечисления могут быть произведены:

  • в отделениях банка;
  • через мобильное приложение;
  • в личном кабинете онлайн-банка.

Банковская ячейка открывается на бессрочный период. В случае, если гражданин хочет закрыть ячейку, то он должен достигнуть совершеннолетия.

Расчетная валюта — рубли. Остаток ячейки не назначается, сумма может быть начислена любая.

Заявление

Использовать денежные средства опекаемого уполномоченное лицо вправе только с письменного разрешения Органов Опеки. Для оформления такого права заинтересованное лицо подает заявление, которое должно быть рассмотрено в кратчайшие сроки.

В заявлении в банк гражданин указывает:

  • свои контактные данные;
  • просьба об открытии ячейки;
  • удостоверение личности заявителя;
  • регистрационный адрес места проживания;
  • почтовый индекс;
  • данные о подопечном;
  • дата и подпись заявителя.

Образец заявления

Договор

Перед открытием номинального счета в банке опекун оформляет договор номинального счета с его сотрудниками. Он оформляется в письменном виде. В обязательном порядке заявитель должен указать данные о лице, в пользу которого открывается счет.

Договор должен содержать следующую информацию:

  • порядковый номер;
  • полное наименование банковской организации;
  • ФИО уполномоченного лица;
  • документ, на основании которого он действует;
  • предмет соглашения;
  • права и обязанности сторон сделки;
  • предусмотренная ответственность участников за невыполнение условий соглашения;
  • процесс разрешения возникших споров;
  • реквизиты и подписи сторон сделки;
  • мокрая печать.

Для открытия расчетной банковской ячейки заявитель должен предоставить данные своего подопечного:

  • ФИО;
  • регистрационный адрес места проживания;
  • дата рождения.

Он также предоставляет удостоверение личности опекаемого ребенка.

Образец договора номинального счета для опекуна

Где можно открыть?

Перед получением государственной поддержки гражданин должен знать где открыть номинальный счет опекуну. После внесенных в 2014 году изменений в закон, открывать номинальные счета вправе только банки, находящиеся наполовину на государственном обеспечении. Одним из таких банков является Сбербанк России.

После изменений в 2015 году, кредитные организации в деятельности которых участвует государство, также вправе открыть номинальный счет для опекуна. Участие государства составляет не менее 50%.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Через какое время можно подать заявку на кредит после отказа

Правила использования

Правила пользования средствами из номинального счета для опекуна:

  1. Счет в банке открывается не на ребенка, которому положены выплаты, а на его опекуна.
  2. Для открытия специального счета заинтересованное лицо предоставляет удостоверение личности и свидетельство об опекунстве.
  3. Договор с банком составляется в письменной форме и в двух экземплярах.
  4. Денежные средства могут быть использованы для нужд ребенка, без получения разрешения от органов опеки.
  5. Ежегодно опекун составляет отчет об израсходованных средствах.
  6. Деньги не будут сняты для погашения задолженностей опекуна. В случае, если у подопечного возникли долги, то снятие средств для их погашения может быть осуществлено с разрешения судебных приставов.
  7. Ежемесячная процентная ставка составляет 3,67%.

Отчет

Опекун должен оформлять отчет о расходах на содержание опекаемого лица раз в год. Он должен содержать в себе следующую информацию:

  • полное наименование Органа Опеки и его адрес нахождения;
  • ФИО опекуна и его личные данные;
  • сведения о полученных денежных средствах со счета подопечного: дата и сумма;
  • сведения о сферах, куда были потрачены снятые деньги: дата и предмет покупки;
  • цель расходов;
  • документы, которые подтверждают, что деньги были потрачены на заявленные цели.

В качестве доказательств могут быть:

  • копия товарной квитанции;
  • чек об уплате налогов;
  • страховые взносы и другие.

Также к отчету прилагается пакет документов:

  • копии документов, связанных с отчетностью;
  • чеки и справки, подтверждающие правомерность расходов.

В конце отчета в обязательном порядке должна стоять подпись и дата лица, составившего отчет.

Образец

Как закрыть номинальный счет?

Для закрытия банковской ячейки заявитель предоставляет:

  • удостоверение личности подопечного и свое;
  • написанные ежегодные отчеты о потраченных средствах на нужды опекаемого ребенка;
  • основания для закрытия номинальной ячейки.

Важно! Номинальная ячейка может быть закрыта только по достижению ребенком совершеннолетия и с его согласия.

Для ее закрытия предусмотрен следующий порядок действий:

  1. Заявитель собирает пакет необходимых документов.
  2. Пишет заявление банковскому представителю и передает документы.
  3. Если уполномоченное лицо считает правомерным закрытие ячейки, то оставшиеся деньги выдаются ребенку в кассе банка. Также возможен вариант перечисления остатка денежных средств на другую ячейку опекуна.

Для закрытия ячейки необходимо предоставить веские основания, в противном случае заявителю будет отказано.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://www.samso.ru/grazhdanskoe-pravo/nominalnyj-schet-v-banke-dlya-opekuna.html

Статья 860.1 ГК РФ. Договор номинального счета. Терминологический

договор номинального счета

1) Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам – бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом.

Пункт 2 Статьи 860.1 Гражданского кодекса РФ

2) Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Пункт 3 Статьи 860.1 Гражданского кодекса РФ

3) Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Расшифровка термина: «ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС». ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС представляет собой систематизированный единый законодательный акт, определяющий правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности), регулирующий договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников (физических и юридических лиц, а в некоторых случаях – государства и муниципальных образований). Расшифровка термина: «Закон». Закон представляет собой нормативно-правовой акт, принимаемый представительным органом государственной власти по наиболее значимым и актуальным вопросам общественной жизни. Расшифровка термина: «БАНК». БАНК представляет собой по законодательству РФ кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Другие организации не имеют права использовать в своем наименовании слово банк. Расшифровка термина: «БЕНЕФИЦИАР». БЕНЕФИЦИАР представляет собой выгодоприобретателя, т. е. лицо, пользующееся благами по договору или иному законному основанию, в т. ч. лицо, в интересах которого осуществляется доверительная собственность, получатель денег по аккредитиву или страховому полису. Расшифровка термина: «ДОГОВОР». ДОГОВОР представляет собой в гражданском праве соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, разновидность сделки. Гражданское правовые отношения, возникшее из договора, и документ, в котором изложено содержание договора, заключенного в письменной форме. Расшифровка термина: «СЛУЧАЙ». СЛУЧАЙ представляет собой в гражданском праве обстоятельство, наступившее без вины должника и кредитора и отрицательно отразившееся на исполнении обязательства. Освобождает должника от имущественной ответственности.

Источник: http://tvoedelo24-7.ru/gk-rf/Statya-860-1-gk-rf/

Расчеты по сделкам с использованием номинального счета — Юридическая Защита

договор номинального счета

Традиционно для безопасности расчетов при купле-продаже квартир, дач и другой недвижимости граждане используют индивидуальный банковский сейф (“ячейку”) или аккредитив.

Новый способ расчетов – с использованием номинального счета

С недавнего времени ПАО Сбербанк, у которого покупатель берёт ипотечный кредит на покупку квартиры, предлагает новый способ расчетов – с использованием номинального счета ООО “ЦНС”. Особенность этого вида расчетов состоит в том, что покупатель зачисляет деньги на счет ООО “ЦНС”. И пока это ООО “держит” деньги, происходит государственная регистрация перехода права собственности на квартиру от продавца к покупателю. Затем ООО “ЦНС” должно передать деньги продавцу.

В связи со всем этим у продавца возникают некоторые юридические риски. Поэтому мы предложили для защиты интересов продавца внести определенные дополнения в стандартный договор купли-продажи. При этом мы предварительно проанализировали договор, который покупатель заключает с ООО “ЦНС”.

Кто же все-таки является бенефициаром – продавец или покупатель?

Мы увидели, что этот договор предусматривает его подписание продавцом. Это, по нашему мнению, могло бы означать, что данный договор заключается с участием продавца как бенефициара (см. пункт 2 статьи 860.2 ГК РФ). Этот момент важен, так как например согласно пункту 1 статьи 860.6 ГК РФ “Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное”. 

Вместе с тем в преамбуле договора нет указания на то, что продавец участвует в согласовании условий договора. А в пункте 1.2 бенефициаром прямо назван не продавец, а заказчик (то есть покупатель).

Ниже приводим для ознакомления условия этого договора оказания услуг (без персональных данных, разумеется).

Банк сделал покупателю предложение, от которого невозможно отказаться, – пониженный процент по ипотеке

Источник: https://pravo-dtp.ru/portfolio/delo-ob-ispolzovanii-nominalnogo-scheta-v-raschetah.html

Что такое номинальный счет

договор номинального счета

С 2014 года были внесены изменения в ГК РФ, и в законодательстве появилось новое понятие – номинальный счет. Он представляет своеобразный договор между несколькими лицами, согласно которому один или несколько человек размещают свои средства в банке, а третье лицо может ими распоряжаться.

Технически данный процесс выглядит следующим образом. У вас есть знакомый или родственник, которому вы по тем или иным причинам хотите оказать помощь. Тогда родственник обращается в банк, который оказывает услуги по обслуживанию номинальных счетов.

В договоре с банком родственник называет вас бенефициаром, а сам он является владельцем. Вы можете делать переводы, а владелец будет ими распоряжаться.

Подобная схема могла быть реализована и с помощью доверенности, выписанной на лицо, которому будет оказана финансовая поддержка, но особенностью номинальных счетов являются условия, которые можно прописать в договоре.

Там указываются направления расходования денежных средств, порядок предоставления отчетов владельцем перед банком, на какие цели он произвел расходование средств (лекарства, коммунальные платежи и т.д.

), а также периодичность предоставления информации бенефициару банком.

Какие банки вправе открывать

Номинальные счета могут открыть в любом банке, главное, чтобы данное учреждение оказывало подобные услуги. Сбербанк в данном вопросе является лидером, так как ранее все выплаты социального характера производились на сберегательные книжки, да и в целом это один из крупнейших банков с огромным портфелем оказываемых услуг.

До 2015 года существовало правило, что для работы с номинальными счетами половина акций банка должны принадлежать государству, и под этот критерий подходил только Сбербанк. С 2015 года данное ограничение было снято, по состоянию на 2018 год номинальный счет могут открыть в ВТБ, Россельхозбанке, Уралсибе и др.

Порядок открытия можно рассмотреть на примере опекунства. Для того чтобы опекун мог открыть номинальный счет для материальной помощи сиротам или недееспособным гражданам, он должен принести в банк:

Читайте так же:   Валютные ценности в РФ

  • заявление;
  • данные о бенефициаре (акт назначения опекуном или документы усыновителя, паспорт, решение о признании недееспособным);
  • информацию о хозяине (владельце) счета (паспорт, свидетельство о рождении, если используется для помощи несовершеннолетним 14-18 лет, то требуются оба документа, свидетельство из миграционной службы, подтверждающие право нахождения на территории РФ, решение органов опеки, ИНН).

Оформление договора и правила использования

Затем между банком и опекуном заключается договор, в котором прописываются основные моменты: сумма выплат, направления расходования средств, проценты, получаемые банком, порядок предоставления отчетов об использовании средств.

Срок действия договора неограничен, бенефициар может в одностороннем порядке закрыть его, но банк обязан уведомить владельца. Владелец, в свою очередь, так же может закрыть счет, но только после того, как будет признан дееспособным.

Основными правилами по работе с номинальными счетами:

  1. Прежде всего предназначен для работы с социальными выплатами. Туда не могут перечисляться средства, связанные с получением доходов бенефициаром (заработная плата, стипендия и т.д.).
  2. Бенефициаром являются опекуны, а владельцами будут подопечные.
  3. Расходование средств бенефициаром не ограничивается, однако если у банка возникнут сомнения в целевой направленности средств, то он может в одностороннем порядке заморозить операции.
  4. Допускается только одно нецелевое использование средств – это оплата процентов или комиссий банка.
  5. В одном банке не может быть размещено средств более 1,4 млн. руб. (данная сумма является максимальной при выплатах по программе страхования вкладов).

Основными документами, которые регулируют взаимодействие сторон в рамках договора о номинальном счете, являются:

  • статьи 37, 860.1-860.6 ГК РФ;
  • ФЗ №48 от 24.04.2008;
  • Письма и инструкции ЦБ РФ.

Номинальные счета должны урегулировать взаимодействие между сторонами при определении использования социальных и прочих целевых расходов, однако на практике возникло множество вопросов.

Касательно расчетов с помощью применения счетов эскроу, то в настоящее время чаще используются их варианты в виде аккредитива и арендуемой ячейки. Хотя в странах Западной Европы очень активно применяются данные счета, но у нас контрагенты очень часто задаются вопросом — если при закрытии банка у клиента был открыт в нем счет, то кто будет кредитором агента. Данное лицо будет назначено судом, однако прямых ссылок к этому в современном законодательстве нет.

Если рассматривать выплаты социального характера, то в применении номинальных счетов так же есть несколько минусов.  Информация может быть в любой момент доступна контролирующим органам, если вдруг опекун не успел вовремя подготовить отчёт.

Если рассматривать номинальные счета, открытые в Сбербанке, то получить денежные средства опекун может только в том отделении, в котором он был открыт. Отсутствие возможности привязать к нему пластиковую карту – огромный минус, хотя если его устранить, то информация о расходовании денежных средств была бы более достоверной.

Читайте так же:   Бланк об открытии расчетного счета

Плюсами являются следующие моменты:

  1. Для открытия нужны только те документы, которые логически связаны с планируемыми направлениями расходования средств, никаких дополнительных сведений не надо.
  2. Нет лимита на снятие средств.
  3. Государство страхует средства на сумму в размере 1,4 млн. руб.
  4. На остаток средств начисляются %.
  5. В договоре можно предусмотреть порядок и структуру предоставления отчетов по использованию средств, это особенно актуально, если вы решили проявить заботу о родственнике, а лично присутствовать рядом возможности нет;
  6. Пополнять могут несколько лиц.

Помимо ранее озвученных вопросов, к минусам открытия можно отнести следующие моменты:

  1. В связи с тем, что данная услуга в современном виде появилась сравнительно недавно, к ней относятся с осторожностью, и должного распространения она не получила. Как следствие, правовая база недостаточно проработана на практике.
  2. В договоре на открытие номинального счета можно указать направления расходования средств, но часто многие моменты предусмотреть не удается, и они остаются на откуп опекунам. В связи с этим остро стоит вопрос о том, как не ущемить интересы собственников.
  3. Пока мало банков, которые предоставляют такую услугу.

В заключении хотелось бы сказать, что номинальные счета все более интенсивнее начинают предлагаться банками, и к ним все чаще прибегают как физические, так и юридические лица. Данный вид уже доказал свою состоятельность на рынках США и Западной Европы, свою нишу он займет и в РФ.

Правовое регулирование со временем будет доработано, а порядок взаимодействия между сторонами договора номинального счета будет максимально понятен и регламентирован.

Дополнительная информация по номинальному счету представлена на видео.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/buh/rko/bankovskie-operacii/nominalnyj-schet.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: