Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

что такое рефинансирование кредита

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита?

что такое рефинансирование кредита

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше.

Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения.

К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита.

Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю.

Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

Рефинансирование кредита (займов наличными, микрозаймов): что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

что такое рефинансирование кредита

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает, что нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

Подобрать и получить выгодный кредит

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. Также можно увеличить сроки погашения задолженности. Также может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В данном случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и, если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях – что и значит “рефинансировать кредит”.

Рефинансирование кредита – как это работает:

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
  • Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
  • Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
  • Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить займ с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
  • Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

  • В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом, вы потратите дополнительное время на оформление.
  • Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
  • Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
  • Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Долги по кредитам по фамилии узнать

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщика ряд требований.

К ним относятся следующие:

  • Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие официального трудоустройства. Также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
  • Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
  • Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
  • Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу – прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

  • Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
  • До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
  • Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
  • Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн. в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. Также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Также может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый займ, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

  • Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторык позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
  • После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при это берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
  • При наличии залога происходит его перерегистрация на новое учреждение.
  • По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый займ в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это достаточно сложно – воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Источник: https://cursinfo.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

что такое рефинансирование кредита

Если у вас возникли сложности с выплатой потребительского кредита, ипотеки или долга по кредитной карте, а усугублять ситуацию желания нет, предлагаем рассмотреть набирающий популярность финансовый инструмент — рефинансирование.

Странно, но об этой возможности знают далеко не все. А многие из тех, кто слышал, совершенно некорректно понимают ее механизм.

Что такое рефинансирование кредита, как узнать, можно ли рефинансировать кредит, какие нужны документы и справки для рефинансирования кредита — ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашей статье.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это процедура, в результате которой кредит в одном банке погашается с помощью нового кредита, оформленного в другой финансовой организации на более выгодных условиях.

Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк — такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.

Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

Преимущества подобной процедуры очевидны:

  • Снижается размер ежемесячных платежей;
  • Уменьшается процентная ставка;
  • Изменяется срок действия договора.

Популярный пример перекредитования кредита — ипотека. Известно, что ранее процентные ставки по ипотеке были более высокими, чем сейчас. Многим гражданам приходится выполнять свои обязательства перед банками на очень невыгодных условиях. Но если прибегнуть к перекредитованию, процентную ставку можно снизить на несколько процентов.

В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2018 года по данным БКИ «Эквифакс»

Единственный минус рефинансирования кредита — временные затраты. Клиенту придется потратить время на общение с сотрудниками банка, сбор справок и документов. Если до окончания срока действия договора осталось несколько месяцев, и итоговая возможная экономия не является существенной, от идеи лучше отказаться.

После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Когда можно рефинансировать кредит

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Пример

  1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
  2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
  3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.

Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Единого перечня документов и справок для рефинансирования не существует. Требования индивидуальны.

Большинству банков достаточно следующего:

  • Заявление по форме банка. Его можно написать непосредственно в отделении или скачать на официальном сайте банка.
  • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
  • Копия трудовой книжки.
  • Копия справки 2-НДФЛ. Согласно распространенному мнению, такого документа, как копия данной справки, не существует. Но клиенту в любом случае придется обратиться в бухгалтерию своей компании и получить документ, подтверждающий доходы, будь то оригинал или копия.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита — популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать — под 3% годовых.

Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история — это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

Где рефинансировать кредит

Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка  «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение.

Источник: https://richtalk.ru/finansy/banki-i-kredity/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-i-kak-ego-oformit/

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

что такое рефинансирование кредита

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Досрочное частичное погашение кредита

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита.

В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк.

Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Источник: https://Lifehacker.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/

Что такое рефинансирование кредита — понятие и термины!

что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Под рефинансированием кредита подразумевается относительно «юная» услуга в сфере потребительского кредитования, которая одновременно решает массу проблем заемщиков. Посредством рефинансирования можно не только снизить текущие расходы, но и предотвратить возникновение «темных пятен» в кредитной истории. Не все банки согласны на погашение кредита посредством получения нового, но, согласитесь, всегда можно обратиться в другой банк.

Не все банки согласны на погашение кредита посредством получения нового, но, согласитесь, всегда можно обратиться в другой банк

Что такое рефинансирование кредита?

Существует два типа рефинансирования:

В первом случае кредитные условия пересматриваются и меняются в том банке, который дал кредит. Это может быть выдача нового кредита или же дополнение действующего договора какими-нибудь новыми пунктами.

Рефинансирование

Если речь идет о внешнем рефинансировании, то кредит выдается уже в новом финансовом учреждении и, соответственно, вся процедура оформления проводится повторно.

Обратите внимание! Если рефинансируется, скажем, ипотека, то перечень необходимых документов будет состоять из свидетельства права собственности, заключения оценщика и нотариально заверенного контракта. При автокредите перезаключается договор со страховой компанией.

Рефинансирование, равно как и другие типы кредитов, влечет за собой открытие так называемого ссудного счета, за обслуживание которого, разумеется, придется платить. Характерно, что при заключении контракта подобного типа есть возможность привлечения созаемщиков.

Рефинансирование кредита в Сбербанке

В межбанковской сфере это понятие подразумевает кратковременное кредитование мелких финансовых учреждений Центральным банком. При этом получение кредита возможно лишь для тех из них, которые стабильны в финансовом плане.

Ставка рефинансирования

Обратите внимание! Принято считать, что внешнее рефинансирование предназначается преимущественно для клиентов, которые не нарушают условия договора и вовремя выплачивают проценты.

Недостатки

Помимо указанных выше положительных моментов, механизм имеет и отрицательные, среди которых:

  • штрафные санкции в случае досрочного погашения (не во всех банках);
  • дополнительные затраты на переоценку залога, оформление заявки, регистрацию и обязательные комиссии банка;
  • мораторий на преждевременное закрытие (редко) – к примеру, на первые пять лет.

Основные отличия от реструктуризации

Реструктуризация

Реструктуризация и рефинансирование – это далеко не одно и то же, поэтому не стоит путать понятия. Во втором случае меняется сумма займа, проценты, срок или другие аспекты уже подписанного контракта. Другими словами, клиент приходит в отделение банка и подает заявку, например, на продление срока погашения долга. Сотрудники рассматривают заявку и принимают верное с их точки зрения решение. После одобрения клиент получает на руки новый график платежей, но контракт при этом остается прежним.

А при рефинансировании, как уже говорилось, заключается уже новый договор.

При рефинансировании заключается уже новый договор

Как и где получить

Требования к клиенту, выдвигаемые банком при подаче заявки на рефинансирование, ничем не отличаются от оформления простого займа. Клиент должен быть платежеспособным, иметь соответствующий уровень доходов и рабочий стаж, «незапятнанную» кредитную историю и т. д. Именно по таким критериям сотрудники оценивают клиента.

Где получить рефинансирование

А вот недобросовестному плательщику, просрочивающему выплаты, в перекредитовании, вероятнее всего, откажут.

Последовательность действий при рефинансировании должна быть следующей (вне зависимости от выбранного банка).

Этап 1. Клиент приходит в отделение банка, который оказывает услуги подобного типа, и подтверждает собственную платежеспособность при помощи соответствующей документации.

Этап 2. Далее клиент посещает банк, ранее выдавший кредит, где интересуется, не указано ли в составленном контракте о моратории на преждевременное погашение долга и согласен ли банк пойти на подобные уступки.

Этап 3. Клиент возвращается в первый банк и подписывает контракт. Характерно, что в большинстве случаев сотрудники банка сами перечисляют деньги предыдущему кредитору, а также берет на себя все вопросы организационного плана.

Обратите внимание! Сумма нового займа может превышать сумму старого. При этом оставшимися деньгами клиент вправе распоряжаться по своему усмотрению.

О процентной ставке

Ставка рефинансирования и курс рубля

Ставка рефинансирования регулируется Центральным банком, то есть используется в качестве инструмента финансового влияния в таких случаях:

  • при определении налога на доход от банковского вклада;
  • при расчете просрочки платежей;
  • при начислении процентов на ЗП, которая еще не выдана.Программы рефинансирования

Если ставка меняется, то меняется и уровень инфляции в государстве, растут/падают ставки по кредитам, размеры государственных пошлин, минимальные проценты по депозитам, национальная валюта и прочие макро- и микроэкономические параметры экономики.

Минимизация задолженности посредством перекредитования

Перекредитование

Итак, мы выяснили, что с помощью такого механизма как рефинансирование, можно:

  • поменять большое количество займов в различных банках одним;
  • понизить кредитную ставку;
  • увеличить/уменьшить сумму регулярного платежа;
  • продлить срок кредитования.

Но для минимизации задолженности посредством всех этих приятных, казалось бы, бонусов, следует помнить обо всех «подводных камнях» процесса.

Перекредитование кредитов

  1. К перекредитованию нецелесообразно прибегать для погашения потребительских микрозаймов. Выгода присутствует исключительно при закрытии кредитов на большие суммы. Скажем, для молодой семьи, оформившей ипотеку на квартиру, отличной новостью будет снижение процентной ставки даже на 1-2%.
  2. Если первый заем выдавался под залог имущества, то оно переходит к новому банку. Если клиент в качестве залога оформил автомобиль, то при перекредитовании переоформляется залог на новое финансовое учреждение. Более того, пока будет совершаться оформление, клиент вынужден платить повышенные проценты, поскольку в течение этого времени отсутствует обеспечение кредита. После улаживания всех формальностей платежи будут совершаться по ставке, указанной в новом контракте.
  3. Перед подписанием договора следует взвесить все за и против, то есть сопоставить расходы на получение перекредитования с выгодой, которую оно принесет в будущем. Так, если первичный кредитор штрафует за преждевременное закрытие кредита, то, скорее всего, вся затея будет нецелесообразной.

Словом, для минимизации задолженности вначале нужно тщательно просчитать все плюсы и минусы «кредита для кредита».

Предложения банков в 2015 году

На сегодняшний день рефинансирование представляет собой достаточно популярную услугу, которую оказывают многие отечественные банки. Рассмотрим условия тройки крупнейших банков России.

Таблица 1. Программы рефинансирования

Название банкаЦель кредитованияСрокСтавка, %Особые условия
«Сбербанк» Покупка или строительство жилья До 30 лет 12,20% Расположение жилья исключительно на территории Российской Федерации
«Сбербанк» Потребительский кредит До 5 лет 17% Не более 5 внешний кредитов (других банков)
ВТБ24 Покупка жилья До 50 лет 13,95%
ВТБ24 е целевой кредит До 20 лет 13,95%

В качестве заключения

Рефинансирование кредитов в Сбербанке

Перекредитование – это отличная возможность погашения задолженности перед банком, разумеется, за счет получения кредита в другом. Это позволяет сэкономить на процентах, а также объединить несколько ранее взятых займов в один, чтобы осуществлять обязательный платеж только один раз в месяц. Это сэкономит время.

А для клиентов, испытывающих трудности с погашением ввиду ухудшившегося материального положения, это отличный выход из сложившейся ситуации. В целом рефинансирование – достаточно востребованный финансовый инструмент, которым не стоит пренебрегать.

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита

что такое рефинансирование кредита

Отдельные граждане, чувствующие, что не смогут своевременно и в полном объёме погасить займы, взятые в банке, все чаще и чаще задумываются о том, как сделать рефинансирование кредита. Не все знают, что это такое, и часто путают данный термин с другим – «реструктуризация долга». Это – две разные банковские операции, имеющие между собой только одну общую черту – конечную цель, которая кроется в решении проблем проштрафившегося заёмщика.

Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?

В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.

Очень часто рефинансирование кредитов называют другим словом – «перекредитование». По своей сути, банк выдаёт целевую ссуду, потому что в договоре прописывается, что предоставленные денежные средства предназначены для погашения долговых обязательств перед другим банковским учреждением. К процедуре рефинансирования прибегают в разных случаях.

К примеру, условия ипотечного кредита, взятого в 2009 году под 22% уже не устраивают гражданина, потому что у другого банка процентная ставка составляет 16%. Решение однозначное: прибегнуть к услугам этого банка, взяв в нём новый займ с целью погашения уже существующего.

Потому что разница в 6% — существенна, учитывая тот факт, что гражданину нужно выплачивать ипотеку ещё не один год.

Условия предоставления рефинансирования долга

Физическим лицам, желающим воспользоваться рефинансированием ранее взятых кредитов, нужно полностью соответствовать критериям и требованиям, предъявляемым КФУ:

  • подходящая возрастная категория;
  • платёжеспособность;
  • определённый стаж работы на одном месте;
  • хорошая кредитная история;
  • гражданство РФ и наличие постоянной прописки.

Не исключено, что потенциальному заёмщику, допускавшему просрочки или являющемуся злостным неплательщиком, в рефинансировании будет отказано. Если банк одобрит заявку, то гражданину может быть предоставлен займ, размер которого незначительно превышает сумму долга. Деньгами, оставшимися после его погашения, можно распорядиться по собственному усмотрению.

В каких случаях удастся рефинансировать ранее взятый кредит?

Требования предъявляются не только к гражданину, но и к кредитному договору, имеющемуся на руках у заёмщика. Рефинансирование кредита в другом банке возможно, если:

  • заёмщик на протяжении, как минимум полугода вносил все необходимые платежи;
  • до истечения срока действия кредитного договора осталось не менее трёх-шести месяцев;
  • по кредиту не было проведено никаких банковских операций, например, он не был реструктуризирован или пролонгирован;
  • отсутствуют просрочки платежей (хотя, некоторые КФУ «закрывают на это глаза», если платежи были просрочены по причине технических сбоев или на незначительные сроки, исчисляющиеся сутками).

Алгоритм процедуры

Как происходит рефинансирование кредита? Это – поэтапный процесс, и прежде чем вникнуть в его суть, нужно получить информацию о банках, оказывающих подобную услугу. Узнать, в каком банке выгоднее произвести рефинансирование имеющегося кредита, можно из рейтинга Топ 5.

После этого, нужно обратиться в подходящую по всем критериям финансовую организацию, что и будет первым шагом на пути решения проблемы. В некоторых случаях предполагается только личное обращение в территориальное подразделение КФУ, но большинство банков, предлагающих подобную услугу для физических лиц, принимают заявки и в режиме онлайн.

И лучше направить несколько заявок в разные КФУ, потому что банк вправе отказать без объяснения причин.
Более подробно процесс выглядит так:

  1. Заёмщик приходит в КФУ, выдавшее ему кредит, и интересуется о наличии возможности для досрочного его погашения. Обычно, в контракте есть пункт, в котором указано о наличии/отсутствии моратория на досрочное погашение.
  2. Если банк-кредитор выразил согласие, то гражданину нужно обратиться в банк, в котором действует программа рефинансирования кредитов.
  3. О том, какие документы нужны для оформления, можно узнать у менеджера, потому что у каждой кредитной организации свои требования. Практически все они требуют документального подтверждения платёжеспособности, следовательно, без справки о доходах обойтись невозможно, равно как и без выписки Пенсионного Фонда (для пенсионеров).
  4. Необходимо дождаться решения, и если оно будет положительным, то нужно вновь явиться в банк для подписания договора, условия которого следует внимательно изучить.
  5. После одобрения заявки, будет проведено рефинансирование других кредитов, причём наличные на руки не выдаются, поскольку требуемая сумма перечисляется на расчётный счёт финансовой организации, предоставившей первую ссуду.

Выгодно ли рефинансирование кредита и кому?

Прежде всего, данная процедура выгодна банкам, которое получает нового клиента, что немаловажно, учитывая высокую конкуренцию в кредитно-финансовой сфере.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Можно ли взять кредит с временной пропиской

Каждый платёжеспособный клиент, стабильно и аккуратно вносящий платежи – это источник дохода, а если он перестанет выполнять свои долговые обязательства, то задолженность можно истребовать в судебном порядке.

Выгодно ли это заёмщику и стоит ли делать рефинансирование? Понятно, что КФУ не будет работать себе в убыток, но положительные стороны у такой процедуры есть и для заёмщика:

  1. Изменение условий сотрудничества позволит снизить размер месячных платежей и увеличить срок возврата займа.
  2. Снижение процентов – тоже значительное преимущество.
  3. Экономия времени, что особенно ощутимо, если у заёмщика – несколько кредитов.
  4. При рефинансировании жилищного займа предоставляется налоговый вычет.
  5. Есть возможность для смены валюты кредита, что особенно актуально в нынешних экономических условиях, когда постоянно происходит колебание курсов.
  6. Меняется срок возврата кредита, и такая пролонгация является для некоторых людей настоящим спасением, потому что они будут погашать ссуду дольше, но меньшими суммами.

Отрицательными моментами рефинансирования долга являются:

  • увеличение итогового размера кредита;
  • несение дополнительных расходов в виде комиссий и страховок;
  • необходимость сбора пакета документов и заверения копий некоторых из них у нотариуса;
  • привлечение оценщиков, услуги которых не бесплатны.

Особенности процедуры улучшения кредитных условий

Что значит «рефинансирование кредита», теперь понятно, но дело в том, что данную процедуру запускать в некоторых ситуациях просто нецелесообразно. Например, перекредитование с целью погашения микрозаймов – это не лучшее решение, потому что рефинансирование уместно проводить, если требуется закрыть большой кредит с повышенной процентной ставкой. И яркий пример тому – ипотека. Ведь даже разница в 3% станет прекрасной возможностью для того чтобы некоторая сумма денег оставалась в семье.

Следует знать, что если кредит выдавался под залог, то залоговое имущество может стать собственностью других банков, то есть, тех, что согласились на рефинансирование долгов клиента.

Обязательно проводится переоформление залогового имущества, а это – процесс небыстрый, и пока он будет осуществляться, клиенту придётся платить повышенные проценты, поскольку займ перейдёт в разряд необеспеченных. Поэтому, перед тем, как получить новый кредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки.

Примечательно, что финансовая организация, предоставившая первый займ, может наложить штрафные санкции на лицо, изъявившее желание досрочно снять с себя долговые обязательства. А это достаточно крупная денежная сумма, делающая рефинансирование бессмысленным.

Отличия от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита и что это такое – мы разобрались, но чем отличается от реструктуризации данная процедура? Реструктуризация – это банковский процесс, инициируемый КФУ, выдавшим кредит.

В договор вносятся изменения, что делается в случаях, когда заёмщик не имеет достаточное количество денежных средств для внесения ежемесячных платежей.

Чтобы банк смог разработать и внедрить индивидуальную программу, клиенту необходимо представить доказательства того, что он частично утратил свою платёжеспособность по причине болезни, увольнения, изменения семейного положения и пр.

Реструктуризация проводится относительно ипотечных, авто- и потребительских кредитов, и сама процедура может иметь различные формы.

Например, клиенту предоставляются кредитные каникулы, в период которых заёмщик платит только проценты за пользование деньгами, может быть изменён график платежей, пролонгирован срок по выплатам.

Изменение валюты и возможность объединения нескольких мелких займов в один большой – это единственное, что реструктуризацию роднит с рефинансированием, которого добиться гораздо проще.
(1, 5,00 из 5)

Источник: https://Finansist.expert/crediting/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

За и против рефинансирования

При оформлении услуги перекредитования необходимо тщательно взвесить все «за и против», поскольку процедура может иметь свои подводные камни. Существуют определенные плюсы и минусы  достаточно сложной процедуры  рефинансирования.

Достоинства:

  • размеры выплат по ежемесячному платежу могут быть значительно снижены;
  • с помощью данной банковской услуги можно с легкостью изменить валюту, в которой осуществляются основные платежи;
  • при помощи рефинансирования можно соединять две и более кредитные программы, причём можно объединить несколько кредитов по разным банкам.  Так  заемщику будет гораздо легче вносить ежемесячные платежи в финансовом  аспекте, а также будет гораздо проще психологически, поскольку  необходимо будет следить лишь за погашением одного платежа.

Недостатки:

  • Некоторые кредиты «рефинансировать» невыгодно. Особенно это касается займов с достаточно большими  ежемесячными комиссионными выплатами, которые зависят непосредственно от срока погашения кредита. Чем  дольше клиент совершает выплату по кредиту, тем больше он отдаёт средств  на данные комиссионные услуги.
  • Максимальное число задолженностей, подлежащих рефинансированию, может составлять не более 5. Если у заемщика имеется большее количество кредитов, подписываться на данную услугу ему невыгодно.
  • Процедура перекредитования может стать достаточно сложной процедурой в плане оформления для клиента. К тому же не каждый банк согласится на участие в данной программе, из-за чего несколько кредитов в разных банках объединить не всегда получается.

Рефинансирование ипотеки — особая банковская  программа, которая предполагает смену финансового учреждения с целью получения  более выгодных условий по погашению основного кредита.  Необходимость в данной услуге возникает, если клиент начинает испытывать материальные трудности, которые, прежде всего, касаются уменьшения основного дохода и невозможности  осуществлять достаточно большие  платежные обязательства ежемесячно.

Если заемщик получил  кредит в другом банке, при осуществлении процедуры рефинансирования ему предлагается закрыть предыдущий кредит и начать новый уже в той организации, которая предлагает процедуру перекредитования.

Как получают рефинансирование?

Стандартная процедура рефинансирования может непосредственно осуществляться банком-кредитором, где был выдан основной займ. При этом клиенту достаточно написать заявление о желании  перекредитовать  денежную сумму  и банк создает более лояльные условия по  осуществлению платежей. При этом условия кредитования могут измениться в лучшую сторону, за счёт чего погашение общей суммы осуществляется на более выгодных условиях.

Также существует процедура внешнего рефинансирования, когда на помощь клиенту приходит сторонний банк, который готов предоставить новый кредит для погашения старого, при этом платежи по новому кредитованию  будут значительно уменьшены, а срок  взятия кредита увеличен. 

При осуществлении оформления рефинансирования клиенту необходимо собрать следующий пакет документов:

  • кредитный договор по основному кредиту;
  • «пакет » всех квитанций, подтверждающих оплату ежемесячных платежей;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающий основной уровень дохода;
  • копия личной трудовой книжки;
  • кредитное соглашение;
  • выписка по остатку основного долга.

Список основных документов предоставляется непосредственно в банк, в котором клиент желает получить процедуру рефинансирования. Дополнительно банк проверяет кредитную историю, которая  должна подтвердить безупречную репутацию заемщика.

Заявка на рефинансирование может быть подана в системе онлайн или непосредственно в банке, в котором клиент желает получить процедуру перекредитования. Заявка на кредит включает в себя анкетирование, в котором необходимо указать стандартные данные о заемщике  — ФИО, адрес, тел., а также сумму желаемого кредита. Далее при одобрении заявки необходимо предоставить полный пакет документов для анализа кредитной истории и платежеспособности клиента.

Схема рефинансирования кредита

Система рефинансирования является выгодной для банка, поскольку  учреждение получает  добросовестного плательщика, готового  выплатить всю сумму кредита.  Благодаря данной услуге поток клиентов значительно растет, а это положительно сказывается на репутации банка, а также его доходах.

  • Примерная схема рефинансирования выглядит следующим образом:
  • Заемщиком принимается основное решение об использовании услуги перекредитования в зависимости от определенных причин;
  • заемщик обращается к банку с прошением об изменении основных пунктов договора,  которые касаются  непосредственно ежемесячных выплат;
  • Заемщик выбирает банк, в котором он хотел бы оформить процедуру и готовит необходимые справки от банка кредитора с указанием  текущей задолженности по предъявляемому кредиту.
  • Банк принимает решение и «рефинансирует»  предлагаемый кредит на более выгодных условиях зависимости от степени платежеспособности клиента.

Как рассчитать рефинансирование кредита?

Рефинансирование рассчитывается при помощи удобных калькуляторов, представленных в онлайн системе многих банков.  Благодаря удобной функции можно заранее просчитать все  возможные платежи по будущим кредитам  и решить, является ли услуга перекредитования действительно выгодной для клиента.

Какие ставки на рефинансирование?

Основная ставка рефинансирования Центрального банка отражает  размер  годовых процентов по  кредитам, которые были  предоставлены кредитным организациям. Данная система кредитования является своеобразным рефинансированием необходимых денежных ресурсов. Процедура позволяет регулировать ликвидность банка  при недостатке средства финансовых кредитных организаций, которые  взяли на себя обязательства  выдавать финансовые средства в кредит.

Существует ключевая и процентная ставка рефинансирования, установленная непосредственно Банком России.  При этом с 1 января 2016 года значение основной ставке рефинансирования главного Банка России полностью приравнивается к значению ключевой ставки, определённой на соответствующую дату.

Таблица фиксированных размеров ставок рефинансирования, определенных Банком России на соответствующую дату

Дата утверждения ставки Годовой % ставки рефинансирования Основной документ, определяющий размер фиксированной ставки
30.10.2017 8,25 данные Банка России от  27.10.2017

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

что такое рефинансирование кредита

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

  • рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
  • рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Источник: https://finansoviyblog.ru/kredityi/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

что такое рефинансирование кредита

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием. Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Источник: https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-perekreditovanie-kredita/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: